3 storie di mutui che hanno saldato il debito o hanno raggiunto la dirittura d'arrivo

Abbiamo trovato persone che hanno pagato il mutuo o lo faranno presto e abbiamo chiesto loro di condividere consigli e impressioni sulla vita con un prestito a lungo termine. Le loro storie chiariranno che tutto non è così spaventoso come si crede comunemente e aiuteranno ad attirare l'attenzione su sfumature non ovvie.

"Anche se condividi un appartamento con una banca, puoi comunque scegliere."

Sembra ridicolo, ma è così: io e mio marito abbiamo comprato la nostra odnushka a Saratov su un mutuo come una barretta di cioccolato in un supermercato - secondo la promozione "12-12-12". Il pagamento iniziale era del 12%, il tasso del 12%, la durata del prestito era di 12 anni.

Abbiamo acceso il mutuo nell'ottobre 2013. Abbiamo infatti acquistato un box in cemento della superficie di 37 mq in una casa in costruzione. La scadenza era tra un anno e mezzo. Il nostro quarto piano era già stato eretto a quel tempo. L'oggetto è stato inserito nella banca dati degli affidabili negli elenchi della nostra banca.

Gli amici si disperderanno, ma tu rimarrai con un mutuo

Prima del mutuo abbiamo affittato diversi appartamenti. L'affitto era leggermente inferiore al nostro pagamento mensile, ma eravamo determinati a prendere una casa nostra. Tuttavia, non abbiamo avuto un pagamento iniziale. Pertanto, ci siamo trasferiti dai miei genitori e abbiamo iniziato a risparmiare parte dei soldi che avevamo preso in prestito dai parenti.

Quando l'appartamento fu finito, ci afferrammo la testa. soldi per riparazione (sorpresa!) ci serviva molto, ma ne avevamo (come previsto!) pochi. Abbiamo fatto molto nell'appartamento noi stessi. Ad esempio, nella stanza abbiamo un soffitto teso, perché siamo molto, molto cattivi stuccatori. In compenso abbiamo deciso di affidare la riparazione in bagno a dei professionisti, ma si sono rivelati storti. Questo è ancora il posto più terribile dell'appartamento, ora stiamo solo risparmiando per una nuova finitura.

Abbiamo anche portato un gatto e ha ridotto significativamente la durata di alcune cose: carta da parati, divano, sgabelli. Certo, è fantastico che tu possa avere un animale domestico, perché vivi nel tuo appartamento. Ma io odio il re-wallpaper.

Da un lato, l'ipoteca è opprimente. Capisci che non puoi lasciare il tuo lavoro e cercare un lavoro per molto tempo, pianifichi le tue vacanze in anticipo in modo che i numeri convergano. Conti alla rovescia gli anni, invecchi con questo debito di centinaia di migliaia di rubli. D'altra parte, anche se condividi un appartamento con una banca, puoi comunque scegliere il colore della carta da parati, dei mobili, votare per l'installazione di un sistema di irrigazione automatico nel cortile e infine trovare una password per il Wi-Fi.

Ma! Preparati che i tuoi amici non ipotecari si disperdano in regioni di maggior successo e rimarrai dove con un mutuo sono nati e sono tornati utili.

Le detrazioni fiscali aiuteranno a far fronte ai pagamenti in eccesso

L'appartamento al momento dell'acquisto - in costruzione - costava 1,2 milioni di rubli. Dovevamo alla banca poco più di un milione. Pagamento in eccesso per 12 anni - 900 mila rubli.

Inizialmente abbiamo deciso di non perseguire l'estinzione anticipata e di vivere con relativa calma, semplicemente aumentando l'importo sul conto del mutuo in caso di forza maggiore. È più facile per me quando so che abbiamo soldi per 6-7 mesi di rate del mutuo. Soprattutto ora, quando generalmente non è chiaro cosa accadrà domani con il lavoro, con il rublo, con la banca e con te. Anche se il covid ha dimostrato che è meglio avere più scorte.

