Tutto quello che c'è da sapere sul microcredito: Una guida per i prestiti "a pagare"

Che cosa è il microcredito?

Microcredito o mikrozaom - praticamente lo stesso prestito, solo un po '. E prendere per tempo. Ha rilasciato solo in rubliLegge federale "Sulla microfinanza e microfinanza organizzazioni" di 02.07.2010 numero 151-FZ.

Tradizionalmente capire prestito di microcredito per un importo di 30 mila rubli per un massimo di 30 giorni. Questo cosiddetto prestito "a pagare" o PDL (payday loan).

Tuttavia, non sono state stabilite il campo di applicazione di tale normativa. regolareLegge federale "Sulla microfinanza e microfinanza organizzazioni" di 02.07.2010 numero 151-FZ Solo la dimensione massima dei micro-prestiti emessi per gli individui: essa non può superare un milione rubli per le società di microfinanza e 500 mila per il microcredito (circa che cosa si differenziano, qui di seguito).

Inoltre, i microprestiti di emissione e le persone giuridiche - ma non più di 5 milioni di rubli.

Allora che cosa microcrediti differiscono da prestiti convenzionali?

Prima di tutto, il tasso di interesse - microprestiti è molto più alta, ed è collegato qui senza niente. normale crediti emessi da banche, micro-prestiti - IFM. Queste istituzioni hanno uno status diverso, e la loro attività è regolata da leggi diverse. Crediti verso banche sono molto più severo: il loro lavoro è concesso in licenzaLegge federale "sulle banche e attività bancaria" datata 1990/12/02 № 395-1.

A questo proposito, le banche sono attenti a scegliere chi dare un prestito: necessità di reddito confermano, la storia di credito di studio. IFM anche fornire prestiti più facilmente, compresi quelli che le banche hanno negato con precisione.

Il rischio che i soldi non tornerà in tempo per l'organizzazione, è alta, ma compensa con grande interesse. Inoltre, le istituzioni di microfinanza, anche benefici per il cliente ha ritardato il pagamento.

Se il denaro non viene restituito, il creditore chiamerà, minacciare da tennis e collezionisti. I cittadini spesso overpay a quest'ultimo e, anche attraverso di rifinanziamento, che è estremamente svantaggioso.

Gennady Loktev, un avvocato del servizio legale del Parlamento europeo e

Confrontiamo il valore medio di mercatoInformazioni sui valori medi del costo totale del credito al consumo il costo totale del credito al consumo stabilito dalla Banca Centrale, per i prestiti con termini e condizioni simili:

Il costo totale del prestito è determinato il giorno della conclusione del contratto si basa, quanto il mutuatario ha i soldi da spendere per prendere in considerazione i costi associati in forma di assicurazione, e simili. I dati della Banca centrale, nonché eventuali valori medi mostrano solo un quadro approssimativo. Ma anche così, la differenza nelle condizioni dei prestiti è evidente.

Ad esempio, si prende 80 mila l'anno in banca e MFI. Nel primo caso è necessario restituire un po 'di più di 93.000 nel secondo - 200 mila. È calcoli approssimativi, in quanto non v'è alcun input aggiuntivo, ma sono eloquenti.

banche redditizio ai prestiti problema a lungo termine, come bassi tassi di interesse, che a malapena ottenere un profitto, se si vuole dare prestiti espressi. microprestiti IFM è benefico per l'alto interesse su di loro.

Vale a dire IFM non sono legati alle banche?

istituzioni di microfinanza possono funzionare senza una licenza. Essi sono autorizzati ad avere un capitale sociale inferiore, non possono attrarre depositi dal pubblico sullo scenario tradizionale ed eseguire la maggior parte delle transazioni finanziarie che hanno permesso le banche.

IFM sono divisi in società di microfinanza e microcredito. Per il consumatore, ha un valore di uno differenza tra di loro: la prima può fornire ai clienti fino a 1 milione, il secondo - fino a 500 mila rubli.

Ma ci sono altri, differenza meno significativa per il cliente. Ad esempio, la dimensione del capitale sociale di società di microfinanza dovrebbe essere non inferiore a 70 milioni, è può raccogliere fondi da individui che non sono fondatori, sotto forma di investimenti - ma non inferiore a 1,5 milioni.

Tutte le aziende di microfinanza e microcredito incluso nel registroregistro di Stato delle organizzazioni di microfinanzaChe porta la banca centrale. Tiene traccia di se o non conformi alle norme di legge.

Se microprestiti tali condizioni sfavorevoli, perché prendono?

Farli è molto più facile che i prestiti bancari tradizionali. Non hai bisogno di un certificato di salario e decente storia di credito.

