Qual è il tasso chiave e cosa influenza
Miscellanea / / August 25, 2021
Questo parametro si riflette non solo nelle banche, ma anche nella gente comune.
Periodicamente salta fuori la notizia che la Banca centrale (Banca centrale) abbassa il tasso chiave, quindi lo aumenta. I messaggi suonano allarmanti perché ciò che sta chiaramente accadendo riguarda il denaro. Ma non è chiaro in che modo esattamente i cambiamenti ci influenzino. Scopriamolo.
Qual è il tasso chiave e perché è cambiato?
Il tasso chiave è la percentuale alla quale la Banca Centrale presta denaro alle banche commerciali. E anche il tasso massimo al quale mettono fondi sui depositi della Banca Centrale. Ogni anno si tengono otto riunioni del Consiglio di amministrazione della Banca di Russia, durante le quali decidono di modificare il tasso chiave o mantenerlo allo stesso livello. Il programma è noto in anticipo, è pubblicatoCalendario delle decisioni sui tassi chiave sul sito della Banca Centrale.
Modificando il tasso chiave, la Banca centrale può mantenere il tasso di inflazione target, che ora è di circa il 4%. In questo caso, i prezzi aumentano a un ritmo più pianificato e le persone e le aziende si sentono un po' più tranquille. Se
inflazione sta crescendo, la Banca Centrale sta alzando il tasso. Questo rallenta in qualche modo i processi aziendali, ma insieme a loro - e l'aumento dei prezzi. È possibile anche il contrario: l'economia sta rallentando. Quindi il tasso chiave viene ridotto, il denaro a credito diventa più economico, il che stimola gli affari.Il tasso chiave ha raggiunto un minimo storicoTasso di riferimento della Banca di Russia 24 luglio 2020 - è stato abbassato al 4,25% e aumentato solo il 19 marzo 2021 - dello 0,25%. Il massimo era del 17%. Il 16 dicembre 2014 è stato immediatamente aumentato del 6,5%Sul tasso chiave della Banca di Russia e altre misure della Banca di Russia a causa del forte rafforzamento del dollaro. Questo è stato fatto in modo che le banche non potessero contrarre prestiti a basso costo per acquisti valuta estera e stimolare un ulteriore indebolimento del rublo.
In che modo il tasso chiave differisce dal tasso di rifinanziamento
Inizialmente, il tasso di rifinanziamento dipendeva dall'interesse al quale la Banca Centrale avrebbe emesso titoli di coda banche commerciali. è apparsa"Telegramma" della Banca di Russia del 29 dicembre 1991 n. 216-91
Tuttavia, dal 1 gennaio 2016, il tasso di rifinanziamento èOrdinanza della Banca di Russia n. 3894-U dell'11 dicembre 2015 "Sul tasso di rifinanziamento della Banca di Russia e il tasso chiave della Banca di Russia" chiave e la segue. Ora quest'ultimo è lo strumento principale della politica monetaria. Ma il tasso di rifinanziamento continua ad esistere. Inoltre, ad esso sono legalmente associati vari calcoli importanti. Ad esempio, viene utilizzatoCodice Fiscale della Federazione Russa Articolo 75. Pena per il calcolo degli interessi e delle multe.
Cosa influenza il tasso chiave?
La variazione del tasso chiave determina le cose che sono importanti per noi.
Tassi di interesse su depositi e depositi per clienti bancari
Seguono il tasso chiave. Se aumenta, i prestiti della Banca centrale diventano più costosi per le banche. E alzano i tassi di interesse sui prestiti. Il tasso chiave scendeTassi di interesse e struttura del fatturato per i prestiti erogati in rubli - calano anche le percentuali. Naturalmente, questo non è l'unico fattore, ma la tendenza generale sarà visibile.
Allo stesso modo accadeTassi di interesse e struttura del turnover per depositi (depositi) in rubli con depositi. Più bassi sono gli interessi sui prestiti, più le banche sono riluttanti a condividere parte dei minori profitti con i clienti che depositano denaro presso di loro. Al contrario: tariffe sui depositi (compresi i conti di risparmio) crescono dopo quelli di credito. Con la differenza che le banche aumentano gli interessi sui depositi meno volentieri che sui prestiti.
