Quello che dovete sapere per ottenere un prestito da una banca

Paul Mukhina

Il direttore finanziario della società di costruzioni "Tekhnostroy".

Nella vita ci sono momenti in cui il denaro non è affatto. In tale situazione una, ovviamente, non si applicano alle istituzioni di microfinanza onnipresenti. Commenta questa tesi non ha senso: il web è abbastanza materiale sul costo effettivo di questo tipo di "crediti".

Per prendere in prestito da parenti o amici - anche un dubbio piacere. Si può rovinare i rapporti, fino alla fine della vita.

Se non prenotare per un giorno di pioggia, si consiglia di contattare la banca.

1. condizione necessaria e sufficiente per una soluzione positiva

Quindi, hai bisogno di soldi, e la strada hai guidato alla banca. Si chiama i loro successi: l'auto miele, appartamento, villa. I dipendenti della banca sorriso simpatico, ma si ottiene un fallimento. Ragioni nessuno ha spiegato, ma sono. Più precisamente, è sempre un motivo, cerca di capirlo.

Banca ha creato a scopo di lucro. Carità di lavoro svolto da altre organizzazioni.

Bank dare interessati

La Banca opera principalmente in attività altamente liquide - denaro. Con l'emissione di un prestito, la banca è obbligata a realizzare un profitto, che è formato dal tasso di interesse sul prestito.

rischi della banca:

• una situazione in cui un mutuatario è in malafede o è riconosciuto come fallito;
• chiusura massa dei depositi.

Così, la banca "vende" i soldi, e nessun altro significato nel suo lavoro lì. La banca "vende" i soldi a rate e vuole (deve) avere i soldi per le sue "merci". Il prestito fornito i soldi del mutuatario in forma di reddito. L'essenza del prestito non è per i soldi, che non si dispone, e per i soldi, che si ora ciMa sono lì in futuro. E questo è il futuro negli occhi della banca dovrebbe essere roseo, completamente previsto e documentato, nessuno crederà a proiettori.

Il motivo della decisione negativa nel tuo caso è banale: non si hanno i soldi in futuro. Le accuse di vostri beni sotto forma di beni immobili e di altre ricchezze per la banca non è liquido. Il flusso di cassa - questo è l'unico argomento a favore di una decisione positiva sul prestito. Il resto dei vostri beni interesserà solo, e quindi indirettamente, sulla lealtà della banca.

Sulla decisione della banca colpisce anche la storia di credito di una persona - questo è il fattore di freno per la banca. Se il cliente ha un buon stipendio, ma la storia di credito è contaminato, quindi la banca al cliente fallisce. Le banche prestano attenzione al debito del cliente per gli ufficiali giudiziari, la disponibilità di microprestiti al cliente.

Eugene Sivtsov, Direttore per lo sviluppo regionale "Refinansiruy.rf".

Una condizione necessaria per l'ottenimento di un prestito - di dimostrare un reddito costante. Il fatto di reddito - garanzia di prestito. l'importo del reddito è importante, ma avrà influenza sui parametri di prestito: l'importo massimo, termine e tasso.

Reddito per gli individui è lo stipendio sul luogo di lavoro. forma riferimento determinato 2-PIT. Forge non ha senso, dal momento che le informazioni sulla tassa sugli individui è di dominio pubblico (Online nalog.ru), tanto più che il servizio di sicurezza della banca ha accesso non solo per aprire fonti. Non ufficialmente impiegato cittadini banca fallisce.

C'è una variante con la prova di reddito, presentando una dichiarazione dei redditi su un 3-PIT, cui l'individuo obbligo (articolo 227, 228 e 229 del Codice Fiscale della Federazione russa) a presentare la propria in presenza di sorgenti aggiuntive reddito. Ma quanti di voi hanno qualcosa da mostrare la conferma della dichiarazione?

Una condizione sufficiente per l'ottenimento di un prestito - reddito deve essere nei periodi precedenti. In questo caso si aggiunge un altro fattore chiave - una prova della vostra stabilità dei redditi. Quando si tenta prima di ottenere un prestito, si deve lavorare per un lungo periodo di tempo (di solito da tre mesi per una piccola quantità) per il lavoro corrente.

Se sei un mutuatario con esperienza, poi commutata banco di filtri con il nome "storia di credito». E 'uno strumento per uso interno: i dati a disposizione del pubblico che non troverete, è puramente prerogativa della banca. Il significato è semplice: se con successo "sopravvissuto" più prestiti senza gravi violazioni, soprattutto senza debiti scaduti al momento attuale, l'effetto di questo strumento, non si noterà. In caso contrario, verrà negato. Storia di credito cattivo - è la prova della scarsa qualità del vostro reddito, la loro inaffidabilità nei periodi precedenti.

