5 consigli per chi non sa risparmiare ma vuole davvero imparare
Per Diventare Ricchi Consigli / / January 02, 2021
Perché non puoi risparmiare denaro
La lunga e complessa evoluzione degli esseri umani come specie è la causa del fatto che rispondiamo alle chiamate pubblicitarie e possiamo decidere rapidamente un acquisto non pianificato. Le condizioni di vita dei nostri antichi antenati erano così crudeli che mettere da parte un pezzo di carne per il domani equivaleva a salutarlo per sempre. La carne, così come la persona stessa, potrebbe essere mangiata da un altro predatore domani o anche oggi. Avendo vissuto centinaia di migliaia di anni in tali realtà, abbiamo imparato a prendere quando danno e correre quando battono. Non sorprende che ora sia difficile per l'umanità superare i propri istinti primitivi. Tuttavia, siamo intelligenti e abbiamo una capacità mentale sufficiente per prendere decisioni deliberate ed equilibrate.
Il premio Nobel per l'economia nel 2002 Daniel Kahneman ha affermato che due sistemi sono responsabili delle decisioni nel cervello umano.
Le azioni all'interno del sistema 1 sono veloci, automatiche, semplici, associative e difficili da controllare o modificare. Le azioni all'interno del Sistema 2 sono più lente, più coerenti, impegnative e controllate consapevolmente. Inoltre, sono relativamente flessibili e potenzialmente soggetti a regole.
Il sistema 1 è responsabile dell'aspetto emotivo del processo decisionale. È rappresentato dal nucleo accumbens (che contiene molta dopamina - l'ormone della gioia e del piacere), amigdala (responsabile delle emozioni, inclusa la paura) e della corteccia orbitofrontale (esegue funzioni di un arbitro).
Insieme, funziona così. Diciamo che hai visto sneakers alla moda sul bancone, nello stesso secondo il nucleo accumbens ha reagito violentemente, perché sono belle e desiderabili. Anche l'amigdala ha mostrato attività: il prezzo delle scarpe nuove è piuttosto alto, la paura di rimanere senza soldi per altre esigenze è molto forte. A questo punto, la corteccia orbitofrontale confronta quale è più forte, desiderio o paura, e pronuncia un verdetto. Tutti i processi avvengono così rapidamente che non li controlli, solo alla fine ottieni la risposta da un sistema irrazionale 1.
Come imparare a risparmiare
A differenza del sistema 1, Daniel Kahneman fornisce il sistema 2. È responsabile del buon senso, dell'intelligenza, della consapevolezza, della prudenza, della pianificazione a lungo termine ed è rappresentata dalla regione frontale del cervello, la cosiddetta corteccia prefrontale dorsolaterale.
Naturalmente, è collegata al suo partner "emotivo". Più un sistema è sviluppato in una persona, più debole è l'altro. Quindi, meditando sulla tua scelta e soppesando le decisioni, pompi letteralmente la tua mente. Ma questo richiede tempo. Affinché System 2 vinca la battaglia per la decisione finale, dai al tuo cervello il tempo di valutare l'utilità di un acquisto spontaneo e per ora leggi tu stesso le recensioni sulla qualità del prodotto. A proposito, ci sono anche altri trucchi.
1. Paga l'essenziale subito dopo il tuo stipendio
Ognuno di noi ha un paniere di pagamenti obbligatori - ad esempio, utenze, pagamenti su un prestito o per l'istruzione dei bambini, assicurazione medica o auto. Tutto questo deve essere pagato nei primi giorni dopo la busta paga. Altrimenti, la tua idea di quanti soldi possono essere spesi senza un rimorso di coscienza sarà sbagliata. Inoltre, se depositi subito gli importi richiesti, il rischio di ritardato pagamento e di ricevere una penale diminuirà notevolmente. Per non dimenticare tutto questo, imposta il pagamento automatico delle bollette nella tua banca Internet.
A proposito, è meglio salvarlo anche nel salvadanaio subito dopo che il conto è stato riempito. Se sai quanto denaro gratuito è rimasto prima della fine del mese, sarà più facile condurre dialoghi interni sui piaceri degli acquisti d'impulso e della forza di volontà di ferro.
2. Fai della paura il tuo alleato
Nel commercio, la paura funziona come un doppio agente. Attira e convince che ti perderai un'offerta estremamente redditizia se non acquisti il prodotto in questo momento. Ciò è segnalato dal nucleo accumbens. Allo stesso tempo, la paura di spendere una grande somma, ad esempio, per la prossima cosa nuova, include il buon senso negli acquirenti. L'amigdala suona per lui. Come puoi attirare l'agente dalla tua parte e costringere la corteccia orbitofrontale a fare la scelta giusta?
In primo luogo, ricorda sempre che la paura è un comodo strumento di manipolazione. Se in un negozio volessi improvvisamente acquistare urgentemente un prodotto, perché sembrava che sarebbe stato presto smontato, pensaci due volte su quanto sia reale questa apparente carenza. Ad esempio, quando il tasso di cambio del rublo cambia o sorgono altri problemi nel paese, le persone acquistano in modo massiccio elettrodomestici e prodotti con una lunga durata. E poi non sanno cosa fare con cinque televisori e venti chilogrammi di grano saraceno. Pertanto, è importante assicurarsi di aver davvero bisogno dell'acquisto e che nessuno stia cercando di manipolarti.