In una dichiarazione alla banca per un prestito per un po ', prendere in considerazione e prendere decisioni - per approvare o rifiutare. Il MFI di solito approvare un prestito senza verificare la solvibilità e una volta - basta avere un passaporto e il desiderio di prendersi il merito.

Gennady Loktev

L'intera idea di microcredito non è così male. Si tratta di uno sbocco per coloro che hanno urgente bisogno di soldi e che sono pronti a portarli rapidamente indietro. Ad esempio, è necessario la medicina costoso, e lo stipendio in soli due giorni. Si prende microcredito e restituirlo il giorno dopo - anche con larga percentuale pagamento in eccesso ricevere moderata.

Il microcredito è uno strumento, gli effetti dipendono da come lo si utilizza.

I problemi iniziano quando i microprestiti abusato. Qui ci sono situazioni comuni:

1. Una persona non può pagare per un mutuo, e ci vuole un microcredito per portare i soldi alla banca. Di conseguenza, si dovrà continuare a pagare e per un mutuo, e per un microcredito. E le probabilità sono che avrà i mezzi per entrambi premio drasticamente ridotto. Il mese successivo, non aveva abbastanza soldi per due pagamenti. Egli sceglierà, per fare i soldi per un appartamento, in modo da non perderlo, o attribuito al MFI. Qualunque sia la decisione che non ha preso, la situazione sta sfuggendo di mano, e un elevato rischio che il debito continuerà a crescere come una palla di neve.
2. L'uomo ha perso il lavoro, in modo da prende microcredito "Per la vita" - per non morire di fame stesso con lui. Strategia un fallimento: non c'è nulla da rimborsare, in quanto il reddito non è previsto, e con i soldi dal lavoro part-time è più logico per comprare cibo.
3. L'uomo ha bisogno di una grossa somma, ma le banche lo ha rifiutato. Prende credito in istituto di microfinanza, non prestando attenzione a quanto gli sarebbe costato a fare il prestito.

Di conseguenza, il debito cresce a un microcredito, e pagare diventa prima difficile, poi - è impossibile. Ora i russi hanno quasi 40 istituzioni di microfinanzaLa BCI è stato chiamato il volume dei debiti scaduti al russi MFI miliardi di rubli. Una delle principali ragioni di questa situazione - bassa alfabetizzazione finanziaria della popolazione.

Così che cosa, le persone sono da biasimare, e MFI fare con esso?

organizzazioni di microfinanza "aiutare" le persone a prendere decisioni finanziarie sbagliate. Gli annunci ingannevoli spesso introdotti, di cui i potenziali clienti stanno facendo le conclusioni sbagliate.

Ad esempio, scrivono grandi lettere che fanno prestiti a un tasso di interesse del 0,5%. Circa lo stesso, che l'interesse viene calcolato giornalmente, piuttosto di un anno, è stata riportata in caratteri piccoli - da un lato, la legge sulla pubblicitàFederale legge "sulla pubblicità" dal 13.03.2006 numero 38-FZ Mi è stato rispettato e, d'altra parte, poche persone esamineranno con una lente di ingrandimento classificato.

E se il debito delle IFM non sono pronti per soddisfare i clienti - a differenza delle banche, che forniscono l'opportunità di ristrutturazione del prestito o il rinvio dei pagamenti.

Lo scopo della IFM - dare una piccola quantità e ottenere un profitto decente. Pertanto, è vantaggioso quando a causa del ritardo "drip" ulteriore interesse. Nella migliore delle ipotesi, non vi saranno offerti di estendere il periodo di rimborso del debito da pagare per un momento successivo.

Gennady Loktev

Ma firmato un contratto per il microcredito Eppure le persone stesse.

E lo Stato non fa nulla per evitare questo?

I tentativi di limitare la quantità di debito assunto. Così, le prime restrizioni alla crescita del debito non è stato. Al 29 Marzo 2016 termine microcredito pagamento in eccesso non dovrebbe essere fino a un anno è stato più di quattro volteLegge federale del 29 dicembre 2015 № 407-FZ "sulle modifiche alla taluni atti legislativi della Federazione Russa e invalidante talune disposizioni degli atti legislativi della Federazione russa" dimensione del debito.

Il 1 ° gennaio, 2017 in eccesso limitati tre volteSulla tutela dei diritti e degli interessi legittimi degli individui per l'attuazione del ritorno di attività scadute debito e sulle modifiche alla legge federale "Sulla microfinanza e microcredito organizzazioni " dimensione del debito. Un interesse sul ritardo quindi addebitato solo sul saldo debitore. Ma non possono superare il debito è più che raddoppiato. Queste regole si applicano a coloro che hanno preso un microcredito a partire dal 1 gennaio 2017 e il 27 gennaio 2019.

