Che cos'è una cooperativa di credito al consumo e perché è necessaria
Il Suo Lavoro Programma Di Formazione / / January 06, 2021
Qual è il significato di una cooperativa di consumatori di credito
Questa è un'unione volontariaLegge federale del 18.07.2009 n. 190-FZ cittadini e / o persone giuridiche, che nasce per soddisfare le esigenze finanziarie dei suoi membri. Può essere formato secondo un principio territoriale, professionale o altro. Ad esempio, essere un sindacato di lavoratori dell'acciaio o residenti di Murmansk.
Per semplificare, una cooperativa di credito al consumo (PCC) è una sorta di fondo di mutua assistenza: tutti vengono gettati in una pentola comune. Chi ha bisogno di denaro ne prende un po 'e poi lo restituisce. In pratica (e per legge), ovviamente, tutto è più complicato.
Come funziona una cooperativa di credito al consumo
Il capitale KPC è formato dalle quote associative. Sono di diversi tipi:
- Introduttivo. Il loro significato è chiaro dal nome: vengono inseriti all'ingresso.
- Appartenenza. Pagato periodicamente secondo la carta: una volta al mese, trimestralmente, annualmente.
- Condividere. Questi contributi sono obbligatori in un importo fisso (di solito piccolo) e volontari - a discrezione dell'azionista.
I primi due sono generalmente di piccola entità e vengono spesi principalmente per le spese amministrative. Negli affari, cioè per l'emissione crediti, ci sono azioni. Inoltre, la maggior parte del capitale è costituita da investimenti volontari, che vengono dati alla cooperativa a interesse. Il KPC può anche attrarre denaro da istituti di credito e persone giuridiche, se hanno tale opportunità nella carta.
Al fine di formare una percentuale per i depositanti, il KPC emette anche prestiti ad interesse. Le cooperative possono prestare esclusivamenteLegge federale del 18.07.2009 n. 190-FZ i suoi membri. In questo caso, il rimborso può essere fornito da fideiussione o pegno, compreso immobiliare.
Le cooperative possono anche investire il denaro degli azionisti, ma con restrizioni. Sono ammessiOrdinanza della Banca di Russia del 24 settembre 2015 n. N. 3805-U investire nel governo titoli, mantenere depositi bancari o prestare a cooperative di secondo livello (si tratta di associazioni i cui membri sono solo il CPC).
Una cooperativa di credito al consumo è un'organizzazione senza scopo di lucro, la ragione della sua esistenza non è realizzare un profitto, ma sostenere i suoi azionisti. Pertanto, il PCC non ha il diritto, ad esempio, di commerciare o creare industrie. Ma in generale, non gli è vietato impegnarsi in altri tipi di attività, ad eccezione dell'assistenza finanziaria reciproca, se sono sancite nella carta.
Cosa c'è da sapere su una cooperativa di credito al consumo
Cosa sono i soldi
L'interesse per un PDA è solitamente più alto che in una banca, sia per i prestiti che per depositi. Il rendimento promesso su quest'ultimo è limitato per legge e non può superare il key rate moltiplicato per 1,8Standard di base per una cooperativa di consumatori di credito per effettuare transazioni nel mercato finanziario (ora è al 7,65%). Ma per un prestito garantito da proprietà, il limite è del 17%Il Consiglio di amministrazione della Banca di Russia ha deciso di determinare il tasso di interesse massimo sui prestiti forniti dalle cooperative di consumatori di credito. Pertanto, è più redditizio depositare denaro in una cooperativa che prendere in prestito denaro - tenendo conto dei rischi, ma ne parleremo più avanti.
Prendere a credito nemmeno unoOrdinanza della Banca di Russia del 28 dicembre 2015 n. N. 3916-U "Sui valori numerici e sulla procedura per il calcolo degli standard finanziari delle cooperative di consumatori di credito" quantità. Il massimo è:
- 50% del volume dei prestiti emessi, se gli azionisti sono fino a 100 persone, e il PDA esiste da meno di sei mesi;
- 20% se ci sono meno di 200 azionisti;
- 10%, se i soci sono da 200 a 3.000;
- 7%, se gli azionisti sono da 3.000.
