Cos'è l'assicurazione del credito e dovresti rifiutarla
Miscellanea / / May 17, 2021
Nella maggior parte dei casi, non è necessario emettere una politica, ma a volte può essere d'aiuto.
Cos'è l'assicurazione del credito
Di solito, questo è inteso come la conclusione di un accordo in base al quale la compagnia di assicurazione rimborserà il debito del mutuatario alla banca in caso di evento assicurato. Quale dipende dal contenuto del documento. Molto spesso parliamo della vita e della salute del debitore. Di conseguenza, può richiedere i pagamenti nei seguenti casi:
- morte (qui il destinatario sarà la famiglia, che eredita anche i debiti);
- invalidità temporanea dovuta a malattia o infortunio;
- disabilità dovuta a disabilità.
I prodotti assicurativi possono essere diversi e proteggere, ad esempio, dalla perdita del lavoro o da altri problemi di vita.
Ma queste non sono tutte le assicurazioni che possono accompagnare un prestito. Ad esempio, i prestiti per auto nuove di solito implicano un'assicurazione completa, cioè la massima assicurazione dell'auto contro i danni e il furto. A volte le banche accettano di rinunciare all'OSAGO obbligatorio, ma questo aumenta il rischio che il cliente non restituisca il denaro. I mutui sono spesso accompagnati da un'assicurazione contro i danni alla casa, un po 'meno spesso da un'assicurazione sul titolo. Quest'ultimo tornerà utile se la transazione viene invalidata a causa, ad esempio, di controversie ereditarie o di frode con un appartamento in passato. In generale, la banca decide autonomamente quale serie di assicurazioni desidera vedere.
Pertanto, parlando di assicurazione sul prestito e soprattutto quando si effettua un prestito, è necessario capire che tipo di contratto stai stipulando, se ne hai bisogno e se ti proteggerà in una situazione controversa.
L'assicurazione sul prestito è obbligatoria
Chi stipula mutui deveLegge federale del 16 luglio 1998 N 102-FZ assicurare l'oggetto contro i rischi di perdita e danneggiamento. Ma un mutuo non significa necessariamente che hai comprato una casa a credito e ci vivi. Puoi prendere un tale prestito e sulla sicurezza degli immobili esistenti, ad esempio per ricevere denaro per un'impresa e per fornire un appartamento come garanzia. Anche in questo caso deve essere assicurato.
In altri casi, la polizza viene rilasciata solo volontariamente. Le banche sono vietateLegge federale del 21 dicembre 2013 N 353-FZ imporre questo servizio, definendolo obbligatorio. Inoltre, il dipendente dovrebbeRevisione della pratica di considerazione da parte dei tribunali delle controversie derivanti dai rapporti in materia di assicurazione personale volontaria relativi all'erogazione di un prestito al consumo informa che puoi rifiutare l'assicurazione o - se lo desideri - contattare qualsiasi organizzazione accreditata dalla banca, e non solo la "figlia" della banca. E raccontare anche in dettaglio la spesa effettiva per la politica.
Cosa succede se rifiuti l'assicurazione del credito
In generale, va bene. Ma alcune conseguenze sono possibili.
Potrebbe esserti negato un prestito
La banca non è obbligata a spiegare perché non ti dà soldi. Dopotutto, ce ne sono molti parametri aggiuntivicon cui valutano il mutuatario.
Ti verranno offerte condizioni di prestito meno favorevoli
Ciò non vieta la legge. La banca è obbligataLegge federale del 21 dicembre 2013 N 353-FZ offrire al cliente un'opzione comparabile disponibile senza assicurazione. Cioè, la differenza non sarà drammatica. In pratica, può essere dell'1–2%.
La tariffa può aumentare a seconda della disponibilità della polizza. Supponiamo che tu abbia stipulato un'assicurazione per un anno e abbia ricevuto un basso tasso di interesse. Ma hai un prestito per cinque anni. Se dopo 12 mesi non si rinnova la polizza, il tasso potrebbe aumentare, ma questo dovrebbe essere specificato anche nel contratto di prestito.
Cosa fare se si desidera annullare la propria assicurazione
Succede che hai ceduto alla persuasione di un impiegato di banca e hai ricevuto una polizza. O leggere distrattamente il contratto di prestito e firmato non solo sotto di esso, ma anche sotto il documento per la registrazione dell'assicurazione. In questo caso, puoi restituire i soldi.
Per legge, hai tale diritto, ma solo per 14Ordinanza della Banca di Russia n. N 3854-U giorni. Questo è il cosiddetto periodo di raffreddamento, durante il quale puoi valutare i pro ei contro e cambiare idea. È consentito disdire la polizza solo se l'evento assicurato non si è verificato e si tratta di assicurazione volontaria. Ad esempio, non è necessario assicurare la vita e la salute durante il prestito. Tale politica può essere restituita.
