Come sopravvivere in pensione, senza l'assistenza del governo: consulenza di esperti finanziari
Per Diventare Ricchi / / December 20, 2019
Vitaly Mikhailov
CFO e fondatore di "Crafting soluzioni finanziarie"CFO Kiwitaxi.
Perché non dovrebbe fare affidamento su soldi dallo stato?
Ogni mese pago il 22% del loro stipendio allo Stato per la propria vecchiaia. Con uno stipendio di 100.000 rubli ottenere 264 000 rubli di contributi pensionistici all'anno.
Oltre 45 anni di esperienza di lavoro reclutati 11,88 milioni di rubli, e questo senza compounding, vale a dire senza tener conto del valore temporale del denaro.
La quantità di bello, ma io non lo vedo.
aspettativaL'aspettativa di vita e la speranza di vita in buona salute
i dati per paese La vita in Russia - 66 anni per gli uomini e 77 donne -. Resta inteso che le figure sono indicative, ma cerchiamo di portarli come punto di partenza. Data la nuova età pensionabile (65 anni per gli uomini e 63 anni per le donne), in futuro, di andare in pensione, ho appena il tempo.
Nella donna media sarebbero altri 13 anni di vita. Quando pensioni 10 000 rubli al mese a soli 1,56 milioni di rubli per 13 anni.
L'utile netto totale dello Stato ha ricevuto dai due anziani di sesso diverso - 22,2 milioni di rubli.
Al Fondo Pensione della Russia, in generale, avrà i soldi?
domanda ragionevole: dove e come investire reddito FIU?
secondoinformazioni di base sugli investimenti dei fondi pensione per marzo 2018 FIU investe oltre 33 società operative. Ma in realtà, il 98% è investito da Vnesheconombank. qui di calcoloIl calcolo del valore del portafoglio di investimento e il calcolo del valore patrimoniale netto, in cui ha investito fondi pensione del valore patrimoniale netto del portafoglio di investimenti.
Googling te stesso, che in realtà è l'accumulo di pensione VEB "put". I gestori di fondi non solo non guadagnano, hanno perso il 40% di quello che era.
L'equilibrio finanziario di tale tecnica è nota una - la sostituzione di un bene da un altro: per esempio, il denaro in titoli. Per stimare il fair value delle attività nel settore privato v'è un istituto della revisione. Ma nessuno è controllata dallo Stato russo.
Pertanto, credo che un futuro prospero UIF improbabile.
Quello che avrò una pensione, se vivo ancora a vederlo?
Molti sono preoccupati con la domanda: se io vivo alla pensione, posso riavere i miei soldi, e come contarli? Ma il denaro non è vostra: la parte cumulativo della pensione è stato annullato nel 2014 (come ad esempio il congelamento). Date le dinamiche della situazione, molto probabilmente, per sempre.
I vostri contributi vanno ai pensionati attuali e garantire avete un atteggiamento molto convenzionale. La pensione è calcolataLa pensione futura formata e calcolato dalla IPK, e non è ancora il denaro nel conto pensione.
Se in modo semplice, l'IPC - è solo pari al fattore: chi è più dato, maggiore riceverà in futuro. Ed è sulla distribuzione dei fondi disponibili tra i pensionati, e non circa l'investimento e accumulazione.
Deduzioni forniranno i vostri figli e nipoti. Proprio come si sta ora pagando per i genitori pensionati e nonni. Pertanto, ciò che si avrà una pensione, non si sa, anche l'RPF.
E che cosa faccio adesso?
Contare solo su se stessi. Includi testa. Spegnere la pigrizia. Leggere le raccomandazioni di esperti con esperienza.
Si è scoperto che si vive in uno stato con un alto rischio paese. Il rischio paese influisce sul valore del denaro e dei tassi di interesse sui prestiti. (Questo è il motivo che abbiamo con l'Europa è una grande differenza nei tassi sui mutui.)
Ma c'è una buona notizia. Si vive in un grande momento: i confini sono sfocate, IT e delle Finanze fuse nell'estasi di capacità tecnologiche.