Attività finanziaria e prezzi
Sembra che i tassi di interesse su depositi e prestiti siano importanti per chi li utilizza. Ma non è affatto così. Per cominciare: non solo i cittadini prendono prestiti. Questo è principalmente un business. Più costosi sono i prestiti, più costosa e rischiosa è la produzione. Più economici sono i prestiti, più attivamente l'attività si sviluppa. Nascono nuove società. E tassi di indebitamento più bassi per i cittadini provocano il consumo. Allo stesso tempo, i prezzi possono aumentare a causa dell'aumento della domanda. Ad esempio, nel 2020 tassi ipotecari diminuito in modo significativo. Dopo di che è iniziata la proprietàPrezzi medi nel mercato immobiliare aumento così vivace del prezzo da neutralizzare tutti i vantaggi di un pagamento eccessivo di interessi inferiori.
Allo stesso tempo, i bassi tassi di deposito inducono le persone a chiedersi se valga la pena portare soldi in banca o considerare alternative con rendimenti più elevati. Che potrebbe essere una grande opportunità per le aziende o il governo per raccogliere denaro attraverso obbligazioni o altri strumenti del mercato azionario a un tasso di interesse inferiore rispetto a prima.
Ma i prestiti a un interesse più elevato costringono le persone a rallentare e a fare acquisti con maggiore cautela. Pertanto, l'azienda è costretta a offrire prezzi vantaggiosi o almeno rallentare la loro crescita per stimolare i clienti. Allo stesso tempo, i tassi sui depositi stanno crescendo e le persone sono più disposte a portare denaro in banca per la custodia.
Risarcimenti, sanzioni, multe
Il tasso chiave, e in alcuni casi un tasso di rifinanziamento uguale, viene utilizzato per calcolare importi importanti. Per esempio:
- Risarcimento salario ritardato - da 1/150Codice del lavoro della Federazione Russa Articolo 236. Responsabilità del datore di lavoro per il ritardo nel pagamento degli stipendi e altri pagamenti dovuti al dipendente la tariffa chiave per ogni giorno di ritardo.
- Sanzioni fiscali in ritardo - vengono addebitateCodice Fiscale della Federazione Russa Articolo 75. Pena come percentuale dell'importo dovuto. La dimensione è pari a 1/300 del tasso di rifinanziamento per le persone fisiche, per le persone giuridiche - 1/300 nei primi 30 giorni e poi - 1/150.
- Pena per ritardato pagamento per abitazioni e servizi comunali - 1/300Codice degli alloggi RF Articolo 155. Pagamento per alloggio e utenze tassi di rifinanziamento per ogni giorno di ritardo a partire dal 31° giorno successivo alla data di regolamento. Dal 91° giorno dovrai pagare di più - 1/130 del tasso di rifinanziamento.
- L'importo del reddito sui depositi per le persone fisiche, che non è tassato. Devi pagare l'imposta sul reddito delle persone fisiche da un importo che supera l'aliquota chiave moltiplicata per un milione di rubli.
Di conseguenza, le cifre totali possono aumentare o diminuire a causa delle variazioni del tasso di riferimento. Consideriamo l'imposta sul reddito da depositi. Dovrà essere pagato già nel 2022 - per il 2021. Il 1° gennaio il tasso chiave era del 4,25%. quindi tassato non è soggetto ad imposta 42,5 mila rubli. Dall'importo che supera questo indicatore, dovrai pagare il 13%. Se il key rate fosse il 6%, il limite sarebbe già pari a 60mila.
Cosa vale la pena ricordare
- Il tasso chiave è lo strumento di politica monetaria della Banca Centrale. Il suo cambiamento colpisce l'economia nel suo complesso.
- I tassi delle banche commerciali su prestiti e depositi seguono il tasso chiave. Le percentuali diminuiscono dopo una diminuzione e aumentano con un aumento.
- Il tasso di rifinanziamento è pari al tasso di riferimento. Insieme, influenzano la dimensione dei diversi insediamenti da parte dello stato.
- Una diminuzione del tasso di riferimento stimola lo sviluppo dell'economia, mentre un aumento lo rallenta.
- Ma l'economia è influenzata non solo dal tasso chiave, quindi non vale ancora la pena concentrarsi esclusivamente su di esso.
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Sto scrivendo per Lifehacker di denaro, legge e diritti, cose che aiutano a vivere in modo più facile, migliore e più divertente. E, naturalmente, controllo personalmente il consiglio: ottengo detrazioni fiscali, presento le dichiarazioni dei redditi online e ho pagato il mio mutuo prima del previsto e ho costretto la posta a trovare il mio pacco.
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