Come abbiamo messo fuori un mutuo di otto anni per un anno e due mesi, utilizzando i consigli Layfhakera

Nel 2018 mio marito e ho comprato un appartamento. Ci mancava 1,4 milioni di rubli, e sono questi che hanno preso in prestito dalla banca al 10% annuo per otto anni. Agosto istituto 14 al trasferimento di denaro agli ex proprietari dell'appartamento. Se tutto è andato secondo il piano della banca, abbiamo completamente ripagato con lui in agosto 2026 e strapagati per 639,5 mila rubli.

Abbiamo fatto l'ultimo pagamento nel mese di ottobre 2019 e il 91.500 strapagati - sette volte di meno. Allo stesso tempo, non abbiamo vinto alla lotteria e non abbiamo ricevuto in eredità, ma semplicemente desiderosi di risparmiare, a lavorare sodo e tutti sono stati contati in ogni fase. Su Layfhakere molti articoli che raccontano come farlo, e funzionano - è controllato.

Questo non è il mio primo testo in cui condivido la mia esperienza personale, così giusto per chiarire un punto. Se si divide 1,4 milioni (in percentuale - 1,5 milioni) nei 14 mesi, si ottiene piuttosto una grossa somma. Qualcuno non può finire il testo, e subito scrivere nei commenti circa piccoli salari nelle regioni e che la metà della vita di campagna sul 15 000 al mese per una famiglia. Si tratta di un punto giusto, ma per mio marito e l'obiettivo primario è stato quello di estinguere il debito, e non per condurre un esperimento in condizioni che sono validi per qualcun altro. Così siamo partiti da entrate proprie, tra l'altro, è del tutto secondario

I risultati di sviluppo socio-economico di San Pietroburgo nel periodo gennaio-agosto 2019 a San Pietroburgo a San Pietroburgo.

Fortunatamente, consulenza finanziaria perfettamente in scala. Se stai pensando di un mutuo e si dispone di soldi su di esso, si accetta la raccomandazione. Forse, per il debito dell'anno non dare, ma si può farlo più velocemente, se ritenga opportuno.

Decidiamo se prendere un mutuo

Molti negativamente disposti verso il mutuo e trovano più facile per salvare, o vivere la vita in un appartamento in affitto, ma non sarebbe ottenere "uno schiavo alla banca." Ovviamente, tutti qui fa la scelta. Ma è bene quando si basa su calcoli e sostenuto dal buon senso, e non l'odio solo infondate per i prodotti di credito.

Per noi, il mutuo è diventata la strategia più redditizia. Era chiaro a comprare un appartamento ed è diventato ancora più evidente dopo. Qui ci sono un paio di motivi:

• Prima di acquistare siamo quasi tre anni, abbiamo affittato un appartamento per 22 mila rubli al mese e ha dovuto pagare 748 000. Richiesto il pagamento mensile quando il mutuo era quasi lo stesso, in modo che non si perde nulla.
• Potremmo continuare a vivere in un appartamento in affitto, e un pagamento iniziale di denaro per depositare. Di conseguenza, l'importo per il quale abbiamo alloggiamento acquistato, ci sarebbe hanno raccolto solo cinque anni. È vero, ci sono poche possibilità che allora avremmo trovato un appartamento simile per i soldi.
• La motivazione per risparmiare e risparmiare denaro senza un mutuo sarebbe molto più basso. E 'una cosa quando si dà il debito, e un altro - quando rinviare per il futuro. Forse questo non è su di te, ma abbiamo lavorato molto bene.
• In termini di problema abitativo dei mutui è molto sollevato la nostra qualità della vita. Per 22 mila rubli, abbiamo affittato abitazioni in periferia, anche se vicino alla metropolitana. In zona notte ha i suoi vantaggi, ma non era l'opzione migliore per noi. Con lo stesso pagamento sotto forma di mutui, ci siamo accomodati al centro. Tutte luoghi preferiti, ristoranti e strutture a pochi passi. Quasi senza spendere tempo sulla strada, e se si spende, poi a piedi in giro e non appendere al corrimano nella metropolitana.

Così la decisione era ovvio per noi.

