Come affrontare i prestiti in tempo di crisi
Miscellanea / / March 09, 2022
Ripaga con attenzione i vecchi prestiti e cerca di non prenderne di nuovi.
Vale la pena prendere un prestito
Il tasso chiave della Banca Centrale è ora 20%Tasso chiave della Banca di Russia / Banca centrale. Che, ovviamente, ha influito sui tassi sui prestiti. Le banche non sono istituzioni di beneficenza e stanno attraversando un periodo difficile in questo momento. È semplicemente non redditizio per loro offrire prestiti a un tasso inferiore a quello chiave. E sebbene si possano ancora trovare offerte generose con una tariffa più bassa sui siti web delle organizzazioni di credito, non è detto che continuerà quando si tratta di approvare una domanda.
A queste condizioni, prendere un prestito, soprattutto per una grossa cifra, non è redditizio: il pagamento in eccesso sarà pazzesco. Se prendiamo ad esempio un mutuo di 2 milioni per un periodo di 20 anni, con un tasso del 10% il pagamento in eccesso sarebbe di 2,63 milioni, al 20% - 6,15 milioni.
Ci sono eccezioni quando si può prendere in considerazione un prestito. Innanzitutto questo
mutuo preferenziale - per esempio, l'Estremo Oriente al 2% annuo. Programmi speciali come questo promettono non annullareLe autorità di Primorye hanno affermato che i tassi sui programmi di mutui statali nella regione non sono aumentati / KP. Oppure se la banca ha concordato in anticipo un prestito a basso tasso di interesse ed è ancora pronta a concedertelo.Ma vale la pena pensare non tanto ai bassi tassi di interesse, quanto alla propria solvibilità nel prossimo futuro. Anche se il tasso è molto basso e il prestito è più simile a un piano rateale, anche il debito principale dovrà essere rimborsato con qualcosa. Se ti trovi in un settore che trema durante qualsiasi crisi, questa non è un'opzione per te. Devi essere molto fiducioso che il reddito continuerà nel prossimo futuro.
Cosa fare con un prestito esistente
Ne vale la pena in primo luogo rileggere il contratto e cerca una riga con le informazioni se la banca può modificare il tasso in caso di circostanze. Ci sono contratti in cui il tasso di interesse è legato a qualche parametro variabile. Tuttavia, nel documento dovrebbeSentenza sul rifiuto di trasferire il caso al Presidium della Corte suprema arbitrale della Federazione Russa n. VAS‑15748/10 / VAS RF i suoi limiti superiore e inferiore, nonché i dettagli della procedura, come esattamente ciò accade. Cioè, se questo è il tuo caso, puoi capire quale può essere la tariffa massima.
Ma nella maggior parte dei contratti è fisso, quindi puoi espirare: hai un prestito molto basso. E quindi non ti resta che effettuare con attenzione i pagamenti mensili per non incorrere in multe.
Per quanto riguarda i pagamenti anticipati, vale la pena riflettere attentamente e guardare le condizioni del prestito. Se parliamo, ad esempio, di mutui, i tassi sui depositi, che sono considerati i più non redditizi strumento conservativo, due volte superiore rispetto ai contratti abitativi stipulati prima di febbraio 2022 prestiti. E, da un lato, ha senso investire denaro per il rimborso anticipato di un prestito in qualcosa che dovrebbe aumentare il tuo capitale.
In compenso prima o poi il prestito dovrà comunque essere rimborsato. E contiamo qui. Facciamo un prestito di 2 milioni all'8% annuo per 10 anni. Se paghi 300 mila in anticipo e scegli di ridurre la durata del prestito, risparmierai quasi 314 mila sul pagamento in eccesso. Supponiamo di mettere questi 300mila per sei mesi contributo al 20% annuo con capitalizzazione. Sei mesi dopo togliamo 331,5 mila e li diamo per mutuo. Ciò consentirà di risparmiare 316 mila sui pagamenti in eccesso. Cioè, non c'è una grande differenza.
Ma c'è un'altra sfumatura. Se il denaro si deprezza in termini di inflazione, anche il debito si deprezza. Solo finché hai banconote, le smaltisci. E potrebbero essere necessari. Non dimenticare il rischio di perdere il lavoro. Con un prestito, questo problema diventerà ancora più acuto. Quindi è necessario disporre di un airbag che copra diversi pagamenti. Forse dovrebbe essere formato rinviando per un po' i pagamenti in eccesso.
In ogni caso, prima considera, poi agisci.
