Economia comportamentale: perché spendiamo soldi incautamente e cosa fare al riguardo
Miscellanea / / April 17, 2023
Molti fattori influenzano il processo decisionale finanziario. Ma a questo si può resistere.
Nel 1989 apparve in Russia la società MMM, impegnata nella vendita di apparecchiature per ufficio. Successivamente, l'organizzazione ha cambiato direzione di attività più di una volta e nel 1993 ha iniziato a vendere le sue azioni: ne sono state emesse in totale 991mila. Agli investitori sono stati promessi grandi profitti, i prezzi delle azioni sono aumentati. Tutto ciò è stato alimentato da un'ampia campagna pubblicitaria, il cui volto era Lenya Golubkov, un personaggio che ha comprato stivali per sua moglie o è andato negli Stati Uniti con i soldi del suo contributo.
MMM prevedeva di emettere un nuovo lotto di titoli, ma il ministero delle Finanze ha respinto la richiesta. E poi la società ha distribuito i cosiddetti biglietti, che imitavano le azioni, ma non lo erano. Tuttavia, sono comunque riusciti ad attrarre investitori, hanno rapidamente acquistato questi "beni". Successivamente, il biglietto si è trasformato in un souvenir per coloro che hanno fatto "donazioni volontarie" al fondatore di MMM, Sergei Mavrodi. Si presumeva che quando una persona decide di ritirare i propri soldi, li riceverà anche sotto forma di donazione da Mavrodi.
Non ci sono intrighi qui, "MMM" è diventato uno dei più grandi piramidi finanziarie nella storia della Russia. Di 10 milioni uomo, avendo perso 70–80 miliardi di dollari.
Sembrerebbe che i russi avrebbero dovuto ricevere una vaccinazione di massa contro schemi simili. Ma nel 2011 Mavrodi ha annunciato la creazione di un nuovo MMM e non ha nascosto l'essenza del progetto. Sul suo blog ha scritto: "È una piramide, se ti piace così tanto quella parola". E aveva anche seguaci.
Come mai? Questo sembra illogico: in materia di denaro, è più facile prendere decisioni razionali, perché tutto può essere calcolato. Ma purtroppo, anche dove le persone lottano per il profitto, agiscono in modo irrazionale. E la scienza sa anche perché.
Cos'è l'economia comportamentale e cosa c'entra con essa
Per molto tempo si è creduto che qualsiasi agente economico - da un'azienda a una famiglia e una singola persona - il processo decisionale si basa su argomentazioni razionali e persegue obiettivi specifici. Questo è ciò che suggerisce l'economia classica.
Tuttavia, questo non si adattava perfettamente alla pratica, perché il fattore umano interferiva con la questione. In situazioni in cui una decisione redditizia era ovvia e calcolata, persone specifiche agivano in modo molto diverso. E poi è diventato chiaro agli scienziati che la psicologia non poteva essere esclusa dall'equazione. I prerequisiti per questo apparvero già nel XVIII secolo, quando l'economista Adam Smith ha scritto sul fenomeno che sarebbe poi diventato noto come avversione alla perdita (ne parleremo in dettaglio poco dopo). Sono emerse anche altre teorie.
Tuttavia, la ricerca di collegamenti tra il modo in cui vengono prese le decisioni finanziarie e la psicologia è stata presa sul serio nella seconda metà del XX secolo. Gli psicologi israeliani Amos Tversky e Daniel Kahnman (quest'ultimo ha ricevuto anche il premio Nobel per l'economia nel 2002 per questo). Hanno testato come i modelli economici di comportamento razionale correlano con le azioni in condizioni di rischio e incertezza. E, come puoi immaginare, la razionalità ha perso in questa battaglia.
Si è scoperto che il modo in cui le persone trattano il denaro è influenzato da molti fattori diversi: cognitivi, culturali, emotivi, sociali. La scienza che studia questo si chiama economia comportamentale.
Cosa ci fa fare scelte irrazionali
Non siamo perfetti e non agiamo sempre in modo razionale - non tira l'inizio del secolo, giusto? Ma perché siamo così sorpresi che anche pochi anni dopo l'esposizione di Mavrodi, le persone gli ha dato dei soldi? Il fatto è che osserviamo l'evento fuori contesto e utilizziamo input completamente diversi. All'interno della situazione, una persona prende anche, a suo avviso, la decisione giusta e redditizia: nessuno ha intenzione di esaurirsi o rimanere in rosso. Un'altra cosa è che il risultato potrebbe differire dalle aspettative.
