Perchè mutuo per il lungo termine - è normale
Per Diventare Ricchi / / December 20, 2019
Perché siamo paura di mutui a lungo termine
Mutuo - un prestito a lungo termine per l'edilizia abitativa. minimoMutui a banche russe Periodo - 1 anno, massimo - 30 anni. Come per ogni prestito, il mutuo - questo è un pagamento in eccesso. Bank dà i soldi per il debito e prende per questo interesse. Più a lungo una persona usa questi fondi, maggiore è la tassa in percentuale. Nel caso di mutuo si scopre che usiamo i soldi della banca 20-30 anni, in modo che il pagamento in eccesso al di là catastrofica.
Per esempio, prendiamo la somma di 2,4 milioni di rubli. Tasso di interesse - 9,2%.
durata del mutuo | 5 anni | 10 anni | 15 anni | 20 anni | 25 anni | 30 anni |
Pagamento mensile in rubli | 50 054 | 30 663 | 24 629 | 21 904 | 20 471 | 19 658 |
Il costo totale del prestito in rubli | 3 003 240 | 3 679 560 | 4 433 220 | 5 256 960 | 6 141 300 | 7 076 880 |
Pagamento in eccesso, in rubli | 603 240 | 1 279 560 | 2 033 220 | 2 856 960 | 3 741 000 | 4 676 880 |
Quando il mutuo è di 20 anni, il pagamento sarà di 21 904 rubli, e pagamento in eccesso - 2,856,000 rubli, o più che la quantità che abbiamo preso un prestito inizialmente.
Mettere un tavolo nei loro numeri per vedere quanto tempo il migliore per ottenere un mutuo. Calcolare l'importo dei pagamenti può essere in qualsiasi calcolatore di ipoteca - per esempio, qui.
In questo caso, il pagamento del mutuo per 20 anni è diverso dal pagamento, calcolata a 30 anni, solo 2.246 rubli, e pagamento in eccesso - di più per 2.643 milioni di rubli. Nel corso di questi 10 anni, vi sarà data 264 000 all'anno, o 22.000 al mese - per la differenza di prezzo ingiustificato 2246 rubli.
Perché non è così spaventoso come sembra
A prima vista, il mutuo a lungo termine - questa è schiavitù per tutta la vita. Per i propri metri quadrati è necessario ogni mese per pagare una parte sostanziale del stipendio - e farlo per 20-30 anni. E di conseguenza riceverà due a tre volte più di quanto era stato originariamente rilasciato la banca. Tuttavia, se si guarda, non è così spaventoso.
Si sceglie il pagamento comodo
Mutui a lungo termine consente di mantenere vostro stile di vita e passare in modalità di austerità. A causa del fatto che si prende un prestito per 20-30 anni, la rata mensile sarà molto grande. il suo importo sarà ancora inferiore al costo di affittare un appartamento per i residenti delle grandi città.
Ad esempio, è stato acquistato un appartamenti 3 milioni di rubli. Acconto - 600 mila, e il resto ha preso un mutuo al 9,2% annuo. Se si prende un prestito per 10 anni, il pagamento sarà di 30 663 rubli, e se 20 anni - 21 904 rubli. Si scopre quasi 9000 in meno.
Riduce il rischio di ritardato pagamento
La domanda più temuta per chi prende un mutuo, "Ci saranno abbastanza soldi nella mia paga lei?" Molti vivono nella speranza, che un paio di mesi sarà più facile, ma la situazione nel paese è tale che i prezzi sono in aumento e salari - no. E se è difficile da pagare oggi, poi domani sarà ancora più difficile. Pertanto, se non si è sicuri che tirare grandi pagamenti, è meglio sbagliare.
Con un mutuo sul lungo termine non si corre il rischio di: 20.000 a pagare più facile di 30. Nel caso di forza maggiore, sarà più facile trovare i soldi.
E se i salari aumenteranno ancora, il pagamento sarà ancora meno sforzo. Per esempio, si riceverà 40 mila rubli, e ha dato un mutuo 21 900 - oltre la metà dello stipendio. Un anno dopo, avrete acquisito esperienza e ha cominciato a ricevere 55 mila, e il pagamento di prestito Mi è rimasta la stessa - 21 900 rubli.
È possibile prima del tempo per estinguere il mutuo
Una relativamente piccola stanza mensile foglie di pagamento di manovra quando c'è denaro gratuito, si può mettere fuori il mutuo in anticipo. Ad esempio, se hai ricevuto il premio, abbiamo trovato un secondo lavoro o lei ha sollevato lo stipendio. I primi pagamenti sono per il rimborso del debito, piuttosto che l'interesse su di esso, in modo da daranno il prestito più veloce e meno bancario pagare più del dovuto.