Esistono anche restrizioni sulla quantità di denaro che può essere conferita da un azionista. Limite superiore:
- 50% dell'importo raccolto, se gli azionisti sono fino a 100 persone, e il PDA esiste da meno di sei mesi;
- 25% se ci sono meno di 200 azionisti;
- 20%, se i soci sono da 200 a 3.000;
- 15% se gli azionisti sono da 3.000.
Che succede con la gestione
Il punto di una cooperativa di credito al consumo è che tutti i membri sono uguali. I loro voti sono uguali indipendentemente dall'ammontare dell'importo depositato. Tutte le decisioni importanti vengono prese dall'assemblea generale degli azionisti, dove una persona è un voto. Di conseguenza, i membri della cooperativa possono sempre essere consapevoli di ciò che sta accadendo al suo interno - idealmente, ovviamente. Decidono dove inviare l'annuale profitto KPC, se presente: diviso tra azionisti o utilizzato per aumentare il capitale.
Tra le assemblee generali, la cooperativa è nelle mani del consiglio, che viene eletto tra gli azionisti per un periodo non superiore a cinque anni. Accetta ed esclude i membri, prepara le quote generali e così via.
Quali sono i rischi
Questa è una domanda logica quando si parla di soldi: non sarà così che un giorno spariranno tutti e gli azionisti rimarranno senza nulla. Per evitare che ciò accada legalmente ci sono diversi livelli di protezione.
In primo luogo, la Banca Centrale sovrintende alle attività delle cooperative di consumatori di credito. Tiene un registroRegistri Il CPC, che ora comprende quasi 1.400 organizzazioni attive. C'è anche un elenco di cooperative in fase di riorganizzazione o liquidazione, oltre che non più esistenti. Se la Banca Centrale si accorge che il PCC sta violando la legge, può intervenire.
In secondo luogo, ogni cooperativa deve essere membro di un'organizzazione di autoregolamentazione. Anche il loro registro è tenuto dalla Banca Centrale. Vi è allocato almeno lo 0,2% del valore medio annuo delle attività. Se il KPC fallisce, gli azionisti possono ricevere un risarcimento. Allo stesso tempo, i contributi non sono assicurati da un'agenzia di assicurazione dei depositi, come avviene con i depositi bancari.
Terzo, la stessa cooperativa deve avere airbag - la percentuale di capitale che dovrebbe rimanere sempre in contabilità. La sua dimensione dipendeOrdinanza della Banca di Russia del 28 dicembre 2015 n. N. 3916-U "Sui valori numerici e sulla procedura per il calcolo degli standard finanziari delle cooperative di consumatori di credito" dal numero degli azionisti:
- 2% per un CPC che esiste da meno di sei mesi e con meno di 100 membri;
- 4% - se gli azionisti sono inferiori a 200;
- 5% - se ci sono più di 200 azionisti.
Ma, ahimè, tutto ciò non garantisce che i soldi siano al sicuro e torneranno ai soci della cooperativa al cento per cento. E il rischio principale è incappare piramide finanziariatravestito da PDA. Pertanto, è importante verificare almeno che la cooperativa sia nel registro della Banca Centrale e faccia parte di un organismo di autoregolamentazione. La redditività vertiginosa dovrebbe essere allarmante: semplicemente non ha nessun posto da cui provenire in un PDA che opera legalmente. Un altro segnale di avvertimento è la pubblicità troppo aggressiva.
Chiede la Banca CentraleIl regolatore avverte: non confondere il PDA con la società dei consumi inoltre, non confondere le cooperative di credito al consumo con le società di consumo. Questi ultimi si sovrappongono ampiamente con il PCC, solo l'assistenza finanziaria reciproca non è la loro attività principale. Possono emettere prestiti, ma non più di quattro volte all'anno.
E ancora una cosa: gli azionisti sono corresponsabili delle attività della cooperativa. Quindi, se va in territorio negativo, la situazione dovrà essere corretta con contributi aggiuntivi.
Quali sono le possibilità
Ogni socio della cooperativa ha diritto a ricevere assistenza finanziaria quando ne ha bisogno. Questo è il significato dell'unificazione. Allo stesso tempo, nessuno è accettato come azionista, almeno se il PDA è normale. La decisione per ogni membro è presa o dal consiglio, se previsto dallo statuto, o da tutti i soci insieme.