Se vi state chiedendo se prendere un mutuo, prendere in considerazione tutti i fattori e non solo materiale. Forse avete un grande vivere in una stanza in affitto nei pressi di lavoro, e nel mutuo può permettersi odnushku, ma in periferia, e l'argomento "ma ha il suo" per voi - una frase vuota. Come l'acquisto di una casa influenzerà la qualità della vita? Protezione contro i problemi o, al contrario, crearne di nuovi? Queste sono domande importanti che devono essere risolte.

Abbiamo seguito le azioni della banca

Una volta che si firma un contratto di credito, e voi e la banca sarà obbligato a seguire i suoi termini. Pertanto, per evitare lo svantaggio, la cura deve essere preso alla lettera in ogni fase del gestore del credito e per ogni linea nei documenti.

Naturalmente, prima di decidere su un'alleanza con qualche istituto finanziario, è necessario confrontare tutte le offerte sul mercato, ottenendo una stretta su ogni lettera. Supponiamo che una banca emette un mutuo al 9,5%, e l'altro - del 10,5%. Sembra che la scelta è ovvia. Ma si scopre che il tasso di interesse per la prima banca che opera esclusivamente nella progettazione di operazione di assicurazione titolo. Di conseguenza, una percentuale superiore può essere più redditizio.

La nostra casa costruita nel 1904, in modo che la scelta delle banche era piccolo: mutui spesso danno per gli appartamenti in edifici non prima di 60-70 anni di costruzione. La lista è stata ridotta a una singola istituzione, ma non c'era abbastanza problemi.

In breve, abbiamo inizialmente considerato irragionevolmente offerta alta, però, abbiamo raccolto tutti i documenti. Ho dovuto lottare per battere ogni mezzo punto percentuale. Di conseguenza, il gestore riesce comunque a ignorare il riferimento 2-PIT, sebbene il fatto che è applicato, è stato possibile confermare facilmente attraverso documenti elettronici. Tuttavia, non abbiamo avuto il tempo di mettere in difficoltà: la transazione è stata fissata per domani, quindi abbiamo dovuto fermarsi al 10% invece del 9,5%. Inizialmente, era una figura prossima al 12% (sì 2018).

Quindi, tenere a mente: la percentuale precedentemente calcolato la banca per il mutuo, non necessariamente definitiva. Per esso può essere superato.

Specificare se le condizioni particolari sono, quali documenti è necessario portare a tassi di interesse di influenza. E leggere attentamente le carte che segno. Per esempio, abbiamo specificato nel contratto non è la data della vendita e commesso qualche errore più piccolo, ma sono stati catturati nel tempo.

Abbiamo scelto il meglio pagamento

Il nostro pagamento mensile era 21.243 rubli. Potremmo fare di più, ma si fermò su questa figura come il più comodo. Quasi altrettanti - 22 mila rubli - abbiamo dato per un appartamento rimovibile, in modo che questi costi sarebbero stati dati a noi senza difficoltà. Se uno di noi ha perso il lavoro, il reddito, il secondo sarebbe sufficiente per un mutuo e il cibo. Così abbiamo appena a se stessi assicuriamo in caso di forza maggiore.

La tesi della necessità di scegliere il pagamento comodo sarebbe stato perfettamente illustrata dalla situazione della vita. Per fortuna, questo non nasce durante l'anno. Per un periodo di tempo più lungo a 8, 10, 15 anni sarà molto utile.

Essere sicuri di prendersi cura della sicurezza. pagamento comodo, il fondo di riserva, l'assicurazione in caso di morte o invalidità - sono le cose importanti. Non sono come pensare che tutto va bene. Ma una volta che la situazione cambierà, non ve ne pentirete, che hanno fornito esso.

Abbiamo scelto un appartamento con le riparazioni

Gli interni dei nostri appartamenti è improbabile che raccogliere molte simpatie a Instagram. Ma lei sembrava ben, per entrare e vivere in essa, senza dover spendere soldi per le riparazioni. Pertanto, non possiamo permetterci di mettere a fuoco sul mutuo.

Questo punto non viene immediatamente preso in considerazione nei calcoli. Se si vuole pagare il prestito il più rapidamente possibile, dovrà sacrificare qualcosa. Tuttavia, se si desidera solo per rinfrescare l'interno, non può venire fuori molto costoso.