Naturalmente, più la banca scoprire il vostro rapporto con i vari codici (civile, codice penale). Se siete interessati, gli ufficiali giudiziari, ti porta automaticamente alla persona non grata della banca.

2. Posso prendere un buon mercato prestito

Quindi, se hai bisogno di soldi ora e che si desidera, e, soprattutto, li si può dare in futuro, allora possiamo passare alle opzioni di prestito che vi sarà dato.

Le banche sono costantemente arrivando con nuovi prodotti di prestito: i tassi variavano, condizioni mutevoli, "semplificare" le procedure di qualcosa di "ritorno" interesse "rifinanziare" - in altre parole, impegnata nella commercializzazione. L'essenza rimane la stessa: si vende il denaro per il denaro.

Il postulato di base - a buon mercato del credito non accade.

Con un basso tasso è sempre molto difficile in termini di rispetto di tutte le regole per ottenerlo e, soprattutto, l'adempimento degli obblighi sul prestito. "Fine Print" non è particolarmente fine e insidiosa. Ad esempio, un tipico riferimento nel contratto per il calcolo del tasso:

"Il tasso del 11,5% ha effetto soggetti alla puntualità dei pagamenti mensili / pagamento corretto per i primi 4 mesi (quando la durata del prestito 12-18 mesi); i primi 8 mesi (quando la durata del prestito 19-36 mesi)... "

Sembra che tutto sia chiaro, il tasso di - 11,5% aprile Ma guarda un po 'più alto "tasso: 24,9-38,9% annuo (con un prestito di durata di 12-18 mesi), 22,9-37,9% annuo (al termine del prestito 19-36 mesi) ..." Tutto alla radice E sta cambiando. Si prende un prestito ad un tasso (per semplicità, abbiamo medi) il 31%, e se entro 4 mesi non è scaduto pagamenti, si riceverà la durata residua del prestito e il corpo restante è il tasso di 11,5%.

Naturalmente, è anche molto buona: il tasso è sceso tre volte. Dal momento che i miracoli è difficile da credere, ma i banchieri altruismo non credono affatto, alla domanda "Come è possibile che la banca ha deciso di incontrare me?" c'è una risposta: "Al momento della conclusione di un contratto di credito al consumo (prestito), tasso di interesse effettivo non può superare calcolatoIl valore medio di mercato del costo totale di crediti di consumo
(Prestito) mercato bancario russo valore medio <...> più di un terzo "(la legge federale" Sulla credito al consumo (prestiti) "di N 353-FZ). I banchieri sono conformi ai requisiti di legge, senza perdere i loro profitti al massimo, perché 4 mesi si paga l'aliquota massima.

Noi possiamo solo continuare ad adempiere ai loro obblighi in tempo e in modo corretto. Ed è come? Ciò che è nascosto sotto il termine "adeguato"? Leggere attentamente il contratto è legato all'articolo 309 del codice civile, ed eseguire correttamente. Qualsiasi violazione porta alla mancata esecuzione, e di conseguenza, il tasso resta molto alto, di credito - costoso.

Ottenere un basso tasso sul prestito - si tratta di un processo creativo. algoritmi precisi nessuno vi darà, a vostra disposizione solo le statistiche. Qui sono appena iniziando a svolgere il ruolo di una prova indiretta del reddito: la proprietà (la più grande e più recente, il migliore), una macchina (più costoso e più recente, il migliore), la regolarità viaggi all'estero (Viaggi all'estero, negli ultimi sei mesi, andrà a beneficio), la famiglia (se si è sposati e si hanno dei bambini, le probabilità sono in aumento, ma non è lineare: se si hanno più di due figli minori, che vi darà l'effetto opposto), l'aspetto (vestiti costosi, accessori - tutto va a voi più).

Spesso i titolari di progetti di stipendio, servite in banca, hanno il privilegio di accesso al credito in esso.

Purtroppo, tutti i bonus ricevuti compensati da condizioni bancarie aggiuntive, ad esempio richiesta persistente per assicurare la vita e la salute. L'importo del premio assicurativo può essere fino al 20% dell'importo del prestito stesso. Formalmente, la banca non ha alcun diritto di imporre sul servizio, ma per cambiare i termini del prestito, a seconda che l'assicurazione del cliente può pienamente. Totale: tasso di 11.5% + 20% = assicurazione lo stesso 31%.

Più le banche guadagnano in commissioni attive e un buon reddito la banca riceve dalla vendita di assicurazione. Se il cliente non ha l'assicurazione, allora aumenta il tasso di alcuni punti. E di solito questa assicurazione non è rimborsabile, anche se il client prematuramente chiuso il prestito.