Psicologicamente, sono stato aiutato a far fronte all'enorme pagamento in eccesso da parte della proprietà detrazioni fiscali. Per diversi anni ho ricevuto il mio 13% del costo dell'appartamento - 156 mila rubli. E puoi anche restituire parte degli interessi pagati sul prestito. A partire dal prossimo anno, sembra che sarà fatto automaticamente attraverso le autorità fiscali. Ma ho compilato a mano la mia prima dichiarazione. E poi mi sono abituato al sito web dell'ufficio delle imposte, e ora consiglio anche a colleghi e conoscenti sulle detrazioni.

Non rimpiangere le occasioni perse

Mancano esattamente quattro anni all'estinzione del mutuo. Saremo gli orgogliosi proprietari di un monolocale a Saratov. E se un miracolo non accade, quando l'appartamento diventa completamente nostro, avrò 36 anni, mio ​​marito - 38.

Dopo otto anni di mutuo, posso condividere questo consiglio.

1. Se sei determinato a stabilirti da qualche parte per 12-20 anni, allora prendi subito un appartamento più grande. Perché devi ancora decidere su una seconda ipoteca e vivere insieme in un monolocale (incluso un gatto - tre insieme) a volte è difficile. In modo ottimale: quante persone sono pianificate per vivere, così tante stanze. L'animale costerà una loggia.
2. Un contratto di mutuo di solito prevede assicurazione sulla vita del mutuatario e la proprietà. Diversi assicuratori hanno prezzi diversi per questo servizio, quindi cerca un'opzione con prezzi più adeguati. All'inizio non l'ho fatto, ma poi mi sono corretto ed è diventato più facile.
3. Non assumere stronzi per farti un bagno. E in generale, è meglio assumere una squadra con un progetto, un contratto e degli obblighi prescritti tra le parti. Non come noi!
4. Non rimpiangere le occasioni perse. Lo fa solo peggiorare. Dopo aver acceso un mutuo, il tasso chiave della Banca centrale della Federazione Russa ha iniziato a scendere. E ho visto offerte di mutui al 6% annuo e addirittura al 5%. E abbiamo il 12%! Tutti i calcoli sul rifinanziamento hanno mostrato che non avremmo vinto molto, quindi non ci siamo riusciti. Anche se ho scritto una lettera alla banca con una domanda legittima se volevano abbassare il tasso, e l'hanno abbassato - all'11,9% (grazie, caro!).
5. Risparmia denaro. Piu 'grande e', meglio 'e!

"Voglio sempre vivere a casa mia"

Non ho la storia più banale dei mutui: due erano in passato, ora ne hanno presi un terzo.

Tutto è iniziato molto tempo fa, nel 2016. Abbiamo ottenuto la prima ipoteca a Kaliningrad a circa il 12% annuo. A quel tempo era un'offerta preferenziale per le giovani famiglie. E siamo rimasti molto contenti: solo il 12%, che figata!

Avevamo già un monolocale, ma se compravamo un bilocale ampliavamo lo spazio abitativo. Ma il monolocale non è stato venduto, ma affittato. Il denaro dell'affitto rappresentava la maggior parte del pagamento mensile. Allo stesso tempo, non abbiamo avuto l'opportunità di concedere il prestito prima del previsto. Abbiamo appena effettuato un pagamento mensile per due o tre anni. A quel tempo ero in congedo per infermiere per il secondo figlio, e i soldi dell'affitto ti facevano sentire al sicuro.

Poi abbiamo deciso di trasferirci a Krasnodar. Hanno venduto un appartamento di una stanza e con questo denaro hanno saldato il debito residuo per un appartamento di due stanze a Kaliningrad. Questo appartamento è ancora elencato con noi, perché abbiamo utilizzato anche il capitale di maternità per il pagamento, ma ne parleremo più avanti. A Krasnodar hanno nuovamente acceso un mutuo, perché voglio sempre vivere a casa mia. Questo era già un magico 9% - anche nell'ambito di un programma preferenziale.

Poi la vita è cambiata e ci siamo trasferiti a San Pietroburgo. Ovviamente volevo comprare di nuovo un appartamento e abbiamo ottenuto un mutuo. Questa volta sotto il 3,1%. Penso che siamo molto fortunati con la percentuale.