La strategia scelta di estinzione anticipata dei mutui

Da soli non sono sufficienti buona fede di rimborsare il prestito il più rapidamente possibile - è necessario un piano. Meglio ancora di più. In primo luogo, vi aiuterà a valutare, per quello che sei, infatti, sarà sforzare. Quando si vede l'importo risparmiato sugli interessi e si accorcia la motivazione è molto più alto. In secondo luogo, i calcoli mostrano quanto è costato intestano sulla strada per il rimborso anticipato.

Stavamo andando a fare dosrochku mensile e ridurre le dimensioni del pagamento. Ma allo stesso tempo, la differenza tra il pagamento iniziale e la corrente sarebbe stato anche a causa del rimborso del mutuo. In realtà, ancora un pagamento a noi resterebbe fissa. Successivamente, ho fatto due piani (entrambi sono in "Google Spreadsheets»):

• L'ammontare del pagamento mensile di 21 243 rubli, più 20 mila. In questo caso, avremmo dato un mutuo per 3 anni e 6 mesi dal pagamento in eccesso di 253 mila.
• L'ammontare del pagamento mensile di 21 243 rubli, più 40 mila. Con il credito, avremmo pagato in 2 anni e 2 mesi, con un pagamento in eccesso di 169 mila.

Questi calcoli mostrano tutto chiaramente: quando il pagamento, quanto risparmiare. Anche se non si può fare dosrochki ogni mese e il piano per farlo una volta al trimestre, un anno, figure metterà ogni cosa al suo posto.

Dobbiamo anche notare una leggera differenza fra i due piani - poco più di un anno e 84 mila rubli. E se 20.000 è davvero cambiare radicalmente la situazione, poi a 40 mila cambiamenti non sono così impressionanti. In questo caso, 20 mila al mese (la differenza tra le due strategie) - un sacco di soldi, che può fornire un livello di vita più elevato.

Se in tutte le mani, il mutuo prende pochi anni, è meglio scegliere un'opzione più dolce e vivere pienamente, per stringere la cintura che per molti, molti mesi.

Scegliere il percorso di totale privazione e restrizioni dovrebbero solo se stiamo parlando di una distanza molto breve. Oppure, se si arriva con voi stessi un bel titolo "Come ho pagato mutuo di otto anni per un anno e mezzo," come lo sono io.

In realtà, si trattava ancora più veloce ed è così che si è scoperto. Nel primo mese abbiamo dato in dosrochku tutto ciò che abbiamo avuto dopo l'affare da selezionato per ogni evenienza. Poi, tre mesi regolarmente pagati dal ciglio della strada. E poi mi sono seduto e ho fatto il terzo grafico, in cui dosrochku considerato importi massimi che possiamo dare senza dover morire di fame. E 'quello che ci atteniamo alla fine, fare aggiustamenti nel corso del movimento.

Dal mutuo paga il fanatismo

Non v'è alcun segreto. Per liberare più soldi, è necessario:

• guadagnare di più;
• spendere meno.

Nel corso andato entrambe le strategie.

guadagniamo

La maggior parte delle banche emettono mutui se il mutuatario lavora dura più di quattro mesi, di avere fiducia nel fatto che egli ha superato il periodo di prova. Pertanto, prima di firmare il contratto, stavamo solo aspettando. Entro un mese dopo che il marito ha lasciato per un altro lavoro e ha aumentato il suo reddito di 1,5 volte. Ci sono alcuni rischi: se non si è sicuri nelle proprie capacità, è possibile durante il periodo di prova non rimanere senza lavoro. Pertanto, è importante comprendere adeguatamente il loro valore sul mercato del lavoro. Mio marito aveva diverse offerte, allo stesso tempo, e sono tutto il tempo periodicamente in arrivo, in modo da non stiamo preoccupato.

Ho lo stesso con gli studenti deluso strategia: si sente che il denaro non è sufficiente, inizia a lavorare di più.

Nel corso degli anni, sono cresciuto più saggio e si rese conto che, idealmente, non è necessario lavorare di più e ottenere di più per la stessa quantità di fare, ma qui è come è.

Io lavoro con diverse aziende, qualcuno mi paga un importo fisso, qualche articolo per articolo. Quindi, nel mio caso, entrambe le strategie sono efficaci - e il lavoro sempre più a ricevere. Così ho scritto un sacco, parlato con gli esperti intervistati, leggere e studiare la documentazione, e poi scrisse di nuovo - tra notte e nei weekend.

