6 errori nella scelta di un prestito che può darti i capelli grigi
Miscellanea / / June 21, 2023
Cosa è meglio non fare
Errore n. 1. Prendi il primo prestito che ricevi
L'obiettivo principale di qualsiasi organizzazione finanziaria è realizzare un profitto. Più di uno specialista di marketing lavora per questo, quindi una pubblicità brillante con condizioni apparentemente piacevoli può letteralmente gridare ai potenziali mutuatari: "Non c'è tempo per spiegare, devi prenderlo!"
In effetti, il mercato finanziario in questo senso non è molto diverso dal solito: prima di firmare il contratto, dovresti "guardarti intorno e vedere". Non c'è bisogno di aver paura delle complesse procedure di registrazione. Se in una banca ti viene offerto un affare senza certificati e garanti, e in un'altra - per correre un po 'tra le autorità, ma ottenere tassi e condizioni più convenienti, è meglio fare una scelta a favore della seconda.
Studiare le condizioni di una finanziaria è un passo importante prima di scegliere un prestito. Per risparmiare tempo nella ricerca e non perdere le opzioni a basso costo, puoi utilizzare il "
Maestro della selezione del prestitodal mercato finanziario Banki.ru. Raccoglierà le migliori offerte. Devi solo compilare il modulo e fare clic sulle opzioni che ti piacciono. L'applicazione andrà a più banche contemporaneamente. Riceverai le decisioni entro 15 minuti. Puoi richiedere un prestito direttamente sul sito web del marketplace. Per saperne di piùErrore n. 2. Prestare attenzione solo al tasso di interesse
Cercare tassi di interesse bassi è una strategia normale. Anche le banche lo sanno, quindi questo momento diventa spesso il principale chip di marketing. Ma i risparmi hanno limiti all'adeguatezza. Se vedi che le tariffe della banca per programmi simili sono molto inferiori alla media del mercato, questo dovrebbe avvisarti. Per non perdere la redditività con tali programmi, di norma vengono utilizzati pagamenti nascosti. Per esempio, Prendere commissioni o includere nel credito un'assicurazione non necessaria per il cliente. E in questo caso, una bassa percentuale della brochure pubblicitaria infatti potrebbe non essere l'opzione più redditizia.
Per avere un'idea reale dei soldi che dovrai rimborsare, puoi chiedere alla banca il TFR - l'intero costo del prestito. In esso, di regola, sono inclusi:
- l'importo principale che riceverai nelle tue mani;
- interessi sull'utilizzo del prestito;
- costi aggiuntivi che saranno specificati nel contratto, inclusi i costi delle relative assicurazioni e provvigioni.
Errore n. 3. Non studiare il prodotto del prestito
Diciamo che una persona ha bisogno di soldi per un'auto per lavorare in un taxi. Ha in programma di contrarre un prestito per l'auto e pagare tranquillamente il costo del suo acquisto e gli interessi, guadagnando sui viaggi. In banca, il mutuatario scopre che la transazione avverrà solo quando verrà emesso uno scafo costoso per l'intera durata del contratto di prestito, e in genere puoi dimenticare i piani per guadagnare con un'auto. Fino a quando il proprietario non paga, l'auto resterà di proprietà del creditore. I taxi sono una zona a rischio e alle banche non piace correre rischi. Se il mutuatario avesse studiato in anticipo questo problema, avrebbe cercato un altro prodotto di prestito per il suo scopo, come il leasing.
Errore n. 4. Non leggere documenti
Sembra che questo non abbia senso, perché i contratti sono standard e cambiano solo i dati del mutuatario e l'importo. Sì, nessuno ti permetterà di apportare modifiche ai punti problematici, ma è comunque utile guardare il testo scritto in caratteri piccoli. Dal contratto scoprirai in quali casi dovrai restituire l'intero importo, in base a quale regime vengono calcolati gli interessi e per i quali, oltre al ritardato pagamento, sono previste penali.
Ad esempio, le sfumature dell'assicurazione obbligatoria rimangono spesso nella zona cieca per il mutuatario. lo stesso mutuo non darà senza polizza assicurativa. Ha bisogno di essere rinnovato una volta all'anno, ma con un importante prenotazione: la banca deve ricevere nuovi documenti prima della scadenza di quelli vecchi. In caso contrario, avrà il diritto di aumentare il pagamento del prestito o di imporre una multa.
Errore n. 5. Scegli enormi pagamenti mensili
Con un prestito, di norma, vuoi ripagare rapidamente. Pertanto, i mutuatari scelgono una quantità scomoda di pagamenti: dicono, è meglio vivere un paio d'anni, stringendo la cinghia, ma poi puoi viaggiare di nuovo, dedicarti agli hobby e risparmiare per la vecchiaia. Di conseguenza, ci sono abbastanza soldi solo per il più necessario e la qualità della vita diminuisce insieme all'umore.
In questo caso, dovresti prestare attenzione alla durata del prestito e dedicarci un paio di mesi aggiuntivi. Puoi saldare i debiti prima del previsto con l'importo originariamente pianificato. Ma se hai bisogno di soldi per altre spese, pagare in base al contratto non ti rovinerà.