Cosa fare se non riesci più a pagare il prestito
Parla con la Banca
In ogni situazione poco chiara, è meglio contattare la banca per discutere se sia possibile modificare i termini del prestito. Di solito, di conseguenza, la rata mensile veniva ridotta e il periodo di pagamento veniva aumentato. Questo, ovviamente, ha aumentato il pagamento in eccesso. Ma se riesci a mantenere la scommessa, è già un successo.
Prendi una vacanza ipotecaria
Per i mutuatari con mutuo casa dal 2019 esistereLegge federale n. 76‑FZ del 1 maggio 2019 "Sugli emendamenti ad alcuni atti legislativi della Federazione Russa in parte caratteristiche di modificare i termini di un contratto di prestito, contratto di prestito, che sono conclusi con il mutuatario - un individuo per scopi non connessi con l'attuazione della sua attività imprenditoriale, e gli obblighi del mutuatario, che sono garantiti da ipoteca, ai sensi richiesta del mutuatario" ferie ipotecarie. Questo è un periodo fino a sei mesi, durante i quali non puoi dare rate mensili o renderle parziali. Il debito non viene cancellato, deve ancora essere rimborsato. E paga anche gli interessi per il periodo di vacanza: verranno addebitati al tasso contrattuale.
Le ferie ipotecarie possono essere prese se il reddito è diminuito di oltre il 30% o si sono verificate altre circostanze che peggiorano la situazione finanziaria. Allo stesso tempo, il credito immobiliare è l'unico utilizzato per esigenze personali e l'importo del prestito non supera i 15 milioni.
Maggiori informazioni sulle vacanze ipotecarie materiale separato Lifehacker.
Considera le vacanze di credito
Questo innovazioneProgetto di legge n. 80712‑8 "Sulle modifiche di alcuni atti legislativi della Federazione Russa". Puoi prendere ferie di credito per qualsiasi prestito bancario emesso prima del 1 marzo 2022.
Possono essere richiesti se il reddito è diminuito del 30% o più nell'ultimo mese rispetto alla retribuzione media nel 2021. Non è stato ancora determinato l'importo massimo del credito con cui è consentito utilizzare le vacanze.
In caso contrario, le condizioni sono simili a quelle dei mutui. Puoi scegliere il tuo periodo di vacanza - da un mese a sei mesi. Durante questo periodo, la banca non richiederà pagamenti né aggiungerà penali per essi. Ma gli interessi per questo periodo matureranno e poi li aggiungeranno all'importo del debito. Inoltre, per i mutui, lo farà al tasso del contratto, e per i prestiti al consumo e carte di credito - ad un tasso pari al ⅔ del valore medio di mercato del costo totale del finanziamento, stabilito dalla Banca Centrale.
Devo pagare per il beneficio materiale del risparmio a interessi
Secondo il codice fiscale, se il tasso di prestito è inferiore a ⅔ del tasso di rifinanziamento della Banca di Russia alla data del pagamento, vengono considerati i risparmi sugli interessi guadagno materialeCodice fiscale della Federazione Russa Articolo 212. Caratteristiche della determinazione della base imponibile quando si riceve un reddito sotto forma di benefici materiali. Questo è reddito, devi darlo via imposta sul reddito delle persone fisiche. E in questo caso, il tasso è 35%Codice Fiscale Articolo 224. aliquote fiscali. E questo ha stimolato i mutuatari che non vogliono pagare tasse aggiuntive.
Tuttavia, dalle spiegazioni del ministero delle Finanze dovrebbeLettera del Dipartimento per la politica fiscale del Ministero delle finanze russo del 3 novembre 2020 n. 03-04-05/95889 "Sulla tassazione Reddito dell'imposta sul reddito delle persone fisiche sotto forma di benefici materiali da risparmi sugli interessi per l'utilizzo di fondi presi in prestito (di credito) "che il guadagno materiale sorge in due casi:
- Se il prestito è emesso da un datore di lavoro o interdipendenteCodice Fiscale Articolo 105.1. Persone correlate organizzazione/imprenditore.
- Se il risparmio è un'assistenza materiale o una contro-esecuzione da parte dell'organizzazione IP dei suoi obblighi nei confronti del mutuatario. Ad esempio, è un pagamento a una persona per i servizi resi a lui.
Cioè, la legge riguarda principalmente i dipendenti di banca. Ma non dovranno nemmeno pagare le tasse se hanno acquistato un alloggio a credito, per il quale hanno diritto detrazione fiscale.
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