La risposta alla domanda "? Come fare soldi per andare in pensione senza sacrificare la vita adesso" è abbastanza semplice: imparare a investire per conto proprio.
4 regole per investire con successo, testato su se stesso
- Creare un flusso di cassa costante. Elenca il 10% dei guadagni in proprio "fondo pensione".
- Imparare strumenti semplici e affidabili investimento. Non fatevi ingannare dalle strumenti derivati sofisticati - il più delle volte si tratta di un divorzio.
- Minimizza il rischio. Rischio Paese eliminare investimenti in strumenti esteri.
Il rischio di default di singoli emittenti e la volatilità del rendimento del portafoglio è risolto diversificando il portafoglio di attività. Il rischio del sistema bancario (o il superamento del limite DIA) rifiuto di depositi rimuovere. - Un tuffo in esso come se essa riguarda la vostra vita. Almeno da questo dipende proprio la sua qualità in futuro. Non abbastanza tempo? Consultare con i professionisti.
Come possiamo garantire una confortevole vecchiaia?
Per iniziare a calcolare l'effetto economico previsto.
Prendete la metà dei contributi ufficiali al fondo pensione con lo stesso stipendio di 100 000 rubli. diciamo di Let, 11 000 rubli al mese per almeno 20 anni (240 mesi) gap disabilità.
qui esempio il calcolo del proprio fondo pensione.
Se si fornisce un rendimento annuo dell'8% (che è più che reale), si costruisce capitale pensionistico per un importo di quasi 6,5 milioni di rubli da parte di alcuni 11.000 rubli al mese.
Si può iniziare a investire all'età di 30 anni, per finire a 50, e avrete 15 anni per orge. Per inciso, è più di 40 000 rubli al mese, se il tempo per rimuovere tutti i soldi dal conto investimenti e non si ottiene interessi.
Voi siete consapevoli dei benefici? Investito in due volte inferiore alla UIF, accumulato un totale di 20 anni, e poi un altro 15 anni per godersi la vita fino a 40 000 rubli al mese. Va bene, catturato 40 000 rubli nel 2038 i prezzi - questo non è l'attuale 40.000 rubli, in modo che la tabella contiene il calcolo del tasso aggiustato di inflazione (4%). Ciò significa che i prezzi dell'anno raggiungendo i 50 anni si riceverà 4.034.000 milioni, e questa è una pensione di 25.800 rubli al mese. Che piaccia o no, è sempre meglio di nessuna rendita della Cassa pensione.
Allora dove investire?
Dove andare, per rendere più semplice e sicuro, ed anche a 8%, - condividere esperienze personali.
Il mercato azionario russo non è un'opzione. E tutto: azioni, obbligazioni, fondi comuni di investimento. E le banche sono anche lì. In primo luogo, paese e rischi politici. In secondo luogo, il rischio di cambio (rublo ancora instabile). In terzo luogo, in Russia nessuno si preoccupa ogni azionista di minoranza o obbligazionista. Il beneficiario finale della società russa - CEO e suoi appaltatori entourage. Non si può mai prokontroliruete, dove passeranno i vostri profitti.
La febbre sistema bancario, DIA non è una panacea. Soprattutto quando si investe con un orizzonte di 20 anni e un capitale di oltre 1,4 milioni di rubli.
L'unica cosa che verrà affrontato nel mercato russo - è il broker e di cambio, ma in realtà non è spaventoso e anche gratis.
E 'meglio investire nell'economia globale.
L'intera economia del pianeta (beh, forse tranne che per la Corea del Nord) si basa sul paradigma del consumo. Scende al PIL dei paesi, e nella finanza, a sua volta - per i profitti delle aziende che producono PIL.
Corporate profitti - è la crescita della loro capitalizzazione e valore di mercato - è il valore delle azioni. Ciò significa che la fondazione (la base delle plusvalenze) di tutto il sistema finanziario del mondo è il mercato azionario. Tutto il resto è secondario.
Ma per quanto riguarda le obbligazioni (bond)? Questo è uno strumento elementare di attrarre capitale di debito, ma la fonte di rimborso è sempre lo stesso profitto.
