Mutui nel 2016 attraverso gli occhi del mutuatario

La crisi investendo il mondo, e dal vivo è ancora da qualche parte nel bisogno. Naturalmente, si dovrebbe comprare una proprietà un po 'prima, quando le condizioni del credito sono stati migliori. Ma, d'altra parte, ora il mercato immobiliare è in profonda stagnazione. E in questo momento, si può vincere nel prezzo: sconti e promozioni per gli sviluppatori ancora solo all'inizio. Al posto della corrente sarà presto venire estate, più sostanziale (in estate nessuno sta comprando l'appartamento, e la vendita e continuare a costruire è necessario).

Se i soldi per comprare un appartamento in contanti o a credito non è sufficiente, dovrà accendere un mutuo. Su di esso abbiamo ha scrittoMa il nuovo tempo - le nuove regole. Ora guardiamo i punti principali che si dovrebbe prestare attenzione (e se si dimentica qualcosa, vi aspettiamo per i commenti e corretto).

Qual è mutuo

Attualmente, ci sono diversi tipi di base di prestiti ipotecari: standard, con programma di sostegno dello Stato "Russian Famiglia" e un'offerta speciale per le banche soldati.

mutuo standard

mutuo tradizionale - si tratta di un credito estremamente difficile. In passato, per ottenere fondi mutui necessari per rendere il 13% del costo di acquisto di un appartamento come il primo pagamento. Ora - non inferiore al 15% per la cassa primaria e il 20% secondario. Le condizioni attuali della Cassa di risparmio sono:

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Quando questa tariffa è valida se:

• immobili accreditato è stato costruito con la partecipazione di fondi di credito della banca, o applicato un supplemento di 0,5 punti percentuali;
• Mutuatario assicura la sua vita e la salute, altrimenti franchigia applicabile di un punto percentuale;
• fino a quando la registrazione mutuo si applica una maggiorazione di un punto percentuale.

Molte banche hanno inasprito i requisiti per i mutuatari. Se si gioca con la calcolatrice di credito Sberbank, si può capire che cosa il primario approvazione del prestito giovane famiglia di due persone avrà bisogno di almeno 40-50 mila reddito personale di ciascun coniuge. E il reddito confermato, in modo che la paga del destinatario di un "cash nera" potrebbe essere nei guai.

Il tasso di interesse medio al momento (reale, non pubblicità) dell'ordine del 15-16% annuo. Perché? Anche il tasso di base per gli inizio di alloggiamento secondarie di 12,5%. Palo per i nuovi media è del 13%. Al immobiliare suburbano e la costruzione di un prezzo privati ​​casa ancora più alto.

militari Mutuo

Per l'opzione militare abbastanza accettabile è il militare prima il mutuo. Torna nel 2015 il tasso di interesse su questo tipo di mutuo è 8% annuo. Oggi - è del 12,5% o superiore.

Mutuo con il sostegno dello Stato

L'opzione migliore al momento è un mutuo con il sostegno dello Stato. Si tratta di un prestito per l'acquisto di abitazioni in costruzione o alloggi nell'edificio finito. A causa della banca contributo statale fornisce un tasso ridotto di fino al 12% (questa è la soglia minima, che in realtà sarà superiore - circa 13-13,5%).

Tuttavia, questo programma non si estende a tutte le abitazioni. In sostanza, il fatto è in costruzione o in fase di costruzione, con la partecipazione di fondi della banca. In questo caso, lo sviluppatore deve essere in una sorta di elenco di fiducia.

C'è anche un limite alla quantità massima del credito:

• 8 milioni di rubli - per Mosca, regione di Mosca e San Pietroburgo;
• 3 milioni di rubli - per il resto della Russia.

Minimo acconto per un mutuo con il sostegno dello Stato è del 20% del costo degli alloggi acquistati.

In questo caso, il tasso di interesse del prestito è fisso - 12% nelle grandi banche. Tuttavia, questo tipo di assicurazione sulla vita di ipoteca comprende mutuatario primario obbligatorio. Inoltre, l'importo del canone annuo è calcolato sul valore residuo del prestito e l'1% del saldo al momento del pagamento, che il mosto mutuatario (interesse non viene preso in considerazione). In caso di rifiuto da parte del aumento del tasso di banca offre di assicurazione allo standard, con il tempo prescritto nel contratto di mutuo. Di conseguenza, a pagare per il primo anno e poi non essere in grado di rifiutare - l'intero mutuo sarà ricalcolato a partire dalla data del rifiuto di assicurazione. Tuttavia dobbiamo ricordare che tutti gli appartamenti dei mutui è necessario assicurare, ed è ancora l'ordine del 0,4% dell'importo non pagato.

Vale la pena di prestare attenzione a offerta "TinkoffBanka": Al momento in cui scriviamo, il tasso di interesse sul mutuo con il governo qui ha iniziato dell'11,9% annuo.

Il programma di "famiglia russa"

Nei documenti ufficiali chiamato "Fornire alloggi per le giovani famiglie». Validità di questo programma era in scadenza nel 2015, ma nel 2014 ha adottato un programma di "Making alloggi a prezzi accessibili e confortevoli per i cittadini russi e servizi comunali", grazie al quale è stato effettivamente esteso a Il 2020.

