Esperienza personale: come estinguere tutti i debiti e rimborsare i prestiti in sei mesi
Per Diventare Ricchi / / January 06, 2021
Olesya Smirnova
Copywriter, email marketing. Tiene note sui risparmi e sulle finanze personali.
Ho contratto il prestito nel 2016. In quel periodo lavoravo come libero professionista: gestivo i social network e scrivevo testi per aziende. Avevo molti clienti, ma non sapevo esattamente quanto guadagnavo: i soldi arrivavano in modo irregolare.
Quando non c'erano abbastanza soldi, chiedevo un prestito ad amici o usavo una carta di scoperto. Succedeva anche che a causa del debito dovessi dare tutto quello che guadagnavi e prendere nuovamente in prestito. Non era possibile posticipare per il futuro in questa modalità: riuscivo a malapena a far fronte al pagamento affitto dell'appartamentoe ha speso il resto in taxi, cibo e vestiti.
Una volta, quando si avvicinava il prossimo pagamento per l'alloggio, non avevo un rublo: i clienti erano in ritardo nei pagamenti, dovevo solo dei soldi agli amici e mi vergognavo di chiedere un ritardo alla padrona di casa. Un mese prima, il mio cane ha masticato la carta da parati nel corridoio e temevo che se avessi osato pagare in un secondo momento, sarei stato semplicemente sfrattato.
Poi ho deciso di prendere un prestito al consumo: 200.000 rubli al 31,9% per 3 anni. Queste condizioni sono state offerte dalla banca e ho accettato senza guardare. "Prenderò più lavoro, gestirò i debiti dei clienti e pagherò tutto in sei mesi", ho pensato.
L'importo ricevuto è stato appena sufficiente per due mesi: ho pagato con i miei amici, sono riuscito a pagare l'affitto tre volte, ho comprato nuove scarpe da ginnastica, ma non ho fatto alcun progresso sulla strada del benessere finanziario.
È stata una grande delusione trovarmi non solo senza soldi, ma anche con un enorme prestito, per il quale era necessario pagare 7.500 rubli ogni mese.
Due anni dopo, a pranzo, ho letto un paio di articoli su come le persone estinguere i prestiti, e mi ha scioccato: è stato solo dall'esempio di qualcun altro che mi sono reso conto di quanto avevo pagato in eccesso alla banca in questo periodo e di quanto ho continuato a pagare in eccesso, rimanendo in debito. Il mio caos finanziario mi è costato caro: solo gli interessi sul prestito mi sono stati addebitati per un importo di oltre 100.000 rubli e lo scoperto sulla carta mi è costato quasi 15.000 all'anno.
Ho immaginato: e se potessi mettere in ordine i miei soldi e non dare alla banca centinaia di migliaia, ma metterli da parte per il mio futuro? Così ho deciso di chiudere il prestito il prima possibile, studiare l'argomento della finanza e imparare a contare i soldi per poter finalmente uscire dal circolo vizioso del debito. Ed è così che ho iniziato ad agire.
1. Ho iniziato ad apprendere consigli finanziari
Se avessi letto almeno qualcosa sull'argomento prima, sarei stato consapevole che un prestito al 30% annuo è solo una macchina per pompare soldi e per poche persone può diventare un buon affare.
Chiaramente mi mancava la conoscenza e la prima cosa che ho fatto è stata mettere insieme una lista di riferimenti per studiare attentamente la teoria e non fare più errori. Libri sullo sviluppo del "pensiero monetario", visualizzazione di desideri e affermazioni, ho messo da parte e ho scelto quelli che sembravano più libri di testo su alfabetizzazione finanziaria:
- «Portafoglio o vita?», Vicky Robin e Joe Dominguez. Gli autori propongono un sistema di gestione finanziaria in nove fasi, grazie al quale ho capito che non ci sono piccoli risparmi: ogni azione porta al raggiungimento di un grande obiettivo.
- «Dove vanno i soldi?", Julia Sakharovskaya. Un buon libro adattato alle realtà russe, che mi ha dato una comprensione dei termini bancari e mi ha aperto gli occhi sugli errori finanziari del passato.
- "Un milione per mia figlia", Vladimir Savenok. Uno dei libri più utili disponibili che spiega come funzionano gli investimenti. L'esperienza dell'autore sarà utile a tutti coloro che stanno anche risparmiando per il futuro del bambino o pensione propria.
- «Il mio finanziere", Anastasia Tarasova. Un semplice libro sull'alfabetizzazione finanziaria che mi ha aiutato a organizzare la conoscenza del denaro nella mia testa e a colmare le lacune. Ha un po 'di tutto, dalla registrazione delle spese alla compilazione di un portafoglio di titoli.
Molti dei suggerimenti nei libri hanno avuto eco, quindi ho contrassegnato il più popolare, accessibile e vicino a me e ho creato un piano d'azione passo dopo passo:
- Calcola tutti i debiti e il tuo saldo finanziario.
- Tieni traccia di entrate e uscite.
- Rifiuta il caffè per andare.
- Rifiuta il pranzo in un bar.
- Usa gli autobus invece dei taxi.
