Come si paga un mutuo per maternità: esperienza personale
Per Diventare Ricchi / / January 06, 2021
Ekaterina Prokofieva
Copywriter, autore blog sul freelance.
Prima di sposarmi, vivevo con mia madre in un piccolo dormitorio. C'erano abbastanza soldi per cibo, utenze e vestiti per la stagione: non si parlava di comprare un appartamento. Dopo aver ottenuto il mio primo lavoro, ho promesso a me stesso di cambiare le nostre condizioni di vita con tutti i mezzi.
Quando mi sono trasferita con mio marito, mia madre è rimasta nell'ostello. Alcuni anni dopo, sono diventato un direttore delle vendite di successo con un guadagno medio di circa 70 mila rubli al mese. Poi ho deciso di acquistare un appartamento a mia madre e ho preso quasi 3 milioni di rubli in un mutuo per 20 anni con un pagamento mensile di 26.800 rubli. Ho discusso con mio marito in anticipo che mi assumerò obblighi di credito, poiché questa è esclusivamente una mia idea.
Un anno dopo sono rimasta incinta. Volevamo un bambino da molto tempo, ed eccoli qui - tanto attesi due strisce. Resta da decidere come saldare il mutuo quando vado in maternità e perdo il mio reddito abituale.
Mi sono prefissato un obiettivo: garantire autonomamente pagamenti ipotecari ininterrotti durante il congedo di maternità, senza influire sulle finanze del mio coniuge.
Condividerò con voi le tappe importanti dell'indipendenza finanziaria e ipotecaria.
1. Apertura di un deposito
Per me, l'opzione ideale si è rivelata illimitata conto di risparmio con possibilità di rifornimento e ritiro. Nelle banche, tali depositi sono spesso chiamati salvadanaio.
Ho aperto un deposito in rubli al 4% annuo nella banca in cui ricevo il mio stipendio e ripago il mutuo. Altre banche avevano opzioni più redditizie, ma volevo avere tutti i conti in un unico posto per non preoccuparmi delle commissioni per i trasferimenti tra diversi FCO e per vedere l'intero quadro finanziario.
Ho risparmiato almeno il 10% di ogni stipendio. Ho abbandonato completamente i premi trimestrali: ho deciso che le nuove scarpe e l'ultimo modello di iPhone avrebbero aspettato. Quindi, al momento dell'uscita a congedo di maternità Ho risparmiato 150.000 rubli. Da questo importo, ogni mese vengono accreditati 500 rubli di interesse sulla carta. Onestamente, spendo ancora un modesto reddito da un salvadanaio per il caffè.
2. Calcolo dei benefici
Per non farmi mancare nulla e ottenere il massimo dallo Stato e dal datore di lavoro, mi sono rivolto alle mie madri per chiedere aiuto. I nuovi genitori sanno esattamente dove, quando, come e quali benefici si possono ottenere. Ti parlerò dei principali pagamenti.
Assegno di maternità
Per le gravidanze singole non complicate, il congedo di maternità inizia 70 giorni prima della data di scadenza prevista (PDD) e dura 140 giorni. Nel mio caso, il PDR era il 30 agosto 2019, di conseguenza sono andata in congedo di maternità il 21 giugno. Assegno di gravidanza e il parto è pagato in un'unica soluzione.
Per calcolare il suo importo, il reddito per due anni civili interi precedenti il decreto viene diviso per il numero di giorni in questo periodo. Otteniamo i guadagni medi giornalieri. Moltiplichiamo per il numero di giorni del decreto.
La logica è semplice: maggiore è il guadagno, maggiore è il vantaggio, ma non superiore all'importo massimo stabilito.
Per calcolare il mio congedo di maternità, ho preso un certificato dal dipartimento di contabilità sotto forma di 2-NDFL per il 2017 e il 2018. Il mio reddito per due anni è stato di 1.851.600 rubli. Dividiamo questo importo per 730 giorni, otteniamo 2.536 rubli al giorno. Moltiplichiamo per 140 giorni il decreto. Risulta 355.040 rubli, più del pagamento massimo nel 2019. In effetti, ho ricevuto 301.095 rubli. Anche se guadagni miliardi, non riceverai un'indennità di maternità superiore al pagamento massimo richiesto al momento del DA.
LimitazioniCome cambieranno le dimensioni del congedo per malattia e del congedo di maternità nel 2020 in termini di importo dei ratei dal 1 ° gennaio 2020, i seguenti sono: l'importo minimo del pagamento è 55.831 rubli, il massimo è 322.192 rubli.
Assegno di nascita una tantum
Pagato uno degli sposi per ogni bambino, redatto dal datore di lavoro.
La dimensioneAssegno di nascita nel 2020 benefici dal 1 ° febbraio 2020 - 18.004,12 rubli.
I documenti di cui avevo bisogno:
- certificato di nascita;
- certificato di nascita (rilasciato in ospedale al momento della dimissione);
- un certificato dal lavoro del coniuge che non ha ricevuto una somma forfettaria (attenzione: il certificato è valido per un mese);
- domanda di ricevimento del pagamento.