Errore #6. Ignora i rischi personali
Il bello di un prestito è che ti permette di ottenere subito la cosa che desideri, piuttosto che rimandarla per anni. Ma qui sta il problema più grande. Se una persona ha 10 rubli in tasca, li spenderà solo. E se non ci sono soldi, ma c'è la possibilità di ottenere 1.000 rubli, le richieste aumentano.
In primavera, la Banca di Russia ha calcolato che i mutuatari dovuto banche 1.109 miliardi di rubli. Questo importo suggerisce che molti sopravvalutano le proprie capacità finanziarie e non ne tengono conto turni di vita che richiedono denaro: matrimoni, guasti alla macchina o un viaggio inaspettato dentista. Se prevedi di prendere un prestito, devi calcolarlo in modo tale che tali circostanze non possano influire in modo critico sulle tue finanze. Esperti della Banca Centrale consigliare: i pagamenti mensili su tutti i debiti non devono superare il 30% del reddito. Ma qui molto dipende, infatti, dal reddito. Se il denaro rimanente è sufficiente solo per cibo, viaggi e servizi pubblici, questo è un motivo per riconsiderare il costo del prestito.
Come uscire dalle difficoltà finanziarie
Fai un programma di pagamento
Ciò è particolarmente necessario se si dispone di più prestiti. Spesso sorgono ritardi dovuti a banale disattenzione: ad esempio, una persona ha pagato un mutuo, poi è andata in vacanza e ha mancato le scadenze per un prestito al consumo.
In una situazione del genere, dovresti leggere attentamente tutti i documenti che hai ricevuto dalle banche e scrivere le cose importanti: l'importo e le condizioni dei pagamenti mensili, nonché le date di rinnovo dei contratti assicurativi. Se hai paura di confonderti, installa un'applicazione mobile che accumula debiti. Ad esempio, il "Rimborso dei prestiti" gratuito è disponibile sia nell'AppStore che in GooglePlay.
A proposito, non rilassarti dopo l'ultimo pagamento in banca. Possono emergere piccoli mancati pagamenti, sui quali nel tempo maturano penali. Pertanto, dopo il pagamento finale, visita l'istituto di credito e chiedi un documento ufficiale per chiudere il prestito.
Ristrutturare il debito
Se per qualche motivo non ritiri l'importo dei pagamenti mensili, puoi contattare la banca e provare a negoziare una modifica delle condizioni. Di solito questi sono i termini per rimborsare il prestito, ma in alcuni casi ti potrebbe essere offerto uno schema individuale. Ad esempio, per un paio di mesi, paga solo gli interessi o converti un prestito in valuta estera in rubli russi.
Ristrutturare il termine aiuterà al momento, ma questa non è la strategia più redditizia: molto probabilmente pagherai più del previsto. Pertanto, non appena la situazione finanziaria migliora, inizia a estinguere il prestito in anticipo.
Chiedi una tregua
Nella primavera del 2023, la Duma di Stato accettato un disegno di legge che proroga fino a fine anno le ferie creditizie per cittadini, imprenditori individuali e piccole e medie imprese. La banca può bloccare i pagamenti obbligatori per un massimo di 6 mesi se il reddito del mutuatario è diminuito del 30% o più.
Le ferie sono previste per tutte le tipologie di prestito erogate prima del 1° marzo 2022, ma per ognuna di esse è consentito richiedere una sola volta la dilazione. Questa opportunità è disponibile per coloro il cui importo del prestito non supera quello stabilito limiti:
- Per prestito al consumo - 300 mila rubli;
- Per prestito auto - 600 mila rubli;
- Per mutui - da 3 a 6 milioni di rubli, a seconda della regione in cui si trova l'immobile.
Rifinanziare un vecchio prestito o ottenerne uno nuovo
Naturalmente, per saldare i debiti. Questo ti aiuterà se non hai avuto ritardi nei pagamenti: con una buona storia creditizia, una banca può offrire condizioni migliori.
Il rifinanziamento è essenzialmente un rifinanziamento: chiudi il vecchio debito e ne apri uno nuovo. Pertanto, tale misura costi essere considerato nel primo o nel secondo anno di un prestito problematico. Diciamo che la data di scadenza è di cinque anni. Per tre anni, il mutuatario ha effettuato i pagamenti in modo accurato e il quarto qualcosa è andato storto. Durante questo periodo, la maggior parte del prestito è già stata rimborsata, quindi la probabilità di un pagamento in eccesso alle nuove condizioni è elevata. Inizierai nuovamente a rimborsare un prestito appena ricevuto con gli interessi, inoltre potrebbero sorgere spese aggiuntive, ad esempio, per la riemissione di documenti.
A proposito, se hai più prestiti, durante il rifinanziamento o la richiesta di un nuovo prestito, puoi combinarli in uno solo: sarà più facile controllare le spese.
Puoi rifinanziare o richiedere un nuovo prestito presso qualsiasi banca, e non solo dove hai già preso denaro. Trovare le migliori condizioni aiuterà "Procedura guidata per la selezione del prestitoda Banki.ru. Insieme alle offerte degli istituti finanziari, riceverai esempi di calcoli che tengono conto di tassi, termini e pagamenti mensili. Inoltre, il servizio mostrerà il pagamento in eccesso totale, inclusi gli interessi maturati.
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