Dal punto di vista dell'economia classica, le persone agiscono sulla base di tutte le informazioni disponibili. E, cosa più importante, hanno tempo illimitato per pensare e calcolare le opzioni. La realtà è diversa: spesso non c'è tempo per pensare, l'incertezza mette sotto pressione una persona, rischia i suoi soldi o possibili profitti. Ed è anche influenzato da molte cosiddette euristiche, tecniche mentali che possono portare a errori. L'elenco è lungo, ma eccone alcuni.
Avversione alla perdita
Ricordi che ne abbiamo già parlato sopra? Questo principio di comportamento è generalmente caratteristico delle persone. Il proverbio su un uccello in mano, che è preferibile a una gru nel cielo, lo illustra molto bene.
Quindi, Kahneman e Tversky hanno speso sperimentare. Agli studenti sono stati offerti $ 10 per la possibilità di vincere dei soldi. Hanno accettato di rischiare solo quando le vincite erano il doppio dell'importo inizialmente scommesso. Ciò è dovuto al fatto che perdite e sconfitte percepiamo più nitido delle acquisizioni.
Cioè, le persone sono generalmente pronte a correre dei rischi se possono ottenere almeno il doppio come risultato.
Questo principio spiega perché qualcuno trascorre anni in un lavoro che odia per il bene di uno stipendio stabile. Dopotutto, questi soldi arrivano regolarmente, ma chissà cosa succederà dopo. Illustra anche il desiderio di alcune persone di investire ripetutamente in una piramide finanziaria. Promettono un'elevata redditività lì - e se si esaurisse? (Spoiler: improbabile.)
contabilità mentale
Paradossalmente, apprezziamo i soldi guadagnati duramente più dei soldi facili. E li spendiamo in modi diversi. Ciò che si ottiene con il sudore della propria fronte, è un peccato abbassarlo a "sciocchezze". È improbabile che tu voglia pagare per l'intera compagnia in un ristorante con loro o acquistare i biglietti della lotteria per loro. Ma l'importo vinto o donato può essere speso durante la notte.
Dall'esterno sembra strano. Dopotutto, mille rubli sono mille rubli. E se una persona a corto di soldi trova una banconota per strada, è più razionale portarla al supermercato, non al bar. Ma in pratica, pochi prenderanno una decisione del genere.
La contabilità mentale interferisce con la nostra spesa su un altro livello. Supponiamo che qualcuno guadagni poco e quindi guidi contabilità domestica. Mette i suoi sudati soldi nelle buste: parte per il cibo, parte per le vacanze, parte per l'intrattenimento. Tuttavia, può trattare ciascuna di queste categorie in modo diverso. Ad esempio, limitati a tutto in un supermercato, prenota l'ostello più economico per una vacanza, ma invita 40 persone in un ristorante per il tuo compleanno. Sembrerebbe invitare 30 ospiti e sistemarsi in un albergo a tre stelle. Non si tratta di importi monolitici, le banconote possono essere trasferite da una busta all'altra. Ma il diverso valore del denaro, a seconda delle voci di spesa, non consente di fare diversamente.
A proposito, un altro premio Nobel Richard Thaler è coinvolto nella scoperta della contabilità mentale - già un economista, non uno psicologo.
Disponibilità euristica
È impossibile sapere tutto, ma anche ricordare. E quindi, quando prendiamo decisioni, ci basiamo sui dati che abbiamo e che il cervello ci lancia con cura. E questo vale anche per le persone che sono "al corrente". Ad esempio, gli investitori possono acquistare e vendere azioni in base a ultime notizie, ed eliminare altri fatti dall'ordine del giorno.
Bias d'azione
Non hai nemmeno bisogno di immaginare nulla per capire come funziona. Basti ricordare come in quasi tutti situazione di crisi c'è la fila agli sportelli automatici. Quando si verificano problemi, gente sorge l'impulso ad agire, a fare qualcosa. Questo ti aiuta ad acquisire un senso di controllo sulla situazione e a credere che in qualche modo stai risolvendo il problema.