- Disattiva gli abbonamenti ai servizi a pagamento.
- Per prima cosa ripagare i prestiti più "costosi" per i quali pago la banca.
2. Ho contato tutti i debiti
Il primo passo è stato raccogliere tutti i debiti in un elenco generale. Ho calcolato l'importo e l'ho annotato nel formato del saldo negativo. Fino ad ora, penso che questo sia metà del successo: il desiderio di passare da meno a zero ha dato eccitazione al processo e ha aiutato a non deviare obiettivi.
Ecco cosa devi affrontare:
- 80.000 rubli: il debito principale verso la banca;
- 20.000 rubli - scoperto di carta;
- 15.000 rubli - debiti con amici;
- 1.500 rubli - debito per lezioni di francese.
Totale: 116.500 rubli.
Ho annotato questo valore e l'ho aggiornato ogni volta che ho effettuato il pagamento di un prestito. Interessi addebitati per l'utilizzo del prestito, oltre alla commissione di scoperto giornaliero sulla mappa L'ho registrato separatamente per vedere quanti soldi stavo pagando per i miei errori.
3. Ha iniziato a registrare le spese
È difficile per una persona non organizzata padroneggiare la contabilità dei costi e mantenerla in modo disciplinato. Ho provato tante cose: ho installato varie applicazioni, usato cartelli e preso appunti, ma è stato tutto inutile.
Dopo tutti i tentativi falliti, ho abbassato le mie aspettative e concordato con me stesso che avrei solo osservato e non avrei cercato di risparmiare radicalmente denaro e di scrivere il meno possibile.
Per cominciare, ho scelto diverse categorie di spese: caffè, trasporti, intrattenimento e shopping - mi sembrava così dovrebbero essere affrontati per primi e lasciare le spese come l'affitto, il cibo e il pagamento delle bollette parentesi. Ho tenuto la contabilità Tabella di Google e ogni settimana annotava l'importo speso.
Nel primo mese, mi sono appena allenato a rivedere regolarmente dichiarazioni e ricevute e dedicare 10 minuti alla compilazione della tabella. Nel secondo mese ho fissato limiti realistici. E solo dal terzo mese, quando l'abitudine è entrata saldamente nella mia vita, ho iniziato ad aggiungere altre categorie e monitorare tutte le spese.
Ora la mia targa è cresciuta e invece di quattro righe ne occorrono 15, ma già annoto le spese sulla macchina: ogni domenica a colazione distribuisco i dati alle celle, ea fine mese guardo cosa è successo in il risultato.
4. Ho imparato a risparmiare su cose poco importanti
Ero preoccupato che, per mettere in ordine le mie finanze, avrei dovuto cambiare il mio solito stile di vita. Articolo "Rinuncia al caffè take away ”deprimeva il mio entusiasmo: per me non era solo una porzione di drink, ma un'opportunità per andare al mio bar preferito, incontrare i vicini e divertirmi a chiacchierare.
Per non separarmi dal rituale mattutino, stavo cercando altri modi per risparmiare denaro e ho trovato alcuni interessanti "buchi neri":
- ha cambiato le tariffe per Internet e le comunicazioni mobili in quelle più economiche;
- trovato un negozio dove acquistare cibo per animali domestici in grandi sacchi;
- prendeva appuntamenti in ufficio con i clienti per non ordinare pranzi o cene solo per compagnia
Ma soprattutto ho vinto abbandonando i taxi a favore degli autobus. Se prima spendevo 8-10 mila rubli al mese in viaggio, dopo un paio di mesi il costo del trasporto ha iniziato a ammontare a 1,5-2 mila rubli. A volte prendevo l'autobus camminava e di tanto in tanto poteva chiamare un taxi se rimaneva fino a tardi da qualche parte. È interessante notare che, prima dell'esperimento, non avevo idea di quanto mi sarebbe piaciuto ascoltare podcast e leggere libri sulla strada, quindi il tempo extra sulla strada ora è persino una gioia.
Voci di spesa al mese | Era (rubli) | È diventato (rubli) |
Internet e telefono | 1 500 | 750 |
Cibo per cane e gatto, lettiera per vassoio | 6 300 | 2 100 |
Mangiare fuori | 11 000 | 4 000 |
Trasporto | 10 000 | 2 000 |
Totale | 28 800 | 8 850 |
Quando ho tagliato le comunicazioni e le forniture di animali domestici, ho rinunciato ai taxi e a mangiare fuori, sono diventato Salva circa 20 mila rubli al mese. Li ho trasferiti al rimborso anticipato del prestito.
5. Ha venduto cose inutili
Una delle maggiori sfide sulla strada per liberarsi dai debiti è stata ripagare lo scoperto e spegnerlo. Per aver utilizzato questo servizio, 39 rubli sono stati ritirati dalla mia carta ogni giorno. Ma non è stato possibile restituire immediatamente 20.000 rubli alla banca per far fronte allo scoperto. Sì, e non è stato possibile chiudere il debito in parte: non c'era abbastanza forza di volontà e spendevo costantemente l'intero limite consentito.
