7 trucchi per la vita che proteggeranno il tuo mutuo dai pagamenti in eccesso

1. Scegli la durata ottimale del prestito

La durata di un mutuo incide direttamente sull'ammontare delle rate in eccesso: con il suo aumento aumenta anche l'importo che deve essere pagato alla banca per l'utilizzo del denaro. Questo porta all'idea di accendere un mutuo per un periodo più breve. Ma è importante valutare correttamente la tua capacità di pagare. Se non si estingue il mutuo, l'importo del debito aumenterà a causa delle sanzioni. E in alcuni casi, la banca può rescindere il contratto di prestito. Ma di solito le banche dal primo giorno di ritardo discutono della situazione attuale con il cliente. Nella peggiore delle ipotesi, si affronta una causa con la banca e la vendita di un appartamento per estinguere il debito.

Per non entrare in una situazione difficile, è meglio prendere un mutuo per un periodo con un margine. Il termine dovrebbe essere calcolato sulla base di una comprensione di un comodo onere finanziario, in modo che i fondi rimangano per una vita normale e possibili cause di forza maggiore. I pagamenti mensili non dovrebbero costringerti a risparmiare sui bisogni primari: cibo, vestiti, svago. Avrai sempre l'opportunità di estinguere il tuo mutuo prima del previsto, riducendo l'importo dei pagamenti in eccesso.

2. Aumenta la tua prima rata

Maggiore è l'importo che depositi nella fase iniziale, minore sarà l'importo del debito e dei pagamenti in eccesso. Puoi precalcolare l'eccedenza utilizzando una formula speciale o su un mutuo calcolatrice.

Supponiamo che tu abbia intenzione di acquistare un appartamento per 10 milioni di rubli. Vuoi ottenere un mutuo per 20 anni e sei pronto a effettuare un pagamento iniziale di 1 milione di rubli. Ad un tasso del 10% annuo, il pagamento in eccesso sul prestito sarà di oltre 11,8 milioni di rubli. Se aumenti il ​​pagamento iniziale a 3 milioni di rubli, il pagamento in eccesso sarà inferiore a 9,2 milioni di rubli. Questo è un calcolo preliminare, le condizioni esatte del mutuo ti verranno fornite in banca.

La banca considera il pagamento iniziale, insieme all'occupazione, al livello e alla stabilità del reddito, una conferma della solvibilità del cliente. In questo caso la prima rata non va alla banca, ma viene trasferita al venditore, formando, insieme al mutuo, il valore complessivo dell'immobile. Alcune banche offrono di accendere un mutuo senza acconto, ma il tasso di interesse per questo il prestito può essere più alto o la banca richiederà un pegno su beni immobili che già possiedi proprietà.

3. Esplora i programmi di mutuo

È possibile ridurre il pagamento in eccesso su un prestito con l'aiuto di incentivi e sussidi. Ad esempio, puoi utilizzare il capitale di maternità per formare un pagamento iniziale o rimborsare un prestito. Quest'anno puoi ottenereCapitale materno (familiare) 483mila rubli per la nascita o adozione del primo figlio e 639mila per il secondo o successivo.

Ci sono programmi preferenziali per i militari, per le famiglie con bambini, così come per chi vuole acquistare abitazioni in campagna o in Estremo Oriente. Prorogato fino al 1 luglio 2022Come ottenere un mutuo con il sostegno statale al tasso del 7%? mutuo agevolato: si può ottenere un prestito con un tasso fino al 7% annuo. L'importo massimo del prestito per tutte le regioni è ora di 3 milioni di rubli.

È possibile ottenere un mutuo per abitazioni finite o in costruzione. L'acquisto di un appartamento nella fase di fossa è più economico rispetto a quando la casa è già stata commissionata. È vero, non sarai in grado di inserirlo subito e potresti dover estinguere contemporaneamente il mutuo e pagare l'affitto dell'appartamento. Calcola in anticipo se questa opzione è redditizia.

4. Scegli un sistema di pagamento conveniente

Puoi rimborsare il mutuo con rate differenziate o in rendita. Con un sistema differenziato, l'entità dei pagamenti sta gradualmente diminuendo. L'onere finanziario più elevato ricade sui primi anni di mutuo. Con una rendita, i pagamenti rimangono invariati per tutta la durata del prestito, ma l'eccedenza finale sul prestito sarà maggiore.

Puoi pre-calcolare i pagamenti mensili da calcolatrice. Supponiamo di voler accendere un mutuo per 7 milioni di rubli per un periodo di 20 anni al 10% annuo. Con una rendita, dovrai pagare 16,2 milioni di rubli, cioè l'eccesso di interessi raggiungerà i 9,2 milioni di rubli. In questo caso, il pagamento mensile sarà fissato per l'intero periodo del mutuo - 67,5 mila rubli.