La famiglia ha diritto a questa indennità, anche se nessuno non funziona ufficialmente - in questo caso, richiedere il pagamento al fondo di previdenza sociale.
Assegno per la cura dei figli fino a un anno e mezzo
Il pagamento è ricevuto dal familiare che si prende cura del bambino ed è in congedo appropriato. Potrebbe anche essere una nonna o un nonno.
L'importo dell'indennità èAssegno per la cura dei figli per un figlio fino a 1,5 anni nel 2020 40% della retribuzione media dei due anni civili precedenti. Ci sono limiti all'importo. Dal 1 ° gennaio 2020, l'indennità minima è di 4.852 rubli, il massimo è di 27.984,66 rubli.
Esempio di calcolo: i guadagni medi giornalieri sono pari a 2.536 rubli. Moltiplicare per 30,4 (il numero medio di giorni in un mese). Otteniamo 77.094 rubli. Prendiamo il 40% di questo importo. Otteniamo 30.837 rubli, che è più della vincita massima. Di conseguenza, essere in congedo infermieristico per un bambino nel 2020, riceverai 27984,66 rubli al mese.
L'indennità è fornita finanziariamente dal datore di lavoro. I documenti di cui avevo bisogno per elaborare il pagamento:
- certificato di nascita;
- certificato di nascita;
- un certificato dal lavoro del coniuge che non fruisce del congedo parentale e non percepisce un'indennità mensile (il certificato è valido per un mese);
- domanda di congedo parentale.
È importante capire che il congedo parentale inizia dalla fine del congedo di maternità, e non dalla data di nascita, come molti credono. Occorrono infatti 3 mesi dal momento della nascita al momento della ricezione della rata mensile.
Lasciatemi spiegare. Non contiamo dalla data effettiva parto, e da quello previsto (nella clinica prenatale viene calcolato all'inizio della gravidanza). Aggiungiamo 70 giorni al PDA e otteniamo l'inizio del congedo parentale. Nel mio caso, il PDD è caduto il 30 agosto - rispettivamente, le ferie sono iniziate l'8 novembre 2019 e ho ricevuto il primo pagamento solo il 10 dicembre, il giorno dello stipendio.
Capitale materno
Buone notizie per chi aspetta il primo figlio: si fa affidamento sul capitale di maternitàCosa devi sapere sul capitale di maternità (famiglia) e per il primo figlio nato dopo il 1 gennaio 2020.
- Alla nascita del primo figlio - 466 617 rubli.
- Alla nascita del secondo figlio, se non ci fosse alcun pagamento per il primo, - 616 617 rubli.
- Alla nascita del secondo figlio, se ci fosse un pagamento per il primo - 150.000 rubli.
La richiesta di un certificato può essere presentata online sul portale "Servizi pubblici"O durante una visita personale al centro" I miei documenti ".
Strutture capitale di maternità può essere utilizzato per pagare il capitale e gli interessi sul mutuo.
3. Parlare con la famiglia
Spiegai al mio coniuge che i benefici ei miei risparmi erano stati accantonati per estinguere il mutuo, e il resto della spesa sarebbe ricaduta sulle sue spalle. Prima di allora, mi prendevo cura di me stesso e compravo vestiti solo a mie spese - in materia di bisogni personali, ognuno di noi provvedeva a se stesso. Il budget totale della nostra famiglia era solo per le vacanze e la ristrutturazione.
Tuttavia, dopo essere andata in congedo di maternità, ho dovuto dimenticare per un po 'di essere "forte e indipendente" e vivere con i soldi di suo marito. Si è rivelato difficile: io non abituato a chiedi soldi a un uomo. Ma col tempo è diventato normale. Ancora una volta sono convinto che tutte le restrizioni e i divieti siano nella nostra testa.
Con la nascita di un bambino, abbiamo chiesto ai genitori di rinunciare agli acquisti avventati. Invece di un altro giocattolo e una bella camicetta, è meglio acquistare un pacchetto di pannolini e pappe.
A proposito, la nascita di un bambino è esattamente il caso in cui il denaro diventa il miglior regalo. È difficile indovinare di cosa hanno veramente bisogno il bambino ei nuovi genitori.
4. Monetizzazione hobby
Di solito ci vogliono 2-3 mesi dalla data del congedo di maternità alla nascita di un bambino. Durante questo periodo ho seguito un corso di maglieria online e ho imparato a creare sciarpe, cappelli e guanti. Inizialmente, l'ho fatto per me stesso, al fine di acquisirne uno nuovo. passatempo e prenditi tempo mentre aspetti il bambino. E quando ha iniziato a funzionare, ho deciso di fare soldi con le mie capacità.
Ho indossato diversi kit e ho creato un account Instagram per vendere i miei prodotti lì. Ho raccontato il mio impegno ad ogni angolo: tutti i miei amici sapevano cosa stavo facendo. Il passaparola ha dato i suoi frutti e ho iniziato a ricevere i miei primi ordini.