Sapete perché le aziende collocare obbligazioni e prende, infatti, in debito? Sì, perché guadagneranno il 15% del capitale investito, e vi verrà dato su obbligazioni 8%, vale a dire il 7% che riceveranno nulla. Money-erano tuoi, non loro.
Ma è assolutamente vero, perché il vostro 8% sono tenuti a pagare quasi qualsiasi scenario (diverso da fallimento), e il 15% per pagare gli azionisti non devono. E tutto dipende dalla capacità del management di generare profitti.
Siamo venuti per il principio chiave di investimento: il rendimento è direttamente proporzionale al rischio. Azioni di obbligazioni più redditizi e più rischiosi sono meno redditizio e meno rischioso.
Sai già quello che ti sto portando alla formazione di portafoglio di attività nel mercato azionario. Non ha bisogno di avere paura. Questo è il modo in cui l'economia dei paesi sviluppati, mentre i russi solo per la maggior parte analfabeti in questo campo.
Valutare il vostro profilo di rischio, che è, come si fa personalmente disposti a tollerare la perdita temporanea e ciò che si desidera tornare. In funzione di questo, raccogliere scorte o obbligazioni, o una loro combinazione.
Scegliere solo le imprese straniere e diversificare il portafoglio da parte dell'industria. Possibile e per paese, ma ricordate che il principale della crescita economica - nel settore IT negli Stati Uniti.
Che cosa devo sapere?
Per la pace della mente durante periodi di abbassamento del mercato e la riduzione della redditività ricordare due regole d'oro:
- Essere nel mercato. teoria della finanza ci dice la cosa importante utilizzando solo informazioni pubbliche (ad esempio, analisi tecnica e fondamentale), battere il mercato nel lungo intervallo non è possibile. Pertanto, è inutile cercare di fare più del mercato, sprecando i vostri nervi. Essere nel mercato.
- La crisi non durerà per sempre. tempo crisi finanziarie deve essere sopportato. V'è il concetto di "psicologia della domanda repressa." Durante la crisi, i consumatori preferiscono risparmiare. Una volta che la crisi era finita, il consumatore inizia a consumare l'eccesso di accumulo. Così, dopo la crisi, il mercato azionario è accelerato e riacquista rapidamente il terreno perduto. Non si applica alle obbligazioni che hanno un tasso fisso di rendimento (cedole e capitale, si ottengono in ogni caso, ad eccezione di uno - di default dell'emittente).
Quale posto migliore per aprire un conto di intermediazione?
Ho provato diversi broker e la loro analisi. Per esperienza vi consiglio di aprire un conto di intermediazione nel BCS, in quanto non richiedono arcaismi come la firma digitale e l'installazione di terze parti piattaforma per la negoziazione.
Per investitore passivo è sufficiente l'interfaccia web con SMS di conferma degli ordini.
Sulla base di quali decisioni?
Non reinventare la ruota, l'uso del consenso prevede professionisti. Informazioni e servizi a scarseggiare.
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Cosa fare se si ha realmente la pigrizia da capire?
Se si guarda per informazioni, per capire il portafoglio di analisi, e di raccogliere semplicemente troppo pigri, allora vi consiglio di acquistare ETF (Exchange Traded Fund) sul portafoglio finito di attività (azioni, obbligazioni, metalli). E ancora meglio - per assemblare un portafoglio di diversi ETF. Guardare rendimento, ciascuno dei quali ha superato 8%.
Questo elegante e strumenti finanziari efficaci sono diventati sempre più a scrivere in pubblicazioni aziendali. Delve Leggi. Sono certo, capirà senza problemi.
risultati
- Non credere in una pensione statale decente.
- Quanto prima scelgono di formare in maniera indipendente la loro sicurezza futura, meglio è.
- Non investire in azioni e obbligazioni di società russe.
- Investire in strumenti finanziari e redditi esteri crescere insieme con l'economia globale. (Un altro dell'economia legale del pianeta ancora non.)
- Attentamente ri-leggere l'articolo e procedere.
Buona fortuna!