Con un sistema differenziato, sarà necessario pagare 14 milioni di rubli, il pagamento in eccesso sarà di 7 milioni di rubli. Ma i primi pagamenti sul prestito raggiungeranno 88 mila rubli.

Le banche usano più spesso le rendite. Un sistema di pagamento differenziato è adatto a chi è esperto di finanza e può pagare nei primi anni del mutuo contributi massimi sullo sfondo delle spese per riparazioni, acquisto di mobili, alloggi in affitto (se un appartamento viene acquistato in un edificio in costruzione). Inoltre, il mutuatario deve tenere conto del fatto che l'importo dei pagamenti mensili in un sistema differenziato cambierà costantemente, quindi diventerà più difficile pianificare un budget familiare.

5. Effettua i pagamenti prima del previsto

Ci sono diverse opzioni per estinguere il mutuo prima del previsto.

• Ridurre la durata del prestito. Contribuisce ad aumentare la parte del pagamento regolare, che è finalizzata all'estinzione del debito principale, ea ridurre la quota di interessi.
• Ridurre il pagamento mensile. La durata del prestito rimane la stessa e il saldo del debito principale viene distribuito su questo periodo. La maggior parte del pagamento mensile è costituita dagli interessi maturati e una parte minore è il debito principale.
• Usa l'opzione combinata. Con il suo aiuto, puoi ridurre sia la durata del mutuo che l'importo del pagamento.

È più redditizio abbreviare la durata del prestito, perché alla fine pagherai meno interessi. Ma ridurre il pagamento regolare è più sicuro: se il reddito diminuisce improvvisamente, sarà più facile per te ripagare la banca. L'opzione migliore per molti sarà uno schema combinato. Ad esempio, puoi pagare un certo importo in anticipo, riducendo la rata mensile, ma poi continuare a pagare il mutuo nella stessa misura di prima. Ciò ridurrà sia il pagamento obbligatorio che il periodo di rimborso del prestito.

6. Rifinanzia il tuo mutuo

Il rifinanziamento è la registrazione di un nuovo prestito per rimborsare quello vecchio. Grazie a lui, puoi ottenere il miglior tasso di interesse e quindi ridurre l'importo del pagamento mensile. Il gioco vale la candela se la differenza nei tassi è almeno dell'1%. A volte, per aprire un nuovo prestito e ripagare quello vecchio, è necessario pagare premi assicurativi, servizi notarili e così via. Dopo tutti i calcoli, potrebbe risultare più redditizio non concludere un nuovo contratto.

In alcune banche, ad esempio, è previsto un supplemento temporaneo al tasso di interesse di rifinanziamento - per il periodo di riiscrizione della garanzia a favore di un nuovo prestatore. Questo processo può richiedere 2-3 mesi, durante i quali ti verrà addebitato un pagamento maggiore.

7. Ottieni una detrazione di proprietà

Quando si acquista un immobile, è possibile restituire fino al 13% del valore dovuto alla detrazione dell'immobile. Ogni persona può richiedere una detrazione fiscale una volta e nel limite. L'importo massimo per il calcolo della detrazione fiscale per la costruzione o l'acquisto di immobili è di 2 milioni di rubli, anche se il tuo valeva di più. Cioè, puoi restituire 260 mila rubli. Se hai acquistato un appartamento per meno di 2 milioni di rubli, il saldo non utilizzato può essere trasferito su un altro oggetto.

Puoi anche richiedere una detrazione fiscale sugli interessi pagati sul mutuo. Qui il limite è più alto: 3 milioni di rubli. La detrazione sarà di 390 mila rubli. In questo caso, il saldo non utilizzato non può essere trasferito su un altro oggetto.

In totale, quando si acquista un immobile in un mutuo, è possibile restituire fino a 650 mila rubli. Una detrazione fiscale può essere emessa a condizione che tu riceva uno stipendio bianco e paghi l'imposta sul reddito con un'aliquota del 13%. Le detrazioni non possono superare l'importo dell'imposta sul reddito pagata. Ad esempio, se hai aggiunto 100 mila rubli al budget in un anno, la detrazione non può essere superiore a questo importo. Ma il saldo può essere riportato all'anno successivo.

In alcuni casi, è impossibile emettere una detrazione di proprietà: ad esempio, se l'appartamento è stato acquistato a spese del capitale di maternità o dei fondi di bilancio.