Oltre a l'assicurazione di base, le banche offrono anche i cosiddetti prodotti di box. Essi sono di solito poco costoso, e le foglie del cliente non solo con il contratto firmato, ma anche con diversi "scatole".

Eugene Sivtsov, Direttore per lo sviluppo regionale "Refinansiruy.rf".

I titolari di schede libro paga della banca in cui si prende un prestito, è necessario tenere a mente il fatto che la vostra gestione del credito, in realtà passò direttamente alla banca. A prima vista, la situazione è molto interessante per entrambe le parti tra di loro, sanno, fiducia instaurato, il regime di prestito è chiaramente semplificato, e la probabilità è molto alta emissione.

Ma c'è un avvertimento: la banca ha la capacità di eseguire le procedure di rimborso di corrente e altri debiti senza il vostro coinvolgimento diretto. Questo diritto, che sicuramente potranno godere.

Questa pistola sparerà voi in piedi solo quando la vita viene una striscia nera. Può essere una situazione in cui è necessario fare una scelta tra una soluzione ad alcune delle difficoltà della vita e la necessità di un tempestivo adempiere ai propri obblighi alla banca.

Quando il denaro è urgente qui e ora, il problema sarà una priorità prima che i facilmente correggibili "peccati" - una volta i ritardi di pagamento. Ma la banca non vi permetterà di fare proprio questo: prenderà la tua vita nel contratto, sulla disponibilità di fondi sulla carta. Si rischia di restare senza un soldo in tasca, quando potrebbe non esserci tempo.

La conclusione da quanto sopra suggerisce un po 'sconcertante: prendere a buon mercato un prestito non funzionerà. Un modo o nell'altro i banchieri ottengono i loro margini di profitto.

3. Quale banca di prendersi il merito

In tutto, se rientra nella definizione dell'articolo 1 della legge federale "sulle banche e attività bancaria".

I criteri di selezione di una determinata banca è meglio utilizzare un geografica. Ufficio, dove è più veloce e più facile da ottenere, e non v'è il migliore. Vi sarà conveniente per risolvere tutti i problemi di presenza personale, perché solo questa forma di interazione con i minimizza banca errore bancario.

Affrontare le questioni di importo non applicata dovrebbero sempre internamente, lo scambio di titoli in questione, confermando la decisione di una domanda. La comunicazione via telefono e e-mail è solo un bene per la pubblicità e l'imposizione di voi "superuslovy". La base di prove in contestazione dovrebbe essere sempre in stampa, hanno la data, la firma di un particolare artista e stampa blu.

Tali questioni devono aderire a opinioni conservatrici. Se tutto ad un tratto si tratta di processo, sarà molto difficile da provare senza documenti cartacei che hanno soddisfatto tutti i requisiti della chiusura del prestito. Sostenere SMS, le immagini, le telefonate di registrazione nei call center - quante mantenere queste informazioni? Ma quando un anno dopo, si scopre che il vostro è elencato debito decente per la banca sul prestito "chiuso", con voi segnalerà quando attraversano la zona di controllo doganale in aeroporto, quando si va in vacanza, sarà molto sgradevole.

Ora sul mercato un sacco di mediatori creditizi, che offrono per la commissione per ottenere un prestito bancario. Ma il loro aiuto è ingannevole: si prenderanno i soldi da parte del cliente, ma l'impatto sulla decisione della banca di non essere in grado, se il cliente è rischioso. Il beneficio del trattamento al broker che manderà l'applicazione non è in una banca, ma diversi in una sola volta. Ciò consente di risparmiare il tempo del cliente.

Eugene Sivtsov, Direttore per lo sviluppo regionale "Refinansiruy.rf".

Alcuni broker ipotecari non hanno nemmeno prendono una commissione per i loro servizi (il loro interesse formalmente soddisfare la Banca in termini di rapporti di partnership, ma in realtà, ovviamente, si paga). Dobbiamo capire che il compito del broker - non prendere un prestito per voi e vi porterà a favore dell'ente creditizio. Entrando dalla porta, si rimane con la sola banca. Infatti il ​​broker - un agente di pubblicità banale.

Il vero vantaggio di un buon broker nelle sue opportunità agregatorskih (database solida di prodotti di credito) e del componente insider (perché il gestore del credito è anche un uomo in banca).

P. S. Una volta alla radio in uno degli spettacoli sulla alfabetizzazione finanziaria ha espresso l'idea di adeguatezza discutibile chiedere un prestito a tutti. Il messaggio era il seguente: il credito può essere presa solo per l'acquisto di beni strumentali o beni, l'aumento del costo che supera l'attuale tasso sul prestito.