Quando è meglio ottenere un prestito e quando una carta di credito?
Miscellanea / / September 18, 2023
Dipende dall'importo di cui hai bisogno e dallo scopo per cui hai bisogno dei soldi.
Confrontiamo due prodotti bancari per determinare quando è più vantaggioso sceglierli ciascuno.
Quale importo è a disposizione del mutuatario?
In entrambi i casi, la banca offre la possibilità di utilizzare i vostri soldi e addebita una commissione per questo.
Credito
Ti consente di ricevere una grande quantità, fino a diversi milioni di rubli. Questo denaro viene emesso contemporaneamente: in contanti o tramite trasferimento sulla carta di debito del mutuatario. Possono essere spesi immediatamente o successivamente.
I prestiti presentano degli svantaggi: non vengono concessi a tutti. È possibile ottenere un importo significativo se la banca ritiene sufficiente il reddito mensile. Prima di decidere di emettere fondi, la banca controllerà la tua storia creditizia. Va bene se non hai arretrati su altri prestiti e il carico del tuo debito non è troppo alto.
Carta di credito
Questa è una carta di plastica collegata a un conto bancario di credito. Il suo proprietario può utilizzare il denaro della banca entro il limite di credito concessogli. Di norma, questo importo è significativamente inferiore all'importo del prestito: per cominciare, la banca può offrire un limite compreso tra 100 e 200 mila rubli. Pertanto, spesso la carta può essere rilasciata presentando solo il passaporto.
Nel corso del tempo, se ripaghi il tuo debito regolarmente e in tempo, il tuo limite di credito potrebbe aumentare.
Per quali scopi il mutuatario può spendere i soldi?
No, non ha sempre il diritto di effettuare acquisti: a volte le banche impongono restrizioni.
Credito
Ne esistono due tipi: non mirati e mirati. Nel primo caso, il mutuatario può spendere i soldi a sua discrezione. Nel secondo - solo per gli scopi dichiarati. Ad esempio, per l'acquisto di un appartamento - in questo caso a mutuo credito. Inoltre, i clienti della banca hanno accesso a prestiti per lo sviluppo del business, nonché a prestiti educativi, automobilistici e di altro tipo.
La persona deve indicare lo scopo della ricezione del denaro nel contratto con la banca. Non puoi spendere i soldi per altre necessità: un mutuo ipotecario non ti permetterà di pagare l’auto nuova. Ma gli interessi sui prestiti mirati sono spesso più bassi.
Carta di credito
Il proprietario può spendere soldi per qualsiasi cosa, ma solo entro il limite assegnato dalla banca. Inoltre, fino alla prima transazione con carta di credito, è libero da obblighi verso la banca. Il denaro viene considerato emesso al destinatario non dopo l'emissione della carta, ma dopo il suo primo utilizzo: pagamento di acquisti o prelievo di contanti.
Come vengono calcolati gli interessi e quando ripagare il debito?
In genere, i tassi di interesse sulle carte di credito sono più alti di quelli sui prestiti. Nel primo trimestre del 2023, per i prestiti al consumo, i mutuatari dovevano farlo pagare in media il 19,52% annuo. Per soldi da una carta di credito - 30,62%.
Credito
Tutti i fondi vengono emessi immediatamente dalla banca e la maturazione degli interessi inizia immediatamente al ricevimento dell'importo. Il mutuatario potrebbe non toccare i soldi per un mese intero, e poi trascorrere loro in parti. Ma per questo mese, così come per tutti i mesi successivi, la banca addebiterà comunque gli interessi e sull'intero importo del debito.
Per rimborsare il prestito, il destinatario è tenuto a effettuare i pagamenti nei tempi previsti. Ogni mese, prima di una certa data, deve trasferire almeno l'importo indicato dalla banca. I pagamenti regolari comprendono parte del capitale più gli interessi. È possibile effettuare un pagamento ritardato o pagare un importo inferiore, ma è molto indesiderabile: ciò peggiorerà la tua storia creditizia.