Ma non tutto è andato liscio. Ho speso 7.000 rubli per lavorare a maglia, compreso il costo del filato. E ha guadagnato la stessa cifra in un paio di mesi: l'inverno si è rivelato caldo, c'erano pochi ordini. Dopo un po ', mi sono bruciato e ho smesso di lavorare a maglia.
Valutando la mia esperienza dall'esterno, vedo di aver commesso diversi errori importanti. Il mio errore principale nelle prime fasi della monetizzazione per hobby è investire nel packaging. io soldi spesi su graziose scatole, etichette con il nome e altri gusci. E avendo seguito questa strada, capisco che un hobby può portare soldi solo se ami molto la tua attività e sei pronto a investire completamente. E ho lavorato a maglia e ho pensato solo ai soldi. Anche questo è stato un errore fin dall'inizio.
L'amore con i cappelli non ha funzionato, ma valeva la pena provare. Conosco personalmente ragazze in congedo di maternità il cui hobby porta un reddito mensile stabile. Uno di loro prepara torte, l'altro fa cappelli per ragazze.
5. Vacanze ipotecarie
31 luglio 2019 entratoLa legge sulle "ferie ipotecarie" è entrata in vigore in virtù della legge in materia ferie ipotecarie. Secondo le nuove regole, il mutuatario può chiedere alla banca di ridurre l'importo della rata mensile o di sospendere i pagamenti del prestito fino a sei mesi. Anche i prestiti precedenti sono soggetti alla legge. Non sono ancora andato in vacanza di credito e non ho ancora programmato di farlo, ma questo percorso è il mio aeroporto alternativo.
Per richiedere una vacanza in prestito devono essere soddisfatte le seguenti condizioni:
- Il tuo reddito mensile medio è diminuito di oltre il 30% rispetto al tuo reddito nei 12 mesi precedenti. Ciò può essere dimostrato con l'aiuto dei certificati sul modulo 2 - NDFL per l'anno in corso e quelli precedenti.
- Le vacanze ipotecarie sul prestito corrente non avrebbero dovuto essere applicate in precedenza.
- È anche importante che l'appartamento ipotecato sia la tua unica proprietà adatta per la residenza permanente. Ciò può essere dimostrato utilizzando un estratto dell'USRN.
6. Detrazione fiscale
Dopo aver acquistato un immobile nella Federazione Russa, puoi ottenere detrazione fiscale.
Per l'acquisto di immobili
L'importo massimo da cui viene calcolata la detrazione è 2.000.000 di rubli. Ad esempio, il mio appartamento costa 3.150.000 rubli. Posso ottenere solo una detrazione del 13% su due milioni. Questo è 260.000 rubli.
Un certificato nel modulo 2-NDFL, che può essere ottenuto dal datore di lavoro, indicherà quante tasse hai pagato al budget. In un anno, puoi ricevere una detrazione non superiore a questo importo. Se non ti viene fornita subito l'intera detrazione, il saldo verrà riportato agli anni successivi.
Se tu comprato un appartamento in una casa in costruzione, i documenti per la detrazione fiscale possono essere presentati solo l'anno successivo dopo aver avuto un atto di accettazione e trasferimento di alloggio da parte del promotore. Così è successo anche a me: ho stipulato un mutuo nel 2018, ho ricevuto un appartamento nel 2019 e ho chiesto la detrazione per il 2018-2019 solo nel 2020. Fino a quando l'alloggio non viene affittato, non puoi aspettare la detrazione.
Per ripagare gli interessi del mutuo
Su vostra richiesta, la banca emetterà un certificato di interessi pagati sul mutuo. Ne avrai bisogno per la detrazione.
L'importo massimo da cui viene calcolata la detrazione è di 3.000.000 di rubli. Cioè, dagli interessi pagati, puoi richiedere un massimo di 390.000 rubli.
Ogni anno è possibile ricevere una detrazione degli interessi.
conclusioni
- La stabilità è la chiave del successo. Ricarica mensilmente il tuo conto di risparmio.
- Ci sono più benefici del governo di quanto pensi. Cerca di ottenere tutto ciò che puoi.
- Pianifica le tue finanze con diversi anni di anticipo.
- Non avere paura chiedere aiuto dai propri cari.
- Fare soldi da un hobby non è affatto facile, non esiste una ricetta perfetta per guadagnare soldi. Valuta il tuo investimento e i rischi prima di iniziare una nuova attività.
- Approfitta delle tue vacanze di credito e detrazioni fiscali.
Mio figlio ha ora sette mesi. Capisco che andrò a lavorare tra almeno un anno, o anche di più. Non ho paura della crisi economica, perché ho curato in anticipo la formazione cuscino finanziario. Se affronti la questione in modo responsabile, avere un figlio non ti impedirà di realizzare i tuoi sogni e raggiungere i tuoi obiettivi.
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