Ci sono due strategie rimborso anticipato: riduzione del tempo o di pagamento. Nel primo caso, si pagherà il debito nel secondo - con ogni mese vi darà la banca meno. E 'impossibile dire quale strategia è più redditizio: è necessario fare i calcoli per un particolare prestito e vedere quale opzione è meglio per voi.
Vediamo come il pagamento in eccesso sarà ridotto scegliendo una strategia per ridurre il termine. Prendiamo ad esempio tutti gli stessi 2,4 milioni di rubli per 20 anni. Ecco cosa succede se si effettua un pagamento anticipato:
- Un pagamento anticipato. Alla fine dell'anno si dà tredicesimo stipendio - 40 mila rubli. È dirigere i soldi per pagare il mutuo. tale pagamento Salva si 187.000 pagamento in eccesso e ridurre la durata del prestito è di 11 mesi.
- 10 pagamenti di 20 000 più di 5 anni. Di tanto in tanto si dispone di denaro gratuito. Si effettua il pagamento 10 pre-termine di 20 mila rubli nei primi 5 anni del mutuo. Ti farà risparmiare 635.000 rubli e ridurre il termine di prestito più di 3 anni.
- 10 pagamenti di 40 000 oltre 10 anni. 10 anni di fila si mette tredicesimo stipendio - 40 mila rubli - al rimborso anticipato. Ciò farà risparmiare 884 mila rubli e ridurre la durata del mutuo di 5 anni.
Calcolare quanto si risparmia sul rimborso anticipato, si può qui. Ed anche essere sicuri di leggere la nostra articolo su quale strategia scegliere di pagare un prestito bancario più veloce.
L'inflazione svaluta il debito
Parlando di enorme eccesso, non dimenticare l'inflazione - la svalutazione del denaro. 20 anni fa, una pagnotta di pane può essere acquistato per 7I prezzi medi al consumo di beni e servizi - lo Stato Servizio Statistica federale rubli, ora - per 27 e 10 anni - del condizionale 47 rubli.
Niente di buono non è l'inflazione, ma nel caso di un mutuo a voi solo a portata di mano: i prezzi sono in aumento, i salari sono indicizzati, il vostro appartamento sta andando in su nel mercato immobiliare, e il pagamento sulla vostra ipoteca non cambia.
Nel 2029, si rimborsare la banca a prezzi nel 2019, anche se il denaro è così inutile che hanno solo pane possono essere acquistati.
Nessuno può dire esattamente quale sarà l'inflazione in 5-10 anni. Dal 2010-2018 è stato pari al 64,3%Il tasso di inflazione nella Federazione Russa. Se questi tassi continuano, in 10 anni il vostro appartamento per 3 milioni avrà un costo di quasi 5 milioni di in 15 anni - 6,6 milioni di rubli, e in 20 anni - più di 10 milioni.
Se il tasso di inflazione si ridurrà, costerà menoBanca Centrale ha definito le condizioni di ridurre i tassi dei mutui a 8% e prestiti. In questa situazione, si può fare rifinanziamento mutuo - la banca abbasserà il tasso di interesse.
Fornire anticipo nel contratto di mutuo non è stato un divieto o una multa per il rifinanziamento. Quindi si può tranquillamente andare a condizioni più favorevoli se appaiono.
David Sharkovskii controllo filiale russa Financer.com
Sarete in grado di acquistare un appartamento è meglio e più
La banca è più probabile che l'approvazione di un mutuo per un lungo periodo di tempo, di breve. Per lui è più redditizio vi sarà dato credito a lungo e pagare più interesse. Inoltre, dal momento che la banca è riassicurato: il mutuatario è più facile da mettere fuori piccoli pagamenti, il che significa che non ci sarà alcun insolvenze.
Per lungo termine sul credito bancario è anche probabile che approvare un prestito per una grossa somma. Il motivo è semplice: l'importo di mutuo dipende dalla dimensione del pagatore del reddito. Si è calcolato in modo che il pagamento mensile non superiFactor "pagamento / proventi di gestione" 40-60% del totale delle entrate. Di conseguenza, maggiore è la durata del mutuo e minore è la dimensione del pagamento, maggiore è la quantità della banca approverà.
Ivan Lonkin, Responsabile Gestione Client Relations "SDM"mutui a lungo termine permette di prendersi il merito per una grossa somma e acquista zona un appartamento più grande o in una zona più comoda.
Ad esempio, una famiglia di due persone con un reddito di 150 mila rubli al mese si può ottenere un mutuo per 5 anni - banca approvarli di credito per un importo di 2,5 milioni di rubli. Se si considera la stessa famiglia per un prestito per 25 anni, la banca approverà più di 6 milioni.
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