Il programma d'azione copre l'intero territorio della Russia ed è volto a fornire assistenza alle giovani famiglie che hanno bisogno di migliori condizioni di vita. Tuttavia, tutte le norme di governo regioni produttrici di se stessi. Per partecipare al programma, una giovane famiglia deve soddisfare le seguenti condizioni:

• almeno un membro della famiglia non deve essere più di 35 anni (e un partecipante può diventare una famiglia di una persona);
• desideri devono avere la cittadinanza russa;
• la famiglia deve vivere in condizioni di vita inadeguate (casi in cui la superficie a persona è inferiore a quella che si trova nella regione; che vivono in appartamenti comunali).

Secondo i termini del programma, una giovane famiglia ha pubblicato un contributo pubblico, che dovrebbe essere diretto verso l'acquisto di abitazioni o di costruzione condivisa. Per le famiglie senza figli la concessione è rilasciata per un importo del 35% del valore stimato della proprietà, e per la famiglia coppie con figli, comprese le famiglie monoparentali costituite da un genitore e un bambino - per un importo di 40%. Le famiglie offrono vantaggi aggiuntivi, mentre forniscono il sostegno materiale in pieno.

In alcune regioni, invece, sono il prezzo indicativo per metro quadrato delle abitazioni, e tassi di interesse ridotti e gli appartamenti proposti sono venduti con finitura.

programma di fidelizzazione sviluppatori

Nella situazione attuale, molti sviluppatori stanno avvertendo in anticipo ed è entrato in partnership con accordo di grandi imprese. La loro essenza è il seguente: l'azienda fornisce alcune sovvenzioni al dipendente in cambio di un impegno a continuare il lavoro, e lo sviluppatore, a sua volta, offre uno sconto per l'alloggio. In alcuni casi, si tratta di un accordo tripartito. Essa diventa la terza banca, che offre una velocità ridotta in esso.

A proposito, ho approfittato di questa offerta per l'acquisto di un appartamento. sviluppatore sconto è stato l'8% del costo totale delle abitazioni, e un tasso di interesse fisso della Cassa di risparmio - 11,4% annuo senza modificare le condizioni.

Che cosa si dovrebbe prestare attenzione a

1. E 'meglio prendere un mutuo con la banca, che incorniciava una carta di stipendio. Questo ridurrà al minimo il rischio di fallimento di emettere un mutuo, tra cui l'assenza di reddito indagini confermata. Ma si dovrebbe prestare attenzione a: le banche considerano lo stipendio è trasferimento degli emolumenti. Inoltre, una tale mossa ridurrà le quote aggiuntive sul tasso di interesse.
2. Molte regioni offrono programmi aggiuntivi per l'edilizia abitativa. Per esempio, nella mia città Ulyanovsk ha "mutuo del Governatore" a: i mutuatari che partecipano al programma, i primi tre anni, il comune paga l'interesse del prestito.
3. Programmi simili possono fare domanda per alcune professioni del lavoro (ad esempio, medici) o imprese.
4. Le banche sono molto più facili da approvare i prestiti per l'acquisto di nuovi edifici. Vale la pena di prestare attenzione al costruttore rapporto e la banca e andare per un approvazione iniziale da casa pre-selezionato. Ciò consentirà di ridurre la probabilità di rifiuto senza spiegazioni e aumentare le possibilità di ottenere un mutuo.
5. Azioni della necessità appartamento da trattare in base al reddito corrente: il reddito imponibile più elevato, maggiore è la percentuale. Così, grazie detrazione fiscale sarà possibile recuperare un po 'dei loro soldi molto più veloce. Ricordiamo, questo non è solo il costo dell'appartamento (o meglio, una parte di esso, preso come un prestito), ma anche degli interessi pagati in base al contratto. Questo permetterà di rimborsare parte del prestito un po 'prima.
6. Qualsiasi pagamento in eccesso rispetto al canone mensile deve essere pagato tramite un impiegato di banca. Controllare la disattivazione di una maggiore quantità dal conto. 500-1 000 in più per svolgere un ruolo, in quanto è divertente, perché l'eventuale eccedenza non va in pagamento degli interessi e il rimborso del capitale.

Prendere o no?

Nonostante molte difficoltà, i nervi e pagamento in eccesso significativo, il mutuo è l'unica reale possibilità per molte persone nel nostro Paese abitazioni get. Più costoso immobiliare è molto più veloce rispetto alla crescente benessere della società. E il pagamento mensile media per l'appartamento mutuo paragonabile in affitto.

Per decidere con precisione, è necessario passare attraverso un modo serio. Dovremo consultarsi con una massa di diversi specialisti. Prova prima di trekking allo sviluppatore per trovare informazioni su tutte le promozioni in corso nella vostra zona. Calcolare la quantità massima di opzioni di rimborso e fermarsi a quello, che permetterà garantiti per pagare il mutuo in caso di forza maggiore. E 'meglio pagare di più e quindi tornare al rimborso rapido che in un momento difficile per essere senza la possibilità di pagare la tariffa mensile.

A proposito di programmi di governo esistente può essere trovato nel comune. Le offerte delle banche sono sempre disponibili sui loro siti, ma è necessario andare di persona. Lo stesso vale per gli sviluppatori a volte ultimi appartamenti invenduti in casa proprio di fronte la sua consegna sono molto più economici rispetto alla fase di scavo.

E, naturalmente, ricorda che in caso di problemi può e deve lamentarsi. Per i costruttori di minaccia è di fare appello a diverse agenzie governative. E se ci sono stati problemi in banca, si può applicare al personale della Banca centrale.