Che cos'è uno scoperto e quando può tornare utile?
Miscellanea / / December 08, 2023
Un’opzione che un giorno potrebbe aiutarti in caso di emergenza.
La parola "scoperto" può essere tradotta come "spesa eccessiva". Questa opzione può essere attivata dal titolare di una carta di debito con il permesso della banca. Poi, se i suoi soldi sul conto non sono sufficienti, potrà spendere un po’ di più. Il saldo andrà in meno e il denaro, una volta accreditato sul conto, verrà utilizzato principalmente per saldare questo debito.
Qual è l'entità di uno scoperto e come attivarlo
Questo servizio è disponibile solo per i titolari di carte di debito. Possiamo dire che uno scoperto è un prestito a breve termine che la banca è pronta a fornire al titolare di tale carta. Innanzitutto, l’istituto finanziario calcola l’importo del reddito mensile del cliente, quindi determina il limite di spesa eccessiva consentita.
Alcune banche ti consentono di andare in rosso per un importo che non supera il 50–70% del reddito mensile. Altri lo aumentano fino al doppio reddito mensile. Ma è improbabile che la banca dia il permesso per spendere in eccesso se il denaro non viene ricevuto regolarmente sulla carta di debito.
Pertanto, vale la pena richiedere questo servizio presso l'istituto finanziario che ha emesso la tua carta stipendio. Se le condizioni di scoperto in un'altra banca sono più favorevoli per te, puoi richiedere una carta lì e trasformarla in una carta stipendio, fornendo al datore di lavoro nuovi dettagli.
Per attivare uno scoperto di conto ti basterà contattare la banca che ti ha emesso carta di debito.
Perché potresti aver bisogno di uno scoperto?
In genere, questa opzione viene utilizzata come assistenza di emergenza per spese impreviste. Lo scoperto è un piccolo prestito prima del giorno di paga, che potrai sicuramente ripagare in pochi giorni.
Ad esempio, devi acquistare urgentemente le scarpe. La coppia selezionata costa 4.000 rubli, sulla carta ne sono rimasti solo 1.500 e mancano due giorni allo stipendio. Se hai una carta con scoperto, puoi pagare in un negozio di scarpe e perdere 2.500 rubli. E poi vai al supermercato e compra cibo per 1.000. La spesa eccessiva totale sarà di 3.500 rubli.
Quando tu essere pagato, la banca ripagherà immediatamente il deficit e sottrarrà questi 3.500 dall'importo ricevuto.
Quali sono i vantaggi e gli svantaggi di uno scoperto?
Uno scoperto differisce da un normale prestito al consumo o da una carta di credito in termini di utilizzo dei fondi bancari. E ha i suoi vantaggi e svantaggi.
Svantaggi dello scoperto
Si riferiscono alle condizioni del prestito e agli interessi addebitati dalla banca.
- Un prestito, di regola, viene emesso per un lungo periodo, uno scoperto no. Una persona chiude un prestito regolare per diversi mesi o anche più di un anno. Lo scoperto viene saldato immediatamente, al primo ricevimento del denaro. La banca può anche fissare un certo periodo per questo - di solito non supera i due mesi dalla data in cui è apparso il debito. Se durante questo periodo non ci sono ricevute sulla carta, la banca può iniziare ad addebitare una multa per ogni giorno di ritardo.
- L'importo di un prestito convenzionale è notevolmente superiore allo scoperto consentito. In genere, la dimensione del consumatore prestito può essere più volte l'importo del reddito mensile. Anche il limite della carta di credito è spesso superiore allo stipendio del cliente. Gli importi scoperti sono solitamente molto più piccoli, poiché la banca vuole essere sicura che il cliente colmi rapidamente il deficit che si presenta.
- Le condizioni per l'utilizzo dello scoperto sono generalmente meno favorevoli. I tassi di interesse per gli scoperti consentiti sono in genere più elevati rispetto a quelli dei prestiti e persino delle carte di credito. Le condizioni di scoperto possono variare notevolmente tra i diversi istituti di credito. Ad esempio, alcune banche offrono un periodo di grazia per il rimborso. Di solito non supera un mese e durante questo periodo non maturano interessi. Ma succede che non esiste alcun periodo di grazia.
A volte gli istituti finanziari stabiliscono un importo di scoperto gratuito. Ad esempio, sono 3.500 rubli e se il cliente è andato in meno esattamente di questo importo, restituirà solo questo denaro senza pagamenti in eccesso. Se spende 3.600, la banca ritirerà tale importo più gli interessi. Ma spesso non viene fornito un limite gratuito e su qualsiasi importo scoperto vengono addebitati gli interessi.
Conclusione: se hai bisogno di una grande somma e per un lungo periodo di tempo, utilizzare uno scoperto non è redditizio, e spesso semplicemente impossibile, quindi è meglio pensare a un prestito.
Pro dello scoperto
Sembra che questo prodotto bancario abbia solo degli svantaggi. Ma questo non è vero: puoi anche trovare vantaggi nello scoperto.
- Il denaro è immediatamente disponibile. Non è necessario richiedere una carta di credito e perdere tempo con essa. Ad esempio, in un negozio, quando hai pagato un acquisto importante, hai scoperto che tu manca fondi propri. Oppure sei in un'altra città, sono sorte spese urgenti e impreviste, ma non hai nessuno a cui rivolgerti per chiedere aiuto. Uno scoperto aiuterà a risolvere il problema.
- Non è necessario pagare alcun extra per il mantenimento della carta. Se hai attivato una carta di credito, molte banche ti addebiteranno i costi di manutenzione, anche se al momento non la stai utilizzando. Lo scoperto è un'opzione per una carta di debito già valida, quindi non dovrai pagare extra.
- Non c'è pericolo di ritardi nel pagamento. La banca garantirà che il debito venga ripagato in tempo. L'importante è che sia a tue spese sono arrivati i soldi. Ma se si tratta di una carta salariale e i depositi avvengono regolarmente, non ci saranno problemi.
- Il pagamento in eccesso è solitamente piuttosto piccolo. Se mancano solo un paio di giorni o una settimana all'arrivo del denaro e l'importo del debito non supera diverse migliaia di rubli, è improbabile che il pagamento in eccesso abbia un grande impatto sul tuo budget. Molto probabilmente sarà inferiore alla commissione per un prestito concesso da un'organizzazione di microfinanza.
Conclusione: se hai bisogno di soldi con urgenza, ma la somma richiesta è piccola e puoi restituirla in pochi giorni, uno scoperto può essere un'ottima soluzione.
Se sei pronto a utilizzare questa opzione in situazioni di emergenza, dovresti abilitarla in anticipo. Se non sono necessarie spese aggiuntive, potresti non utilizzare mai uno scoperto. Ma vale la pena prevedere questa possibilità e sottoscrivere il servizio come rete di sicurezza.
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