Di conseguenza, se un membro della cooperativa vuole prendere un prestito, è abbastanza facile per lui farlo. A differenza di una banca, un PDA non esaminerà attentamente storia del credito, richiedono un'enorme quantità di informazioni. Tuttavia, le cooperative devonoLegge federale del 18.07.2009 n. 190-FZ trasferire i dati del prestito ad almeno un ufficio di credito. Quindi questo può influenzare i futuri rapporti con la banca.
Per coloro che investono denaro, la redditività è superiore a quella di un deposito in banca. Così sono i rischi.
Come aderire a una cooperativa di credito al consumo
Le persone di età superiore a 16 anni possono diventare membri del CPCLegge federale del 18.07.2009 n. 190-FZ anni o una persona giuridica. Devi trovare una cooperativa e scrivere una domanda di ammissione ai suoi membri. In caso di approvazione della candidatura, verrà effettuata l'iscrizione nel libro soci. E il nuovo membro del PCC riceverà un documento che lo conferma.
La procedura in sé è molto semplice, ma è importante non incappare truffatori. Cosa cercare è scritto nella parte del testo sui rischi.
Come aprire una cooperativa di credito al consumo
1. Trova potenziali membri
Per creare un PDA, è necessarioLegge federale del 18.07.2009 n. 190-FZ almeno 15 cittadini o almeno cinque persone giuridiche. Se entrambi sono membri, in totale dovrebbero esserci da sette.
2. Trova un nome
Ricorda: se tra i soci è presente una persona giuridica, il nome non può indicare “cooperativa di cittadini”.
3. Scrivi carta
Il documento deve contenere tutte le condizioni di lavoro del PDA. Quali - guarda nell'articolo 8Legge federale del 18.07.2009 n. 190-FZ la legge sulla cooperazione creditizia. La carta è il documento principale dell'organizzazione, quindi è meglio prepararla con un avvocato.
4. Condurre un'assemblea costituente
I fondatori devono, per protocollo, redigere una decisione sulla creazione di una cooperativa di credito, l'approvazione della carta e altri documenti, la formazione degli organi del PCC.
5. Raccogliere la prima parte dei contributi dai soci
Prima della registrazione, i membri del CPC devono trasferire al suo fondo almeno il 10% della quota di partecipazione iniziale.
6. Paga la tassa statale
La sua dimensione è di 4.000 rubli. È meglio controllare i dettagli presso la filiale FTS in cui registrerai il PDA. Deve corrispondere all'indirizzo legale dell'organizzazione.
7. Contatta il servizio fiscale federale
È necessario portare i seguenti documenti all'ufficio delle imposte:
- domanda di registrazione statale nel modulo No. Р11001;
- charter;
- verbale dell'assemblea costituente;
- una ricevuta per il pagamento del dazio statale.
Puoi farlo di persona, tramite MFC, postale inviando o tramite un notaio. La decisione di registrarsi presso il Servizio fiscale federale deve essere presa entro tre giorni.
8. Unisciti a un'organizzazione di autoregolamentazione
Questo è un prerequisito, quindi prenditene cura.
Come liquidare una cooperativa di credito
Le attività del CCP possono essere interrotteLegge federale del 18.07.2009 n. 190-FZ obbligatoria per decisione del tribunale o volontariamente per decisione dell'assemblea generale degli azionisti. La cooperativa ha l'obbligo di recedere se entro sei mesi ha un numero di soci inferiore a quello previsto dalla legge.
Quando viene presa la decisione di liquidare, la CCP cessa di lavorare e non può accettare denaro né concedere prestiti. Quindi viene nominata una commissione di liquidazione (in caso di chiusura volontaria, ciò viene fatto dai fondatori). Le sue responsabilità includono la valutazione della proprietà della cooperativa e gli accordi con i creditori.
Rimanendo dopo i soldi diviso tra gli azionisti in proporzione ai loro investimenti. E viene inserita nel registro delle persone giuridiche dello Stato unificato che l'organizzazione non esiste più.
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