In secondo luogo, pensa a quanti soldi spendi per acquisti piccoli ma frequenti. Un semplice esempio: calcola quanto spendi per il tuo espresso quotidiano all'anno prima del lavoro. Diciamo che una tazza di caffè costa 120 rubli. Nel 2020 247 giorni lavorativi. Acquistando una bevanda corroborante sulla strada per l'ufficio, spendi un totale di 29.640 rubli. Ovviamente non abbiamo incluso ferie, assenze per malattia o viaggi di lavoro. Ma sicuramente in alcune delle difficili vite di tutti i giorni ne bevi più di una tazza. Quando ti rendi conto della portata dei costi, trova qualcosa di utile per spendere l'intero importo. E il caffè può essere preparato a casa e portato con te in una tazza termica.
3. Prenditi del tempo prima di spendere troppo
Usa il meccanismo della paura a tuo vantaggio. Se vedi un prodotto attraente durante lo shopping, non correre alla cassa. Stabilisci una regola per acquistare un oggetto non pianificato solo dopo aver dato a te stesso del tempo (ore due-tre o, magari anche tutto il giorno) pensa, analizza la necessità di acquistare e leggi recensioni sulla qualità Prodotto. Usa i timeout prima di acquistare, lascia che la parte "intelligente" del tuo cervello faccia il lavoro per te, guadagna tempo per questo. Combatti i capricci momentanei con i loro metodi.
4. Risparmia di più domani di oggi
Nella nostra mente rimandare è privarci del piacere, e questo è doloroso e spiacevole. Un piccolo trucco aiuterà a "alleviare il dolore" il processo: prova a ingannare il tuo cervello con lo schema "ce ne saranno di più la prossima volta".
Ecco un esempio. Se il reddito della tua famiglia cresce del 10-15% all'anno, inizia a risparmiare il primo 1% del tuo stipendio ogni mese, quindi aumenta gradualmente fino al 3, 7, 10, 12, 15%. L'essenza di questo metodo è che sai e capisci che puoi reintegrare il salvadanaio in una sola volta il 15% del tuo stipendio. Ma questo influenzerà in modo significativo il portafoglio. E abituandoti gradualmente, passo dopo passo, arriverai all'indicatore finale senza risentimento per le misure di austerità. Inoltre, questo schema aiuterà a non perdere i contributi al salvadanaio durante i mesi difficili.
5. Fai lavorare i soldi per te
Per non portare via i soldi guadagnati duramente dal cuore ogni mese, puoi depositare denaro su un deposito, acquistare obbligazioni o azioni. Ogni opzione ha i suoi vantaggi e svantaggi.
Depositare
Modo abbastanza semplice e diretto. In media, le banche oggi offrono entrate da depositi per un ammontare del 4-6% annuo. Una parte sarà assorbita dall'inflazione (nel 2019 it costituita 3%), e ciò che resta è tutto tuo. Questa opzione è più adatta a chi vuole risparmiare, piuttosto che aumentare.
- Benefici: semplicità, stabilità.
- Svantaggi: bassa redditività.
Obbligazioni
Questi documenti indicano che la società (o lo stato nel caso di obbligazioni di prestito federali) ha preso hai preso in prestito denaro e in cambio si impegna a pagare trattenute di interessi e restituire l'intero prestito al termine del contratto termine. Nella maggior parte dei casi, un'obbligazione costa mille rubli. E il rendimento medio delle obbligazioni russe è di circa il 7-12% all'anno.
- Benefici: esperienza nella gestione del patrimonio personale, apprendimento di un nuovo strumento finanziario.
- Svantaggi: bassa redditività.
Promozioni
Acquistando azioni di una particolare società, hai l'opportunità di partecipare alla gestione della società e rivendicare una parte dei suoi profitti. Puoi anche scambiare azioni e guadagnare sulla differenza di prezzo.
- Benefici: dividendi elevati quando si acquistano azioni di una società finanziariamente di successo.
- Svantaggi: la necessità di studiare attentamente la politica dei dividendi della società per gli anni precedenti, l'alto rischio di perdere denaro nella speculazione.
Polizza di assicurazione sulla vita di dotazione
È un prodotto finanziario che combina risparmio e risparmio. La sua essenza è che una persona assicura la propria vita per un certo periodo di tempo (solitamente da 5 a 15 anni) in modo tempestivo e versa integralmente i contributi. Se durante il periodo di validità della polizza il contraente muore o si ammala gravemente (le condizioni possono variare), la compagnia effettuerà un pagamento - a se stesso o ai beneficiari specificati nel contratto. Se vive fino alla fine del periodo concordato, riceverà tutti i soldi che ha contribuito con interessi o redditi da investimento.
- Benefici: non solo accumulo di fondi, ma assicurazioni sulla vita. Questi fondi non sono inclusi nell'eredità, né possono essere confiscati, divisi in caso di divorzio, sequestrati o raccolti in tribunale. Tra i vantaggi indiscutibili - detrazione fiscale.
- Svantaggi: la detrazione fiscale può essere emessa solo se lo stipendio mensile medio ufficiale è di almeno 10 mila rubli; puntuale versamento obbligatorio dei contributi (in caso contrario il contratto verrà risolto e l'importo precedentemente versato non verrà restituito); non sono considerati assicurativi i casi verificatisi durante la commissione di un reato o in stato di intossicazione; nella versione classica dell'assicurazione sulla vita di dotazione non vi è un reddito significativo.
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