Prima di rifiutare l'assicurazione, leggi attentamente il contratto di prestito e scopri quali conseguenze potresti dover affrontare. Ad esempio, la percentuale aumenterà per te. Oppure, diciamo, si scopre che il rifiuto dell'assicurazione viola i termini del contratto. Quindi devi saldare il debito prima del previsto.
Per rifiutare l'assicurazione, scrivi una domanda in forma libera e dichiara la tua intenzione. Indica come desideri ricevere i soldi. E aggiungi i dettagli se scegli una traduzione. Allegare una copia della polizza al rifiuto, passaporti, controlla il pagamento. È meglio stampare la domanda in due copie: da solo, chiedi all'impiegato dell'assicurazione di mettere un segno che ha registrato l'appello.
L'azienda dispone di 10 giorni lavorativi per il rimborso. Se il contratto ha già iniziato a funzionare, il denaro verrà detratto dall'importo in proporzione al periodo trascorso.
Quando sorgono problemi, puoi presentare reclamo a Rospotrebnazor e alla Banca centrale. Il primo si occupa dei diritti dei consumatori, il secondo monitora le compagnie di assicurazione.
Come restituire parte dell'assicurazione se hai estinto il prestito prima del previsto
Succede che il mutuatario non è contrario all'assicurazione e stipula per tutto il tempo una polizza che trasferirà denaro alla banca. E poi paga il debito in anticipo, e si scopre che parte dell'importo è stato sprecato. Dal 2020, le compagnie di assicurazione sono tenute aLegge federale del 27 dicembre 2019 N 483-FZ restituire il resto dei costi della polizza. È vero, ci sono sfumature:
- Il contratto di assicurazione deve essere concluso dopo il 31 agosto 2020.
- Questa è un'assicurazione volontaria.
- È stato emesso al ricevimento di un prestito.
- L'evento assicurato non si è verificato e non sono state effettuate indennità assicurative.
Per restituire parte del denaro, è necessario presentare una domanda di assicurazione e documenti che confermano la tua relazione: tutto è uguale al paragrafo precedente. La compagnia assicurativa avrà già 7 giorni lavorativi per un rimborso.
Quando considerare l'assicurazione del credito
È possibile non stipulare un'assicurazione o rifiutarla, ma non sempre vale la pena farlo. Ad esempio, se il prestito è grande e per molti anni, e ti consente di ridurre gli interessi. I costi delle polizze possono aiutare a risparmiare sui pagamenti in eccesso. Specialmente quando pagamenti di rendite, quando l'intero importo con interessi è diviso in parti uguali - in base al numero di mesi del prestito. Allo stesso tempo, la struttura del pagamento non è la stessa: nei primi anni la maggior parte sono interessi.
Vediamo quanto puoi risparmiare con un esempio. Prendiamo un prestito di 1,5 milioni per 15 anni al tasso del 9% senza assicurazione o dell'8%, ma con un'assicurazione, che costerà 10 mila rubli all'anno. Nel primo caso, il pagamento in eccesso per i primi 12 mesi sarà di 133 mila rubli, nel secondo di 118 mila. Anche tenendo conto del costo dell'assicurazione, il vantaggio sarà di 5mila.
Anche con un grande prestito pluriennale, non farà male pensare a un airbag. Se succede qualcosa al mutuatario, i suoi parenti sono a rischio ereditare non solo proprietà, ma anche debiti. Ed è meglio piangere se sei protetto finanziariamente. In caso di malattia grave, inoltre, non ci sarà tempo per estinguere il prestito. Allo stesso tempo, è improbabile che la banca entri nella situazione, è una struttura commerciale. Quindi sarà bello ripagare il debito con l'assicurazione.
Pertanto, se prendi un prestito e stiamo parlando di assicurazione, non interromperlo, conta tutto e prendi una decisione informata. Basta leggere attentamente il contratto in modo che la polizza funzioni davvero e non risulti essere solo un pezzo di carta.
Cosa fare se si verifica un evento assicurato
È meglio scoprire l'algoritmo di targeting sul sito web della tua compagnia di assicurazioni. Lì troverai un elenco di documenti che devi raccogliere per confermare l'incidente. Quindi deve essere inviato insieme alla domanda all'assicuratore.
Come notatoPerché il mio reclamo contro un'organizzazione assicurativa è stato inviato a titolo oneroso a un'altra suddivisione territoriale della Banca di Russia? La Banca di Russia, la procedura per esaminare le domande è determinata dai documenti interni dell'assicuratore. Quindi è meglio cercare il tempo di risposta nel tuo contratto. Ma nessuno ti proibirà di lamentarti dell'inazione dell'azienda se ti sembra che stiano ritardando la risposta. Puoi contattare il funzionario finanziario, incluso in linea.
Leggi anche🏠🔑💸
- Come accendere un mutuo e vivere in pace
- 7 bonus dallo Stato per ripagare il mutuo
- Affittare un appartamento o accendere un mutuo: il che è più redditizio
- Come acquistare un appartamento già ipotecato
- 5 errori che rendono i mutui insopportabili