Molti dei miei amici vendevano regolarmente cose inutili e ho pensato: "Perché non provare a vendermi qualcosa?"
Prima di tutto, ho rivisto armadio e ha scelto qualcosa che non veniva indossato da molto tempo o che non si adattava alla taglia: un mucchio di vestiti, un piumino, un paio di scarpe nuove ed eleganti. Ho fotografato tutto, fatto descrizioni dettagliate delle cose e le ho messe in vendita. Con mia grande sorpresa, il tentativo non ha avuto successo: nessuno era nemmeno interessato o negoziato.
Ho dovuto consultarmi con i miei amici e monitorare le piattaforme di acquisto e vendita per scoprire cosa veniva acquistato e venduto lì. Si è scoperto che le attrezzature e le attrezzature sportive, così come le cose di marchi famosi, stanno rapidamente andando via. C'è un sacco di vestiti, non importa quanto sia bello, e secondo la mia esperienza puoi attirare l'attenzione degli acquirenti sia per prezzo che per marca.
Di conseguenza, in un mese io venduto un ciondolo Tiffany, un vecchio iPhone e un longboard e ha ricevuto 26.000 rubli. Tutto si è sparso molto rapidamente: letteralmente in un giorno, è stato trovato un acquirente per ogni articolo. Con i soldi raccolti, ho finalmente restituito completamente lo scoperto alla banca e ho disabilitato questa funzione per sempre.
Cosa ha venduto | Quanto (rubli) |
Pendente Tiffany | 17 000 |
iPhone 6 | 6 000 |
Longboard | 3 000 |
Totale | 26 000 |
6. Ho usato una carta di credito a mio favore
I libri sull'alfabetizzazione finanziaria hanno menzionato che nel caso in cui una persona ha molti debiti, possono essere rifinanziati a una percentuale inferiore per pagare una banca e persino risparmiare denaro. Non mi ritenevo adatto rifinanziamento. Mancava meno di un anno alla chiusura del prestito: dovevo pagare il saldo - 72.000 rubli, interessi compresi - in modo disciplinato e non contrarre nuovi debiti. Ma poi si è presentata una soluzione insolita.
Una volta, durante una telefonata promozionale da una delle banche, mi è stato offerto di emettere una carta di credito. Ho risposto con orgoglio che ora non sono interessato a tali prodotti, perché sto solo cercando di porre fine al mio debito. L'operatore mi ha parlato del servizio di rimborso di un prestito di terzi tramite carta di credito e mi sono preso una pausa per studiare attentamente il tutto e calcolare i benefici.
Nella descrizione del servizio è stato detto che posso organizzare un trasferimento di denaro da una carta di credito per estinguere qualsiasi debito presso qualsiasi banca. In questo caso, viene fornito un periodo senza interessi di 120 giorni: se restituisci tutti i soldi in quattro mesi, non verranno addebitati interessi sulla carta di credito.
Tenendo conto del costo della manutenzione annuale della carta, questo trucco mi ha fatto risparmiare 10.000 rubli di interesse. Non molto, ma ero curioso di provare. A questo punto, rimanevano 60.000 rubli fino alla chiusura del prestito, quindi ho emesso una carta e ho trasferito questo importo per il rimborso finale del debito. Poi per tre mesi ho contribuito con 20.000 rubli carta di credito e lo ha chiuso, rispettando il periodo senza interessi. L'esperimento ha avuto successo!
Ci sono persone che usano questo trucco regolarmente per ottenere cashback e altri bonus dall'utilizzo di una carta di credito. Per fare questo, devi avere una disciplina impeccabile e conoscere a memoria tutti i termini del contratto di servizio. Sono ancora preoccupato che potrei perdere il controllo di me stesso e perdere il pagamento obbligatorio, quindi ho rimandato questo hack di vita a tempi migliori.
7. Vittoria!
Sei mesi dopo, ho dovuto solo saldare i miei debiti con i miei amici e il mio insegnante di francese: 16.500 rubli. E un mese dopo aver chiuso i prestiti, ho finalmente ottenuto un profitto. Per la prima volta ho visto nel bilancio, che avevo annotato all'inizio, un valore positivo. È stata sicuramente una vittoria, soprattutto per un'abitudine distruttiva. trascorrere più di quanto guadagno.
Il risultato finanziario di tutta questa storia è di soli 10.000 rubli risparmiati sugli interessi, ma ho guadagnato molto di più:
- ha imparato a pianificare le spese, ha creato il proprio sistema di contabilità per entrate e uscite;
- Ho smesso di sentire i rimorsi della coscienza e l'ansia continua per il mio futuro;
- imparato a risparmiare e risparmiare denaro.
L'ordine delle finanze ha aiutato a far fronte non solo ai prestiti, ma anche ad altri ambiti della vita: ho cominciato ad essere coscienzioso e attento ai documenti di lavoro in modo da essere pagato in tempo; imparato a pianificare un menu per la settimana e aggiustare il cibo; ha iniziato a risparmiare; risparmiato per un acconto su un mutuo e si è trasferita nel suo appartamento.
Voglio anche estinguere il mutuo prima del previsto, come ha fatto un altro autore della storia su Lifehacker.
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