Per trattati in vigore dal 28 gennaio 2019 introdotto nuoveLa legge federale del 2018/12/27 numero 554-FZ "sulla modifica della legge federale 'On Credito al consumo (prestito) "e legge federale" Sulla attività di microfinanza e Organizzazioni di microfinanza " restrizioni. Per i prestiti al consumo fino a un anno, tra cui il pagamento in eccesso di micro-prestito non può superare l'importo del prestito è più di 2,5 volte. Non appena il debito totale raggiunge questa cifra, la legge vieta la carica di interesse, multe e sanzioni.

Se preso in prestito 10 mila, il ritorno non avrà più di 35 mila.

Al 1 luglio 2019 limite sarà pari al valore due volte del prestito, ma con 1 gennaio 2020 non supererà l'importo del prestito è più di 1,5 volte. Limited e il tasso d'interesse: 1,5% per ogni giorno dal 28 gennaio, meno dell'1% - dal 1 ° luglio.

Queste limitazioni non si applicano per i prestiti fino a 10 mila rubli, e per un massimo di 15 giorni. Per tali prestiti l'interesse e la pena non paga quando il pagamento in eccesso sarà del 30% dell'importo del prestito. Ma si può essere multati per il ritardo del 0,1% il giorno di riposo la quota di debito.

E 'possibile prendere un prestito e non abbiate fretta il suo ritorno?

Quindi non vale la pena. Anche se la crescita del debito e limitato dalla legge, le conseguenze del mancato pagamento saranno ancora. Ecco che cosa può essere pericoloso.

Storia di credito cattivo

Informazioni sui microprestiti viene trasmessa al credit bureau. Se non restituire il denaro in tempo, esso si rifletterà in esso, e la quantità di prestiti a bassi tassi di interesse delle banche sarà dimenticato. Almeno 10 anni dopo il ritorno del debito, mentre i dati non andrà all'archivio.

La familiarità con gli ufficiali giudiziari

IFM può cercare di recuperare i debiti attraverso i tribunali. Se la decisione sarà presa a suo favore, gli ufficiali giudiziariLegge federale "Sulla Enforcement Proceedings" dal 02.10.2007 numero 229-FZ Arresto di conti, descrivere e vendere la proprietà. Inoltre, non sarà in grado di viaggiare all'estero.

La comunicazione con i collezionisti

istituzioni di microfinanza sono attivamente utilizzando i servizi di collettori - in modo che i debitori microcredito schermatiLegge federale "Sulla tutela dei diritti e interessi legittimi degli individui nella realizzazione delle attività di tornare in ritardo debito e sulle modifiche alla legge federale "Sulla microfinanza e microfinanza organizzazioni" di 2016/03/07 № 230-FL dalle chiamate intrusive e visite da parte di una legge speciale. I collettori sono autorizzati a:

• comunicare con il debitore con il suo consenso;
• ricordato il debito e per parlare delle conseguenze della sua mancata retribuzione;
• chiamare il creditore non più di una volta al giorno, due volte a settimana, otto volte al mese;
  incontrare di persona solo una volta a settimana.

In realtà, i requisiti di legge, non sono sempre seguite, e collezionisti spesso terrorizzare e debitori"Ho perso la cosa più preziosa della sua vita miserabile." Collector minaccia di gettare l'acido NizhegorodkaEi loro parentiUn residente di Krasnoyarsk ha preso 28 microprestiti e collezionisti terrorizzando i suoi vicini.

E se il microcredito è necessario, cosa cercare?

Assicurarsi di effettuare le seguenti operazioni:

1. Verificare se l'organizzazione è, dove si ha intenzione di prendere i soldi nel registro della Banca Centrale. In caso contrario, la sua attività è illegale.
2. Leggere attentamente il contratto - ogni riga stampata grande e caratteri piccoli. Essere sicuri di guardare, quanto ti pagano interesse annuo. Guardare il calendario dei pagamenti per capire quando e quanto si dovrebbe pagare. Prestare attenzione al costo dei servizi aggiuntivi, se del caso, multe e sanzioni, così come i piani delle IFM per caricare loro.
3. Firmare il contratto, solo se si capisce tutto e domande rimangono.

Punti da ricordare

1. I microcrediti sono concessi a livelli molto alti tassi di interesse, ma quasi tutti - è collegato con questo la loro popolarità.
2. Il microcredito può prendere se si hanno urgente bisogno di soldi e si è pronti a spegnere rapidamente.
3. Non c'è bisogno di prendere mikrozaom, se siete già in un buco finanziario: sarà solo peggiorare la situazione.
4. Se ASSUMERE microcredito, leggere attentamente il contratto.