Carta di credito
Il vantaggio della carta è il periodo di grazia. Di solito dura dai 50 ai 120 giorni: il periodo è stabilito dalla banca. Se effettui un acquisto e poi restituisci il denaro sulla carta durante questo periodo, non dovrai pagare gli interessi. Quando restituisci il denaro per intero, il periodo di grazia ricomincerà.
Se non rispetti la scadenza, all'importo verranno aggiunti notevoli interessi. La loro dimensione dipende dalla banca, ma è sempre maggiore della dimensione per cento in prestito. Inoltre, matureranno interessi per tutto il periodo trascorso dal tuo accordo con il negozio.
Pertanto, ha senso effettuare solo piccoli acquisti con carta di credito, il cui costo avrai tempo di rimborsare durante il periodo di grazia. In questo caso, la banca può fissare un pagamento minimo, ad esempio dal 3 al 10% mensilmente dell'importo del debito, e sarà necessario ripagarlo. Ma la cosa principale è riuscire a saldare il debito in tempo. Allora non dovrai pagare gli interessi.
Tuttavia non esistono prodotti bancari completamente gratuiti. Di norma, ogni anno viene addebitato un determinato importo per il servizio di una carta di credito. Inoltre il servizio della carta di debito solitamente costa meno.
E ancora una cosa: non è consigliabile prelevare contanti dalle carte di credito a meno che non sia assolutamente necessario. Se incassi un importo maggiore di quello specificato nel contratto, puoi pagare più del 50% annuo oltre al debito.
Per quanto tempo il mutuatario riceve denaro?
Anche qui ci sono differenze importanti.
Credito
Viene sempre rilasciato per un periodo specifico specificato nel contratto. Dopo il saldo definitivo con la banca, il prestito non viene rinnovato. Per ricevere un nuovo importo è necessario concludere un altro accordo con l'istituto di credito. Ciò significa raccogliere nuovamente i documenti necessari e attendere la decisione della banca.
Carta di credito
Carta geografica ha validità indefinita. Una volta saldato per intero il tuo debito, puoi pensare alle tue prossime spese. Il titolare della carta avrà accesso allo stesso limite di credito o ad un aumento: la banca ti informerà sul suo importo. Viene rinnovato anche il periodo di grazia.
Non resta che pagare una quota annuale per il mantenimento della carta. E riemettere la plastica alla scadenza.
Sono previsti bonus per il mutuatario?
Qui i titolari della carta sono chiaramente vincitori.
Credito
Non ci saranno bonus. Pagherai l'importo richiesto dal venditore e non potrai ricevere indietro nulla. L'importo da restituire sarà scritto sul tuo accordo con la banca. Di norma, il prestito può essere rimborsato prima, ma gli interessi dovranno comunque essere pagati per intero: anche qui non ci sono concessioni.
Carta di credito
Le banche offrono spesso l'opportunità di ricevere un rimborso per gli acquisti con carta. Alcuni partner bancari possono restituire fino al 25% del costo degli acquisti: questo denaro arriva sulla carta il mese prossimo. Prima di scegliere una carta, vale la pena vedere quali negozi, bar, fitness club e compagnie aeree restituiscono bonus ai clienti di una particolare banca. E, a parità di altre condizioni, scegli l'istituto finanziario i cui partner sono negozi in cui fai spesso acquisti.
Cosa dovrebbe scegliere un mutuatario: una carta o un prestito?
Calcola cosa sarà più redditizio nella tua situazione.
Quando hai bisogno di una grossa somma per un acquisto serio, dovresti chiedere un prestito. Ma se prevedi di acquistare occasionalmente qualcosa di non molto costoso - un prodotto o un servizio, il cui costo puoi ripagare durante il periodo di grazia - ha senso procurarsi una carta di credito.
Forse non hai bisogno urgentemente di soldi. Ma vorresti ottenerli senza problemi se all'improvviso dovessi fare acquisti non pianificati. Allora dovresti contattare la banca anche per una carta di credito. Ma non attivarlo in anticipo.
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