Rimborso anticipato del prestito: 8 cose che devi sapere

1. La banca non può proibirti di rimborsare il prestito prima del previsto

Se prendi un prestito non per motivi di lavoro, secondo la leggeCodice civile della Federazione Russa Articolo 810. Obbligo del mutuatario di rimborsare l'importo del prestito puoi sempre restituirlo prima del previsto, in tutto o in parte. Ce n'è solo uno ma. La banca deve essere informata del deposito di denaro con almeno 30 giorni di anticipo. Tuttavia, un istituto di credito può abbreviare questo periodo. I dettagli esatti saranno indicati nel contratto di prestito.

Ora le grandi banche accettano richieste per l'introduzione di in anticipo tramite Internet e il pagamento viene preso in considerazione quasi immediatamente. Questa è una condizione importante nella lotta competitiva, poiché le persone prestano attenzione all'opportunità di estinguere i debiti in anticipo. Ma alcune istituzioni vogliono ancora ricevere domande cartacee. È meglio che tu lo sappia prima di prendere credito.

Nota: devi avvisare la banca, non chiedere il permesso. L'importante è rispettare le scadenze. Quindi non possono rifiutarti.

2. Non dovrebbe richiedere una commissione aggiuntiva per il rimborso anticipato del prestito

La banca puòLettera informativa del Presidium della Corte suprema di arbitrato della Federazione Russa del 13 settembre 2011 n. N 147 addebitare solo per la fornitura di servizi indipendenti. Sono considerate azioni, grazie alle quali il cliente riceve un ulteriore effetto benefico. Il rimborso del prestito, anticipato o meno, è semplicemente un'operazione inevitabile ai sensi del contratto di prestito.

E ancora di più, non si può parlare di multe. La legge consente il rimborso anticipato del debito. Quindi segui le norme del codice civile, non hai nulla per cui essere multato. Se hai affrontato l'arbitrio bancario e hai pagato un extra, andare in tribunale.

Ma qui è importante ricordare le sfumature. Ad esempio, se il contratto di prestito prevede che sia necessario avvisare con circa 15 giorni di anticipo, e si vuole certamente depositare denaro oggi, questo potrebbe già diventare un servizio aggiuntivo. La banca, però, ti incontra a metà: esegue un'operazione fuori contratto. Possono prendere una commissione per questo.

Tutto questo è vero se non accendi un prestito per attività imprenditoriale. Altrimenti, la situazione è un po 'più complicata e dovrai analizzare ciascun caso separatamente.

3. Devi inviare una notifica

Di solito, devi solo indicare l'importo e la data di addebito in una colonna speciale nella banca mobile. Azione semplice, ma molto dipende da essa.

Supponiamo che tu abbia deciso di rimborsare completamente il prestito prima del previsto, calcolato tutto e messo l'importo richiesto sul conto del credito. Ma non hanno intrapreso ulteriori azioni, sperando che tutto fosse ovvio: i soldi sarebbero stati ritirati e il prestito sarebbe stato chiuso. Come andrà a finire tutto in pratica: il sistema raccoglierà automaticamente il pagamento mensile secondo un programma. E poi non sarà sufficiente, perché hai contato i soldi tenendo conto del rimborso anticipato e inizieranno ad addebitarti un ritardo, che è pieno di guai.

Puoi fare a meno della notificaLegge federale del 21 dicembre 2013 N 353-FZ, solo se hai rimborsato il prestito entro 14 giorni dalla data di ricezione del denaro o 30 giorni se il prestito era bersaglio.

4. La banca è obbligata a ricalcolare l'intero costo del prestito

Se hai depositato parte del denaro prima del previsto, l'istituto deve farloLegge federale del 21 dicembre 2013 N 353-FZ ricalcola per te l'intero costo del prestito. Nel documento puoi vedere cosa è cambiato: l'importo del pagamento in eccesso, la durata o l'importo del pagamento mensile. Inoltre, ti verrà inviato un programma aggiornato se ti è stato precedentemente rilasciato.