Se si verificano come un marito senza la mia cura, non è necessario. E 'stato anche nel mondo degli affari: eroicamente mi decifrato un colloquio, e stava cercando le immagini tagliato, tagliato SIFCO - in generale, aiutato poteva.

Il processo ha dovuto abbandonare i progetti a basso reddito a favore dei più pagati al lavoro, non solo molti, ma anche in modo efficace. Anche se a volte ci sono stati miracoli e clienti stessi offerto più.

Quindi, se si sta lavorando molto e con diligenza, sarà ricompensato. In caso contrario, provare un sacco e diligentemente lavorare per qualcun altro.

Come spendiamo

Tutti i restanti mesi ho dato tutto il mio stipendio al centesimo, con "penny" non è un'espressione metaforica. Il marito inizialmente era solo la dimensione del pagamento obbligatorio, ma poi ha aumentato il suo contributo.

Pochi mesi abbiamo cercato di vivere su 18.000, ma era molto triste, di conseguenza, un aumento dei costi fino a 22.000. Su di essi abbiamo mangiato, viaggiato con i mezzi pubblici, l'acquisto di prodotti chimici di famiglia, divertirsi. L'ultimo articolo più colpita spesa. Prima di mutuo a almeno una volta al mese è andato a teatro, spesso scelta in un film o museo festival. Quest'anno abbiamo visitato il teatro due volte. Ma avevano più probabilità di andare al cinema per le sessioni mattutine a buon mercato. Abbigliamento (e ho ancora e cosmetici), Non abbiamo comprare quasi tutto l'anno, tranne che per una breve pausa per lo shopping (che è quello che dettaglio ho scritto).

Ha deciso di risparmiare sul cibo è ragionevole, perché è uno dei bisogni fondamentali. Milioni di dollari in questo ancora non guadagnare, ma per rendere la vita miserabile facile. Ad esempio, i rifiuti cetriolo non era pronta, anche se stiamo parlando del cotone gennaio.

E 'stato tutto piuttosto strano che terribile.

E qui ancora una volta, dovrei tornare alla conversazione, che era all'inizio. Probabilmente guardare la famiglia, che vivono nei 15 000 abbiamo anche sfilata. Ma rispetto al nostro solito modo di vita è stata dura. E 'difficile spiegare a me stesso perché non si può comprare un po' di immondizia per $ 100, anche se è ovvio, per quello che si combatte (per un bel titolo, come abbiamo appreso in seguito).

E qui siamo sempre al punto principale: a 100 rubli. Hanno veramente importa, se si vuole dare rapidamente credito. Letteralmente ogni cosa importante che non avete acquistato. Non ci sono voci di spesa, all'interno del quale si può correre ciecamente al registratore di cassa. Ogni acquisizione potenziale è necessario valutare tre volte, se è così necessario? Questo Enragés frustrante, entra in uno stato di torpore. Ma il risultato è valsa la pena, anche senza tutte le intestazioni.

Tutto ha dato i soldi inaspettato per pagare il mutuo

Infine, andiamo al punto, che aprirà tutte le carte che non siamo poi così grande. Circa 150.000 mutui, abbiamo pagato a causa doni. Con l'eccezione del denaro stanziato per l'acquisto di capi di abbigliamento in primavera, tutto elencato, e ci ha tradotto in compleanni, vacanze di Capodanno, e genere, abbiamo fatto una spesa mutuo. anche lì è andato a una detrazione fiscale.

Ed è anche un punto importante. Ancora non contare sui soldi occasionali, in modo da prendere per un mutuo, si sarà inutile.

per trarre conclusioni

Un mutuo non ci ha paura in futuro voglio prendere una seconda. In una pausa tra prestiti sono pensiero è questo:

• reputazione mutuo molto peggio di lei. Sull'immagine negativa del lavoro, tra cui battute sulla dieta degli "spaghetti istantanei" e simili. Siamo stati così abituati a scherzare. Ma questo non è affatto vero.
• Per battuta su dieta doshirachnuyu non è diventato una realtà, è necessario calcolare tutto in anticipo e di prendersi cura di sicurezza finanziaria. No "forse" e "vabbè" non può essere qui.
• Si dovrebbe concentrarsi su come fare più soldi, non salvare.
• Su lunghe distanze necessarie per mantenere una vita normale, tra cui andare in vacanza, divertirsi. Perché il denaro può essere guadagnato, e il tempo - non esiste più.