Pagamenti differenziati e vitalizi sui prestiti: qual è la differenza e quale è più redditizio

Sembra che calcolare gli interessi su un prestito sia facile. È necessario moltiplicare l'importo del prestito per l'interesse annuo e quindi per il numero di anni. Ma il risultato sarà errato. Il fatto è che gli interessi vengono addebitati sul saldo del debito, che diminuisce ogni mese. Pertanto, la formula di calcolo è più complessa. E l'importo del pagamento mensile e il saldo del debito stesso dipenderanno da come vengono calcolati questi stessi pagamenti mensili. Ce ne sono due e ne parleremo entrambi.

Che cosa sono i pagamenti differenziati del prestito

Pagamenti differenziati significa che l'importo del prestito è diviso per il numero di mesi per i quali è preso credito. Gli interessi vengono aggiunti al pagamento principale su base mensile. Poiché il debito viene regolarmente ridotto, ogni mese devono essere pagati sempre meno interessi. E quindi l'importo del pagamento totale si sta sciogliendo rigorosamente.

Sul diagramma appare così:

L'immagine descrive approssimativamente i pagamenti per un prestito di 250mila rubli al 18% annuo, che è stato preso per un anno. 20.833,33 rubli vengono accreditati mensilmente sul conto del debito principale. L'interesse nel primo mese ammonterà a 3.750 rubli, nel settimo - 1.875 rubli, nel dodicesimo - 312,5 rubli. Il pagamento in eccesso totale è di 24.375 rubli.

Cosa sono i pagamenti del prestito di rendita

I pagamenti annuali significano che il cliente darà alla banca lo stesso importo ogni mese. L'interesse di tutti i tempi è incluso, ovviamente. Inoltre, la struttura di ciascun pagamento non è la stessa: nei primi mesi coprirà una parte significativa del denaro interesse, in modo che il debito principale diminuisca lentamente.

Sul diagramma appare così:

Se prendi un prestito alle stesse condizioni del blocco sopra, dovrai pagare alla banca 22.920 rubli al mese. Ma nel primo mese, solo 19.170 rubli andranno al debito principale, nel settimo - già 20.961 rubli, nel dodicesimo - 22.581 rubli. E l'importo degli interessi nella struttura dei pagamenti diminuirà e ammonterà rispettivamente a 3.750, 1.958 e 338 rubli. Il pagamento in eccesso totale è di 25.039 rubli.

Va notato che per un prestito a breve termine la struttura non sembra critica. Ma a lungo andare, per esempio, mutuo per vent'anni - nei primi anni l'interesse supera la metà del pagamento.

Quali pagamenti scegliere - vitalizio o differenziato

In termini di pagamento in eccesso, i pagamenti differenziati saranno sempre più redditizi. Le rendite perdono proprio perché con esse il cliente della banca prima rimborsa gli interessi e l'ammontare del debito principale diminuisce più lentamente.

È importante ricordare che il guadagno finanziario non è l'unica cosa a cui vale la pena prestare attenzione. Nei nostri esempi, stiamo parlando di un prestito per un importo relativamente piccolo per un solo anno. La differenza tra il primo e l'ultimo pagamento è poco più di tremila, ma non sembra drammatica.

Ma considera mutuo 2,5 milioni al 10% per un periodo di 10 anni. Il pagamento in eccesso per pagamenti differenziati sarà di 1,25 milioni, per pagamenti di rendite - 1,46 milioni. Tuttavia, con pagamenti differenziati nel primo anno, dovrai pagare 39-41mila al mese, che può essere un onere insopportabile. Naturalmente, nel tempo, il carico diminuirà. Ma questo momento deve ancora essere atteso. Ad esempio, il pagamento scenderà a 33mila solo dopo 4 anni. Con i pagamenti annuali al mese, dovrai sempre pagare 33 mila rubli. E può essere molto più comodo.

Pertanto, se prendi un prestito per un importo elevato o per un lungo periodo, considera entrambe le opzioni per capire cosa fa per te.