5. È meglio rimborsare regolarmente il prestito in anticipo in piccole quantità piuttosto che risparmiare una grande rata

Diamo un'occhiata a un esempio. Devi alla banca 185mila, c'è ancora 1 anno e 10 mesi di pagamenti al 15% annuo in anticipo. Nei prossimi sei mesi, puoi depositare 6, 16, 8, 2, 5 e 4 mila rubli in successione o, dopo sei mesi, pagare 41 mila rubli contemporaneamente.

Nel primo caso, il tuo debito dopo sei mesi sarà 97,7 mila, pagamento in eccesso - 23,6 mila. Nel secondo - 98,85 mila e 25 mila, rispettivamente. A una distanza maggiore o con importi più significativi, la differenza sarà più convincente, ma il significato è chiaro.

6. Non sempre vale la pena depositare denaro non appena appare

Questo punto non contraddice il precedente. Alcune banche sono pronte a cancellare il denaro che depositi sul conto di pagamento anticipato il giorno in cui viene accreditato. Ma prima calcolano quanti interessi sono passati sul saldo del debito dal momento dell'ultima rata mensile fino ad oggi. Dopodiché, questo importo viene sottratto da quello che hai trasferito. Di conseguenza, l'importo della scadenza anticipata risulta essere inferiore a quanto previsto. E a volte non è affatto considerato come un deposito anticipato di denaro.

Diciamo che devi alla banca 200 mila rubli. Il tuo pagamento mensile è di 6.933 rubli, è previsto per il 14 febbraio. Hai 1.000 extra, li depositi il ​​29 gennaio. Logicamente, il tuo debito dovrebbe essere ridotto a 199mila. Infatti, il termine anticipato sarà semplicemente preso in considerazione nel pagamento degli interessi. Il pagamento mensile del 14 febbraio scenderà a 5.993 rubli, ma non è quello che volevi.

Se la tua banca opera secondo questo schema, è più redditizio per te effettuare un pagamento anticipato il giorno del pagamento obbligatorio.

7. È importante calcolare correttamente il prematuro

Se la tua banca tiene conto di un pagamento anticipato il giorno del mensile, ci sono anche delle sfumature qui. È importante avere l'importo corretto nel tuo account. Diciamo che le condizioni sono le stesse, paghi 6.933 rubli. Abbiamo deciso di contribuire con altri 10mila prima del previsto e abbiamo scritto una domanda corrispondente. Ma il giorno giusto, sul conto c'erano solo 16.930 rubli. Il sistema rimuoverà prima il pagamento richiesto. E poi non sarà in grado di fare nulla, perché non c'è un importo specificato sul conto: 3 rubli non sono sufficienti. Di conseguenza, il prematuro semplicemente non passerà.

8. È più redditizio rinnovare ogni anno l'assicurazione per i prestiti a lungo termine

A volte ai destinatari del prestito viene offerto di organizzare assicurazione immediatamente per tutto il suo periodo. Promettono condizioni favorevoli e non dovrai ricordare la polizza ogni anno. Tuttavia, se si paga il prestito prima del previsto, il vantaggio sembra dubbio.

Quando si stipula un'assicurazione annualmente, viene calcolata in base al saldo effettivo del prestito. Se lo fai in una volta per l'intero periodo, dal previsto in base al programma di rimborso. La differenza può essere drammatica. Inoltre, se ripaghi il debito con un anno di anticipo, risulta che hai pagato in eccesso per almeno 12 mesi.

Dal 1 settembre 2020 la franchigia assicurativa in caso di rimborso anticipato potrà essereLegge federale del 27.12.2019 N 483-FZ sarà di ritorno. Ma questo vale solo per i contratti conclusi dopo questa data.

E un altro punto, non relativo ai primi termini. Quando l'assicurazione funziona davvero, piuttosto che spuntare, dovrebbe tenere conto delle tue condizioni di salute. Ad esempio, sulla polizza più semplice, i pagamenti possono essere rifiutati se si soffre di una malattia cronica: le condizioni saranno specificate nel contratto. Due anni dopo, il prestito ti viene rivelato: si scopre che non vedrai i pagamenti dell'assicurazione. L'aggiornamento annuale della politica consente di tenere conto di questa sfumatura.