Accettare di non avere alcuna influenza su nulla e aspettare può essere molto più difficile. Questo compito diventa quasi impossibile se sembra che la società si aspetti da te qualche tipo di movimento del corpo. Allo stesso tempo, non saranno necessariamente razionali, è importante fare almeno qualcosa.
Avversione all'incertezza
È più probabile che le persone scelgano il noto rispetto all'ignoto, inclusa la preferenza per determinati rischi rispetto a quelli incerti. Ciò è confermato da esperimenti. Sì, davanti a una persona Mettere due sacchi contenenti 100 biglie nere e rosse. È noto che una delle borse contiene 50 articoli rossi. Non ci sono informazioni sulla seconda. A una persona viene offerto di estrarre una pallina da qualsiasi borsa e viene promessa una ricompensa se risulta essere rossa. E le persone di solito scelgono il primo. Anche se chissà (tranne i ricercatori) qual è il rapporto tra palline nel secondo, forse quasi tutte sono rosse.
Perché è necessario conoscere l'economia comportamentale
Con così tanti fattori che influenzano il modo in cui una persona prende le decisioni finanziarie, si può presumere che prevedere le scelte di qualcuno non sia realistico. Il Great Random entra in gioco, ci sono troppe opzioni per il risultato. Ma non c'era.
Kahneman e Tversky sono riusciti a dimostrare che le persone non si limitano ad agire in modo irrazionale. Circa a 70% casi fanno la stessa scelta.
È importante capire che una decisione irrazionale non significa necessariamente una cattiva decisione.
Supponiamo che negli anni '90 i tuoi parenti abbiano ascoltato le parole di un amico secondo cui i buoni di un'azienda di risorse sembravano più affidabili di MMM. Questa scelta non può essere definita deliberata, si basa sull'opinione di qualcun altro e non su una vasta gamma di fatti. Ma è improbabile che la famiglia si sia pentita di questa decisione. Oppure, supponiamo che tu abbia acquistato un prodotto perché l'hai visto ieri nella pubblicitàed è davvero bravo.
Tuttavia, comprendere l'economia comportamentale non ti aiuta solo a capire cosa fa funzionare le persone (e forse a volte giudicarle un po' meno). Ciò consente di prendere decisioni più informate e razionali. Perché se non sei interessato all'economia comportamentale, è comunque interessato a te. O meglio, come spingerti verso l'una o l'altra scelta.
È stato questo argomento che è stato esplorato dal premio Nobel Richard Thaler, di cui abbiamo già parlato. Secondo lui, poiché le persone commettono errori prevedibili, questo può essere utilizzato a tuo vantaggio. Questo approccio è chiamato l'architettura della scelta. La sua essenza è offrire a una persona tali opzioni e in modo tale che scelga quella giusta.
Chiaramente questo si apre per i marketer prospettive luminose per prendere i tuoi soldi. Ad esempio, una delle euristiche è che spesso preferiamo non l'opzione redditizia, ma quella che richiede meno sforzo da parte nostra. I servizi in abbonamento ne approfittano: attivano semplicemente il rinnovo automatico. Per risparmiare denaro, devi trovare tempo ed energia e annullare l'iscrizione. Se non stiamo parlando di una grande quantità, molti semplicemente dimenticheranno di farlo mese dopo mese.
Ma l'avvisato è mezzo salvato. Quindi puoi facilmente resistere agli "architetti" e prendere decisioni più informate.
Come usare la tua comprensione dell'economia comportamentale a tuo vantaggio
Per cominciare, vale la pena ricordare che un passo irrazionale non è sempre sbagliato. E a volte non molto dipende dal risultato della decisione. Diciamo che se prendi la pasta dallo scaffale, soccombendo ai trucchi dei venditori, non succederà niente di male. Pertanto, vale la pena permettersi di scegliere impulsivamente, se non si tratta di qualcosa di serio.
Quando si tratta di cose importanti (e non solo finanziarie, i principi dell'economia comportamentale si applicano a qualsiasi scelta), la chiave del successo è l'autodisciplina. Per prendere decisioni più razionali, devi rallentare e non agire in fretta. Ciò ridurrà l'influenza delle emozioni e di altre distrazioni.
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