Il capitale di maternità richiede cautela

È meglio non spendere Matkapital in immobili, se non trascorrerai i prossimi 18 anni in questo alloggio.

Ora abbiamo un appartamento di due stanze a Kaliningrad, di cui sostanzialmente non possiamo disporre. Se usi capitale madre per estinguere il mutuo, in questo appartamento, i figli devono essere sicuri di destinare le azioni. Poi le vendite di case si trasformano in un'avventura complessa.

La transazione deve essere approvata dalla tutela. Perché ciò accada, i bambini devono prima assegnare quote del nuovo immobile. Allo stesso tempo, dovrebbero essere almeno uguali per area e costo, ma non per mutuo, poiché questo, dal punto di vista della legge, peggiora i diritti di proprietà dei bambini. Tutto questo è così squallido che è più facile aspettare che diventino maggiorenni e poi vendere l'appartamento che attraversare tutti i giri dell'inferno burocratico.

Vale la pena combattere per il basso interesse

Abbiamo parzialmente rimborsato la seconda ipoteca prima del previsto - periodicamente abbiamo effettuato pagamenti aggiuntivi. Ma siccome è stato un mutuo al 9% per 30 anni, il debito principale è diminuito molto lentamente, praticamente non abbiamo sentito la differenza. Basta buttare soldi in un barile senza fondo, ma non succede nulla.

Ora abbiamo preso in prestito una quantità enorme per un periodo enorme. Ma siccome questo è solo il 3,1%, ad ogni pagamento vedo come diminuisce il debito principale, e questo mi rende molto felice.

Il tasso di interesse è molto importante. Questo è tanto più evidente quanto più lunga è la durata del mutuo. Pertanto, vale la pena, se possibile, fare tutto in modo che la percentuale sia la più bassa possibile. Ad esempio, confronta le offerte di diverse banche e guarda quali promozioni offrono gli sviluppatori.

"Ho pensato con orrore cosa sarebbe successo se invece di un mutuo avessero deciso di risparmiare"

Nel 2018, io e mio marito abbiamo comprato un appartamento per bambini a San Pietroburgo. Ci mancavano 1,4 milioni di rubli per l'intero importo: li abbiamo presi in prestito dalla banca. Abbiamo emesso un mutuo per 8 anni al 10% annuo con una rata mensile di 21.243 rubli. La percentuale potrebbe essere inferiore, ma il direttore della banca non ha tenuto conto di tutti i documenti in tempo. E poi è stato annunciato l'accordo, e non volevo litigare a causa dello 0,5%. Inoltre, originariamente avevamo pianificato di estinguere il mutuo più velocemente del previsto, quindi non abbiamo dovuto perdere molto su questo.

Guardando avanti, dirò che abbiamo rimborsato il prestito in un anno e quattro mesi. Non c'era magia, ci siamo semplicemente negati quasi tutto e abbiamo anche lavorato attivamente per aumentare le entrate. I nostri guadagni totali durante il periodo del mutuo sono quasi raddoppiati, il che ha permesso di superare tutte le aspettative in termini di rimborso del prestito. Di più su questo ho già detto su Lifehacker, non ha senso ripetermi. Ma fino ad ora, sono d'accordo con tutto ciò che viene detto nell'articolo.

Sono passati due anni dall'ultima rata di quel mutuo. Ci siamo più o meno ripresi dallo stress di lei e recentemente abbiamo acquistato un nuovo appartamento - anche con un piccolo mutuo ipotecario sotto forma di supplemento. E hanno anche tratto ulteriori conclusioni sui prestiti della banca.

I mutui potrebbero non essere una punizione, ma fortuna

Guardando indietro al 2021, capisco quanto siamo fortunati ad aver deciso un mutuo. Ha una reputazione piuttosto brutta, quindi dentro in un modo o nell'altro le prude: "Forse è meglio risparmiare". Ma già nel 2019 era chiaro: non saremmo mai stati in grado di risparmiare allo stesso ritmo del rimborso del debito. Devi pagare per un appartamento in affitto. E la motivazione non è affatto la stessa. Quindi è improbabile che avremmo spremuto così tanto nella spesa e cercato di guadagnare di più.

Nel 2020-2021, ho pensato con orrore cosa sarebbe successo se invece di un mutuo avessero iniziato accumulare. Il mercato immobiliare ha recentemente vissuto un baccanale, i prezzi stanno crescendo caoticamente. Ad esempio, il prezzo del nostro appartamento è aumentato del 42% rispetto al prezzo di acquisto. Non ci sono errori di battitura, è quasi 1,5 volte. In più, per il periodo senza mutuo, mettiamo da parte una certa somma. Forse qualcuno sa investire denaro per tre anni per ottenere un rendimento totale del 60%. Io - no, per me questo passaggio era giustificato.

Naturalmente, la situazione ha giocato nelle mani. In tempo di pace, i numeri sarebbero diversi. Ma non abbiamo tempi di pace così spesso.

"Passi" ipotecari: cosa ti serve

Ci occupiamo tutti di installazioni che apparire abbiamo dall'esperienza, dai genitori, dalla società. Mi sono trovata improvvisamente così: un appartamento si compra per la vita. Il che, ovviamente, nel mondo moderno non corrisponde bene alla realtà. È normale cambiare casa e trasferirsi.

Dal punto di vista dei mutui, è anche vantaggioso non contrarre immediatamente un enorme prestito per un appartamento da sogno di 150 metri, ma salire dei gradini. Cioè, compri un appartamento più piccolo e fai un piccolo prestito. Paghi in fretta, ti riposi un po'. Vai alla fase successiva.

Questo approccio aiuta a dividere una lunga distanza in diverse più piccole. Possono essere eseguiti a un ritmo moderato o sviluppare velocità di sprint, a tua scelta. In ogni caso, un prestito di 5 anni non è tragico come un prestito di 30 anni. E la vita in questo periodo non cambierà così drasticamente come in un terzo di secolo.

E il pagamento in eccesso a breve distanza sarà inferiore: pura matematica. I pagamenti dei mutui ora sono per lo più rendita, cioè lo stesso per tutto il periodo. Ma la loro struttura è diversa. In primo luogo, la maggior parte del pagamento è costituita da interessi, la parte minore è il debito principale. Quindi la prima quota diminuisce, la seconda aumenta. Più lungo è il termine, più tardi passerai al pagamento del capitale.

Ma la strategia per gradini funziona solo se puoi permetterti di estinguere il mutuo in pochi anni. Se per te questa è sicuramente una maratona e non uno sprint, è meglio scegliere un appartamento in cui ti sentirai a tuo agio a vivere per molti anni, indipendentemente dai cambiamenti nella tua famiglia.

Prendendo un mutuo in coppia - controlla lo stato del rapporto

Qui non ho alcuna tragica esperienza personale da dire con il mio esempio perché ciò sia necessario. Ma per questo ci sono le storie degli altri. Ad esempio, è sempre triste vedere annunci di vendita di un appartamento con mutuo in sospeso con una descrizione che allude inequivocabilmente alla separazione. Ma è ancora peggio conoscere persone che vivono insieme, si odiano, ma non se ne vanno, perché il prestito verrà pagato per altri 20 anni.

Questo non è utile solo in materia di mutui: è molto importante e piacevole sapere di essere una squadra con la persona con cui ti stai impegnando in qualcosa a lungo termine. Entrambi non avete davvero dubbi e avete il desiderio di affrontare tutto insieme, di supportarvi a vicenda. Naturalmente, nel corso degli anni, tutto può cambiare cento volte. Ma se è già all'inizio la relazione non va bene, allora tutto peggiorerà. I mutui sono comunque stressanti.

È chiaro che nessuno rilascerà un certificato che affermi che il tuo partner ti rispetta, ti ama e intende davvero stare con te nel dolore e nella gioia. Ma prima puoi chiederti: sei pronto per questo?

Se anche tu hai pagato il mutuo o ci sei vicino, condividi i tuoi risultati e le tue impressioni nei commenti. In caso contrario, condividi anche tu!